Oprez: Odlaganje poreza u varijabilnim anuitetima moglo bi da vas košta više u porezu

Poresko oporezivanje anuitet može promeniti porez

Varijabilni anuiteti se prodaju kao investiciono vozilo koje može ponuditi znatnu poresku uštedu odlaganjem poreza na dobit od investicione dobiti. Vi deponujete novac posle poreza, a vi ne plaćate porez na investicione kamate, dividende ili kapitalne dobitke, sve dok ne povučete novac. To znači da možete razmjenjivati ​​između investicionih opcija unutar varijabilne rente bez pokretanja oporezivanja.

Zvuči odlično ... pa šta je ulov?

Postoje dva problema sa opterećenjem promenljivih anuiteta. Ovi problemi mogu dovesti do toga da vas i vaši naslednici platite više poreza nego što biste platili ako ste koristili druge investicione alternative.

Problem # 1: Oporezivanje kapitalnih dobitaka kao običnih prihoda

Prvo, pomislite na varijabilni anuiteti poput kontejnera. Pravila kontejnera ugrožavaju pravila osnovnih investicija.

Na primjer, ako kupite fond obveznica koji plaća prihod od kamata, plaćate poreze na tu kamatu svake godine. Ako, međutim, posedujete taj isti obveznički fond unutar kontejnera sa varijabilnim anuitetom, nećete morati da plaćate porez na bilo koje kamate ili dobitak koji se akumulira do trenutka kada počnete uzimanje povlačenja.

Nije bitno da li dobit potiče od kamata, dividendi ili kapitalnih dobitaka; Sve je odloženo. Ovo je blagotvorno poresko tretiranje anuiteta, pod nazivom odlaganje poreza.

Odlaganje poreza je odlično, sve dok ne počnete uzimanje povlačenja.

U trenutku kada se povlačite, postoje dva problema.

1. Kada uzmete povlačenja iz rente, dobitak se prvo smatra povučenim. (Osim ako ne uninite svoj ugovor, koji, jednostavno rečeno, znači da trgujete u paušalnom iznosu novca za garantovani prihod prihoda od kompanije za osiguranje.)
2. Sva dobit koja je povučena iz rente se oporezuje po vašoj običnoj stopi poreza na dohodak.

Zašto je ovo loše?

Obične stope poreza na dohodak su veće od stope poreza na kapitalne dobitke. Na vrhu porezne grupe, plaćate 20% više poreza na obične prihode nego na kapitalne dobitke.

To znači, uprkos odlaganju poreza, kada dođe vreme za pristup vašim novcem, možda ćete na kraju platiti više poreza na sredstva unutar anuiteta nego ako ste investirali u alternativu niže cijene kao što je indeksni vzajemni fond .

Ako planirate da posedujete varijabilni anuititet već više od 25 godina pre poduzimanja, onda moć zarade kamate na odložene poreze može imati dovoljno vremena za rad. Međutim, mnoge varijabilne anuitete prodaju se ljudima kojima će biti potreban prihod za 10 ili 15 godina, što možda neće biti dovoljno za odlaganje poreza da daju značajnu korist.

Problem # 2: Nasljednici ne primaju stepen u troškovima

Po vašoj smrti, vaši naslednici dobijaju nešto što se naziva stepen u troškovnoj osnovi kada nasledjuju imovinu kao što su nekretnine, akcije i zajednički fondovi.

Pretpostavimo da uložite 100.000 dolara u berzanski fond 12 godina pre vaše smrti. Tokom dvanaest godina, 100.000 dolara udvostručuje se na 200.000 dolara (pod pretpostavkom da investicije prosečno predstavljaju 6% godišnje, bez svih naknada).

Po vašoj smrti, vaši naslednici nasleđuju 200.000 dolara. Poreska pravila kažu da će njihova visina troškova u investiciji biti vrijednost investicije na dan smrti; u ovom slučaju 200.000 dolara.

Sada ih mogu prodati i ne plaćaju porez na dobit od 100.000 dolara.

Ovaj stepen povećanja troškova se ne primjenjuje na anuitete.

Ako uložite 100.000 dolara u varijabilni anuiteti, a nakon duže od 200.000 dolara, vaši naslednici će morati da plaćaju porez, po njihovoj običnoj stopi poreza na dobit, na 100.000 dolara dobiti. To bi moglo dovesti do federalnih poreza od $ 15,000 - $ 35,000, u zavisnosti od njihove poreske stope.

Nijedan porez ne bi bio dospel ako su investicije bile postavljene direktno u zajednički fond, umjesto unutar varijabilnog anuiteta.

Nažalost, kada se promenljive anuitete prodaju, previše savjetnika objašnjavaju da vaši naslednici mogu plaćati na hiljade poreza, umjesto bez poreza.

Da li sve ovo zvuči komplikovano? Poreski tretman investicionih proizvoda nije lak za razumevanje i sa složenom prirodom anuiteta, postaje veoma teško prosečnom potrošaču da razume.

Zbog toga je važno tražiti pomoć kvalifikovanog finansijskog planera da vam pomogne da sastavite najbolju strategiju za penzionisanje koja rezultira u vas i vašim naslednicima čuvajući što više novca iz ruke vlade.