Lavlina, snežna kašika ili pahuljica, kako da platite svoj dug
Međutim, čak i to može izgledati preterano kada imate šest različitih naloga koje pokušavate da isplatite. Srećno, postoje nekoliko pravila koja vam mogu pomoći da odredite prioritete otplate duga .
Ali, najprije, vratimo informacije o otplati duga pre nego što uđemo u plan, jer će stvari olakšati organizaciju.
Organizovanje vašeg duga
Prvo prvo, morate pronaći sledeće informacije o svom dugu:
- Iznos duga (stanje)
- Minimalna uplata
- Kamatna stopa / APR
- Rok plaćanja
Ove informacije se obično mogu naći na izjavama koje primate putem pošte ili na mreži, sve dok imate račun za pristup njima.
Ako ne možete lako pronaći ove informacije, onda jednostavno pozovite svog dužnika i pitajte ih za informacije. Oni bi trebali biti u mogućnosti da to vide.
Dva najveća dela informacija na koja ćemo se fokusirati uključivati vaše bilansne i kamatne stope, pa barem uverite se da ih nabavite pre nego što nastavite. Budući da postoji budžet, ovo bi takođe olakšalo.
Prioritizirajte svoj dug prema kamatnoj stopi - Metoda duga avalanche
Ovo je poznato kao metoda "duga lavina", a matematički, ona će vam uštedjeti najviše novca tokom putovanja duga duga.
Ono što trebate učiniti je da naručite svoje dugove od najviše kamate do najniže kamatne stope .
Usredsređujući se na isplatu duga sa najvišom kamatnom stopom, uštedite više novca jer će se kamata koja se na računu smanjuje. Kamata može biti izuzetno gadan faktor u vašem planu otplate duga ako niste pažljivi.
-
Recimo, recimo, imate kredit od 10.000 dolara sa kamatnom stopom od 7%, a imate 5 godina da ga isplatite. Vaša minimalna mesečna uplata iznosiće 198 dolara, ali ne i sva ta isplata za otplatu bilansa.
Umesto toga, oko 58 dolara vašeg prvog plaćanja ide umesto interesovanja . Ouch. Kontrastirajte to sa poslednjom uplatom, u kojoj samo 1 dolar ide ka interesu.
Dodatno plaćanje znači brže zaračunavanje kamata, tako da više vaših plaćanja može ići prema glavnici. Međutim, ovaj metod se ne fokusira na psihološki uticaj duga često.
Prioritizirajte svoj dug prema balansu - metoda duga snega
Šta ako porudžite svoj dug od najviše kamate na najnižu i otkrijete da je vaš najviši kamatni dug i onaj koji dugujete najviše? To bi moglo izgledati poražavajuće , i još niste počeli da planiraju.
Ako se ispostavi da je to slučaj, a vi gledate na planinu za koju ne mislite da možete doći - i nije uzbuđena da dođete - onda vam je možda bolje od metoda snimanja duga. Umjesto kamatne stope, fokusirate se na otplatu duga sa najnižom ravnotežom i potom nastavite svoj put.
Ne, nećete štediti toliko novca na ovaj način, ali izlazak iz duga često je emocionalno iskustvo, a ne logično iskustvo.
Trebalo bi da izaberete bilo koji metod koji vas čini najviše motiviranim da pokrenete dug na ivici. Ako dobijate malu pobedu, svaki često je privlačniji, onda je metoda snežne lopte način na koji treba ići .
Hajde da bliže pogledamo kako ove metode otplate dugova funkcionišu jer im je više za one koji se susreću sa očima.
Penjanje po vašim isplatama za Momentum
Upravo sada možete da izvršite minimalne isplate za vaš dug, ali to neće vam omogućiti da dostignete slobodu duga vrlo brzo. Ako je vaš cilj da postanete bez dugova, tako da možete započeti životni život bez okova, onda želite početi da plaćate dodatno na svoj dug. Upravo tako funkcioniše metoda snežne kugle. Recimo da imate 4 dugove:
- Kreditna kartica # 1: $ 5,000 @ 12% kamate
- Kreditna kartica # 2: $ 1,000 @ 15% kamate
- Studentski zajam: 14.000 USD @ 4% kamate
- Personal Loan: kamata od $ 10,000 @ 7%
Sa metodom snežne lopte duga, prvo bi se usredsredili na kreditnu karticu broj 2. Iz razloga primera, recimo, minimalna uplata iznosi 20 dolara. Vi odlučite da platite 100 dolara prema njemu dok nastavite da plaćate minimalne obaveze po svim ostalim dugovima.
Znači, plaćate ukupno 120 dolara za kreditnu karticu broj 2. Kada platite, pređete na kreditnu karticu broj 1. Recimo da je minimalna uplata za to bila 60 dolara. Vi ste platili 120 USD koje ste platili na kreditnoj kartici broj 1 preko ukupno 180 USD.
Nakon što se isplatite, koncentrišete se na vaš lični kredit, koji je imao minimalnu uplatu od $ 198. Sa 180 USD koje ste koristili za isplatu kreditne kartice # 1, možete platiti 378 $ prema njoj.
Kada platite lični kredit, vreme je da ubijete krajnji dug: studentski kredit. Minimalna uplata na to bila je 260 dolara - ali zajedno sa 378 dolara, plaćate 638 dolara prema tome.
Sa ovim primjerom, trebalo bi lako videti kako vi "snežne" svoje plaćanje zajedno i učinite veći utjecaj svaki put kada isplatite dug. Ako niste koristili ovu metodu i nastavili da plaćate minimalne troškove na celom forumu, trebalo bi vam mnogo duže da isplatite svoj dug.
Koristite resurse koje imate na bolji način. Plaćanje 100 USD umesto 20 $ na kreditnoj kartici broj 2 nije ni potrebno - možete platiti samo 20 $ i snežne kosti - ali to vam pomaže da se u zamišljenju načine plaćate dodatno na svoj dug.
Ovaj isti princip možete koristiti za metu lavine, ali redosled u kojem platite svoje dugove bi bio drugačiji.
Metoda dugačke pahuljice
Još jedna opcija koju imate jeste da koristite metod snimanja duga, a ova metoda može se koristiti u kombinaciji s dugačkim snežnim padom ili dugačkim metodama plivanja.
Kao što možete pretpostaviti iz imena, "snežne pločice" plaćanja samo znače da malo plaćate kad god je to moguće .
Recimo da nađete 5 dolara u teretani, ili vaš saradnik daje 10 dolara za obrok koji ste ih kupili pre nekoliko meseci (koje ste zaboravili) ili dobijete 50 dolara od rođaka za rođake.
U svim ovim slučajevima, primali ste male novčane vetar novca - to je novac koji niste očekivali i niste obračunali u vašem budžetu.
Budući da je "nađena" novac ili "ekstra" novac, ona ide pravo na vaš dug. Mogao si da živiš bez njega, pa zašto ne stavljaš prema cilju # 1 da se izvučeš iz duga?
Takođe možete odabrati plaćanje u pramenu kad god imate dodatni novac u vašem budžetu. Na primer, recimo da ste ove nedelje potrošili 20 dolara na gas, za razliku od vaših redovnih 40 dolara. Pošaljite te druge 20 dolara ka svom dugu.
Konačno, možete koristiti ovaj metod ako se plaćate nepravilnim rasporedom. Možda ste freelancer ili se plaćate na proviziju, a ne možete gotoviti priliv velike, ekstra jednokratne isplate. Pokušajte poslati manje isplate prema svom dugu kad god potrošite manje nego što ste mislili. Ili, kao freelancer, uzmite 5% svaki put kada vam klijent uplati i stavite je prema svom dugu.
Ova metoda možda u početku izgleda neefikasna, ali male količine se povećavaju. Ako platite 20 dolara više svake nedelje, to je dodatnih 100 dolara koje ste platili ka svom dugu! Pored toga, dobićete osećaj napretka nekoliko puta tokom meseca, svaki put kada zakazujete plaćanje.
Kako biste odabrali prioritet?
Ni metoda nije ispravna ili pogrešna. Kao i kod mnogih stvari u ličnom finansiranju, potpuno je na vama koji metod ste izabrali.
Važno je to što plaćate dug i ostvarite napredak u tom cilju. Isplata duga te bliži vašim drugim finansijskim ciljevima, a vaš novac konačno postaje vaš. Imaćete bezbrižnost da nikome ne dugujete.
Ne morate nužno da birate između dva metoda. Možete probati metod snežne kugle, a ako smatrate da nije motivisan, pređite na metod snimanja. Vaš plan ne treba postaviti kamenom. Još važnije je da ste fokusirani na isplatu duga .
Nemojte zaboraviti budžet za plaćanja
Kao što biste trebali budžet za uštedu, trebali biste takođe proračunati dodatna plaćanja duga, pogotovo ako ste navikli na plaćanje minimuma.
Obrišite svoj budžet i proverite da li postoje mesta na koje možete privremeno uzeti . Možda možete ići bez blagovaona već mjesec dana, i koristite 50 dolara za koje ste izdvojili za dugove. Ili možda možete otkazati kabl i početi da šaljete 150 dolara ka svom dugu.
Otkrijte koliko možete sebi priuštiti da platite i budite sigurni da je obračunat u vašem budžetu. Vi ne želite da budete budžet samo za minimalne isplate, a zatim koristite sve što je ostalo na kraju meseca prema vašem dugu jer ćete završiti trošenje tog novca. Računajte za ekstra plaćanja unapred, tako da niste u iskušenju da potrošite taj novac na bilo šta drugo.
Ako se ne osećate oduševljeni time što ćete seći na neke stvari, zapamtite da je ovo privremeno . Uvek možete započeti bočnu stranu da biste zaradili više novca sa strane, ako biste radije zadržali trošenje istog, i pošaljite sve dodatne novčane novčane obaveze prema dugu.
Šta ako nemate dodatni novac , a plaćanje duga je oštećeno? Pozovite svoje povjerioce i pitajte ih da li postoji način na koji ćete smanjiti nižu uplatu za početak, dok ne dobijete moć i eventualno zarade. Samo budite oprezni od kompanija za upravljanje dugom koji ovu uslugu nude naknadu.
Sa malom organizacijom , marljivost i upornošću, uskoro ćete postati dugovi.