Koja vrsta trenutnih anuiteta je najbolja za vas?
Neposredni anuiteti se ponekad nazivaju SPIAs, što predstavlja "jedinstvene premije za trenutnu anuitetu". Dolaze u različite sorte, ali tri osnovne vrste su:
- Fiksna isplata
- Isplata prilagođena inflacijom
- Promenljiva isplata
Koje je najbolje? Kako funkcioniše svaki?
Fiksne anuitete za isplate
Visina prihoda koji primate svakog meseca od fiksnog trenutnog anuiteta je određeni iznos. Ostaće isti tokom celog roka ugovora o anuitetu.
Posetite anuitete direktno da odredite približni iznos prihoda koji biste dobili od trenutnog anuiteta u zavisnosti od toga koliko ulažete. Sajt će vas pitati za svoje godine, starost vašeg supružnika, stanje vašeg prebivališta i iznos koji želite uložiti. Zatim će vam dati procenu mesečnog prihoda u zavisnosti od termina koji izaberete.
Istraživanje je pokazalo da korišćenje fiksnog trenutnog anuiteta kao dela vašeg plana prihoda za penzionisanje može povećati verovatnoću da vaš penzijski prihod traje tokom vašeg života. Ako želite da uđete u detaljne podatke, pogledajte Wade Pfauove spise o ovoj temi u " The Power of Single Premium Immediate Annuities". On pruža detaljnu studiju slučaja o upotrebi neposrednog anuiteta za 65-godišnjeg samohvata muškarca, kao i za par. Jedna od stvari koje Pfau priznaje je da je ova vrsta anuiteta atraktivnija tokom dužih vremenskih perioda.
To znači da ovakva vrsta finansijskog proizvoda čini odličnu zaštitu za dugovječnost - štiti vaš prihod ako živite duže od prosjeka.
Inflacija prilagođene anuitete za isplate
Neposredni anuiteti indeksirani inflacijom predstavljaju oblik fiksnog anuiteta. Dobićete garantovani tok prihoda od osiguravajuće kompanije, a taj prihod će se povećavati svake godine na osnovu unapred određene formule.
Povećanje se obično vezuje za promjene indeksa potrošačkih cijena . Anuitet indeksiranog inflacije obezbediće manje početne mjesečne prihode, ali se mjesečni prihod postepeno povećava tokom vremena i kako se inflacija nastavlja. Trebalo bi na kraju premašiti iznos koji biste dobili od ekvivalentnog neinfekcionisanog anuiteta, ali može potrajati od 12 do 20 godina da bi se mesečni iznos povećao do tačke na koji bi bio ukoliko biste uzimali fiksni ne- isplata inflacije od početka.
Još jednom, istraživanje Pfaua o korištenju anuiteta prilagođenih inflacijama je izvanredno. Kao što se navodi u Efikasnim granicama: pretpostavke inflacije, fiksne SPIAs i SPIA-prilagođene inflacije, "danas, jedan od rezultata koji me je zaista zaustavio bio je to što su fiksni SPIA učinili mnogo bolje od SPIA-a prilagođenih inflacijama." Isplata za proizvod prilagođen inflaciji počinje toliko mnogo nižim da može potrajati dugo vremena da se uhvati.
Anuitet promenljive isplate
Osiguravajuća kompanija ne pruža zajamčeni tok prihoda sa promenljivim trenutnim anuitetom. Umjesto toga, iznos prihoda koji ćete primiti zavisiće od učinka portfolia osnovnih investicija, obično akcija i obvezničkih zajedničkih fondova.
To znači da će se vaša plaćanja razlikovati svakog meseca, ili će se bar resetovati jednom godišnje. To zavisi od načina na koji je struktura anuiteta.
Svrha neposrednog anuiteta je garantovani prihod na koji se možete osloniti, a varijabilni tip rente nedostaje u ovom pogledu. Fond za prihode od penzionisanja može ostvariti nešto slično, ali bez gubitka likvidnosti.
Koje je najbolje za vas?
Najmoćniji je fiksni isplaćeni isplaćeni isplaćeni iznos ukoliko želite da dodate garantovani prihod u vaš penzijski plan prihoda. On stvara podu garantovanog prihoda koji ne možete preživeti. Ali ako ste zabrinuti zbog visoke inflacije kasnije u životu, proizvod prilagođen inflaciji može štiti od ovoga.
Možda želite da razmotrite druge investicije koje nude zaštitu od inflacije, kao što su TIPS i IBonds pre kupovine rente.
Uverite se da prvo sastavite temeljan finansijski plan. Dobro strukturirani plan prihoda za penzionisanje može vam pomoći da vidite koje proizvode čine najviše smisla za vas i, naravno, savet stručnog finansijskog planera može biti neprocjenjiv.