Razmotrite sve opcije pre nego što počnete da razmišljate o poteškoćama.
Da biste saznali da li vaš plan dozvoljava povlačenje od 401 (k) poteškoća, moraćete da razgovarate sa svojim administratorom plana, koji može biti neko u službi za ljudske resurse ili beneficije, ili možete pozvati telefonski broj na 401 (k) Izjava o planu računa.
Kriteriji za teškoće
Ako vaš 401 (k) plan dozvoljava povlačenje poteškoća ukoliko bi bio za jedan od šest razloga koji sledi:
- Neočekivani medicinski troškovi
- Troškovi koji se odnose na kupovinu kuće
- Školarine i srodne školarine i troškovi
- Plaćanja neophodna za sprečavanje iseljenja ili otuđivanja na vaš dom
- Troškovi pokopa ili sahrane
- Troškovi popravke štete u vašem domu
Porezi na povlačenje od 401 (k)
Plaćat ćete porez na iznos koji uzimate u vidu povlačenja za teškoće. Pored redovnih poreza na dohodak, verovatno ćete platiti 10% kaznene takse. Možda ćete moći da izbegnete 10% kaznene takse ako ispunite jedan od slijedećih izuzetaka:
- Vi ste onesposobljeni
- Vaš zdravstveni dug premašuje 7,5% vašeg prilagođenog bruto prihoda
- Od sudskog naloga zahtevate da novac dete svom razvedenom supružniku, djetetu ili zavisniku
Ako se ne kvalifikujete za izuzetak od porezne kazne, morate planirati da će najmanje 30 centi svakog dolara koji povlačite ići prema porezima. Ako uzmete 1000 dolara, nakon poreza možete dobiti 700 dolara.
Ako imate druge resurse, poput fonda za hitne slučajeve , koji se mogu koristiti za zadovoljenje vaših finansijskih potreba, najbolje je prvo koristiti ta sredstva i koristiti 401 (k) povlačenje za teškoće samo ako je to vaša poslednja dostupna opcija.
Dokaz o teškoćama
Da biste se kvalifikovali kao teškoće, moraćete da objasnite svoju situaciju vašem 401 (k) administratoru plana.
Većinu vremena oni mogu utvrditi da li misle da se vaše okolnosti kvalifikuju kao teškoće, ali neki 401 (k) planovi mogu zahtijevati neku vrstu dokumentacije. Pitajte svog 401 (k) plana provajdera šta zahtijevaju kao dokaz o teškoćama.
Pre nego što se povuče težina
Mnogi ljudi ne znaju da je 401 (k) novac zaštićen od poverilaca i zaštićen od stečaja. Ako doživljavate finansijske poteškoće i mislite da možete završiti podnošenje bankrota, ne isplatite svoj 401 (k) plan. Vaši povjerioci i stečajni sud ne mogu uzeti vaš 401 (k) novac.
Možda je bolje pozajmiti novac, a ne uzimati 401 (k) potragu za poteškoćama. Previše ljudi gase iz 401 (k) plana ili se povlači za teškoće kako bi platile zdravstvene troškove kada bi njihov 401 (k) novac bio zaštićen od ovih poverilaca. Probajte da izradite plan plaćanja kod poverilaca pre nego što dodirnete novac za penzionisanje.
Nakon što uzmete 401 (k) povlačenje za teškoće
Šest meseci nakon što uzmete 401 (k) potragu za poteškoćama, nećete biti dopušteni da dirate doprinose u svoj 401 (k) plan. Takođe vam nije dozvoljeno da vratite iznos povlačenja za teškoće, ali možete i dalje doprineti (nakon šest mjeseci) maksimalni iznos 401 (k) dozvoljenog doprinosa za godinu.
401 (k) Povlačenje za teškoće ili 401 (k) zajam?
Kada pozajmljujete novac iz svog 401 (k) plana možete ga vratiti u roku od pet godina, a kamata koju plaćate vraća na vaš račun. U trenutku kada uzmete 401 (k) planski kredit , nećete plaćati porez na iznos koji pozajmljujete. Ako ne platite celokupni iznos koji ste pozajmili u skladu sa planom otplate onda će vam preostali iznos kredita postati oporeziva distribucija za vas i može biti podložna 10% poreznoj kazni od 10% ako još niste 59 1 / 2.
Zbog ovih razlika, 401 (k) planski kredit omogućava veću fleksibilnost nego 401 (k) povlačenje poteškoća iz plana.