Samo izaberite fondu koji ima godinu koja je najbliži datumu penzionisanja kao deo svog imena - na primer, ako očekujete da se povuče 2030. godine, možete odabrati fond Fidelity Freedom 2030 - i vaša imovina će biti uložena u ono što fond kompanija misli da je idealna mešavina akcija i obveznica za taj penzijski datum.
To će čak automatski automatski promeniti tu mešavinu tokom vremena, postajući konzervativno uloženo dok ste u penziji.
U mnogim slučajevima, 401 (k) plana vaše kompanije ima takav plan kao vašu osnovnu investicionu opciju, što znači da ukoliko ne napravite promjene, vaši doprinosi će biti uloženi u takav fond. Međutim, ciljna sredstva nisu bez njihove negativne strane.
Investitor Pazite
Ako niste pažljivi, glavna korist od sredstava ciljnih datuma takođe može biti opasnost, a njihova reputacija "set-it-and-forget-it" upliće u lažan osjećaj povjerenja i samozadovoljstva. Samo zato što fond ima godinu svog nameravanog penzionisanja u svoje ime, nema garancije da je u stvari dobro prilagođen vašem jedinstvenom vremenu i temperaturi ulaganja - dva najvažnija faktora u određivanju optimalne raspodjele sredstava.
Tokom Velike recesije 2008. godine, neki investitori u 2010 ciljnim danima su izgubili puno novca kada je tržište palo za skoro 40 posto.
Verovatno su očekivali da će njihova sredstva biti konzervativno uložena, s obzirom da je fond za 2010. godinu bio namenjen ljudima koji su namjeravali da se povuku za samo dvije godine.
To je naglasilo ključni nadzor nad ciljnim datumima. Uzmite više kompanija koje nude fokusirane datume sa ciljem istog datuma penzionisanja i naći ćete različite dizajne raspodele sredstava - ponekad veoma različite.
Na primjer, pregled ciljnih 2040 fondova koje su ponudile 10 najboljih ciljnih fonda u skladu sa upravljanjem sredstava, pronašla su kapitalne izdvajanja u rasponu od 71% sve do 95%.
Najbolji fond za vas
Bez obzira da li ste već uloženi u ciljni fond ili samo razmišljate o tome, potrebno je nekoliko minuta da odredite optimalno alokaciju sredstava pomoću besplatnog online alata, kao što je Vanguard's Investor Questionnaire.
Zatim, ako ste ograničeni na jednu određenu porodicu - kao što možete i ako investirate kroz radno mesto 401 (k) - pronađite fond ciljanog datuma koji najviše odgovara onoj alokaciji. Možda nije onaj sa godinom vaše predviđene penzije u svoje ime!
Na primer, recimo, imate 35 godina i planirajte da se povučete u 70 godina starosti - to je oko 2052. godine. Pretpostavljam da bi trebalo da investirate u fond 2050. godine od tog datuma, a najviše odgovara vašem planiranom penzionisanju od 2052. godine. Ako imate pristup samo Vanguard-ovim ciljnim danima, alokacija imovine fondova 2050. ima raspodjelu obveznica od 90% / 10%.
Ali to bi moglo biti previše agresivno dodjeljivanje imovine za vas. Anketni upitnik za investitore, poput Vanguarda, može predložiti dodjelu sredstava od 80% / 20% akcija / obveznica na osnovu vaših odgovora na pitanja o toleranciji rizika.
Da biste dobili 80 odsto / 20 odsto izdvajanja, morali biste izabrati Vanguardov fond 2035. Sa druge strane, ako plan za radno mesto koristi američke fondove, njegov fond 2040 najspornije odgovara vašoj optimalnoj raspodeli sredstava.
Fond ciljnog datuma će vas odvesti na pravi dodir sredstava za dodjelu sredstava, ali tačna mješavina sredstava će se razlikovati od kompanije do kompanije, te je na vama istražiti i odabrati fond koji najviše odgovara vašim potrebama.
Ocenjivanje najniže naknade
Ako ste slobodni da birate između više porodica fondova - možda vam 401 (k) plan daje pristup prozoru za posredovanje ili investirate preko IRA - idite korak dalje. Pronađite ciljana sredstva iz nekoliko porodica fondova koji odgovaraju vašoj optimalnoj raspodeli sredstava, a potom potražite onaj sa najnižim troškovima.
Od prvih 10 ciljnih datuma 2040 fondova, koeficijenti rashoda variraju od niske od 16 posto sve do .94 posto.
Za svaku investiranu 1000 dolara, to pretvara u godišnje troškove od $ 1.60 do $ 9.40. Nije iznenađujuće što upoređivanje načina na koji su ta sredstva izvršena u 2016. godini pokazala su onu koja ima najviše lošije rezultate (dobit od 5,2 procenata) od one sa najnižim stopom rasta (povrat od 8,7 odsto).
Izaberite Pažljivo
Sredstva ciljana na dan definitivno služe korisnoj svrsi u pojednostavljivanju odluka o dodjeli sredstava . Međutim, ne dopustite da njihova jednostavnost ostaje u lažnom osjećaju povjerenja. Izbor fonda samo zato što ima datum vaše nameravane penzije kao dela svog imena nije dovoljno. Odložite vrijeme da odredite optimalnu raspodelu sredstava, a zatim izaberete fond koji je dizajniran u skladu s tim.