Koja strategija se identifikuje sa vašim preferencijama?
Koje su strategije potrošnje?
Strategija potrošnje je pravilo koje možete koristiti da biste utvrdili koliko možete da se povučete iz svojih naloga. Postoje dve ekstreme koje treba razmotriti. Bilo šta drugo će pasti negde između.
Primer # 1 - Fiksni iznos
Možete uzeti određeni (fiksni) iznos svakog meseca dok vam novac ne bude istrošen. Na primjer, počinjete trošiti račun u 62. godini i povući 3.333 dolara svakog mjeseca. Ako ga sigurno igrate i zadržite 500.000 dolara u lako pristupačnim sigurnim investicijama koje zarađuju 1%, potpuno ćete iskoristiti štednju za nešto više od 160 mjeseci (ili 13 godina).
Napomena: Ova strategija ne dozvoljava povećanje povlačenja za povećanje cene za uobičajene troškove kao što su hrana, gas, komunalne usluge, porezi, medicina, osiguranje itd., Pa ćete morati da budete troškovi mesečnih troškova i potencijalno isečite neke "zabavne novčane" "Aktivnosti kada su potrebe nužde porasle. Očekivani životni vijek treba takođe uzeti u obzir prilikom utvrđivanja fiksnog iznosa.
Primer # 2 - Varijabilni iznos
Svakog meseca možete uzeti fiksni procenat (varijabilni) iznos. Uzimajući samo procenat preostalog stanja, možete zaštititi od rizika potrošnje do nivoa koji smanjuje vašu imovinu ispod udobnog nivoa. Na primjer, počnete da potrošite .75% mesečno iz krajnje vrijednosti vašeg portfolia u vrijednosti od 500.000 dolara.
Sada imate 3.750 dolara da potrošite tokom meseca 1, 3.725 dolara u mesecu 2, a 3.697 dolara u trećem mesecu, itd. Iznos povlačenja će se razlikovati na osnovu vaše vrijednosti vašeg računa, što će zavisiti od učinka investicije.
Napomena : Ova strategija ne uzima u obzir koliko je razumno vaša stopa povlačenja zapravo. Možeš završiti previše brzo provesti račune što će ostaviti manje novca za kasnije godine.
Kako shvatiti koju strategiju potrošnje koristiti?
Strategiju potrošnje treba prilagoditi vašoj situaciji, što znači da ni jedan od dva primera neće biti optimalan za većinu ljudi. Sa prilagođenom strategijom potrošnje koordinišite druge izvore prihoda kao što su socijalna sigurnost, penzije i anuiteti prihoda kako biste postigli optimalne rezultate.
Neki ljudi kupuju trenutni anuiteti (fiksna strategija trošenja) kako bi obezbedili određeni iznos za pokrivanje osnovnih troškova života koristeći varijabilno strategiju povlačenja kako bi uzimali sredstva iz svojih investicija kako bi pokrili diskrecione troškove kao što su putovanja, odjeća, ishrana i zabava.
Ko bi trebao koristiti strategiju potrošnje?
Svako ko planira povlačenje iz svoje štednje i ulaganja u penziju treba da ima strategiju potrošnje. Neki ljudi žele strategiju koja će im omogućiti da provode veću ranu penziju kada su zdrava i aktivna.
Naravno, trošenje više na početku penzionisanja znači da imate veći rizik od manjeg trošenja kasnije. Strategija vam može pomoći da odredite odgovarajuće iznose za vas. Ukoliko ne izaberete strategiju potrošnje, možda ćete morati znatno smanjiti kasnije zbog dugotrajnijeg života ili loših performansi računa.
Kada treba da započnete strategiju potrošnje?
Trebali biste započeti pokretanje projekcija koje pružaju procjenu troškova za penzionisanje mnogo godina prije penzionisanja. Ove projekcije treba da uzmu u obzir faktore kao što su vaše zdravlje i očekivani životni vijek, procjene rizika portfelja i povratka, ekonomski faktori kao što su inflacija i kamatne stope i vaš stav prema napuštanju nasleđa. Planiranje unapred može smanjiti povezanu anksioznost koja dolazi sa prelazom od uštede novca do trošenja novca koji vam je trebao toliko godina za uštedu.
Kada razvijete planirani plan potrošnje, trebalo bi da počnete da ga koristite čim se penzionišete i ažurirate svoje projekcije svake godine kako biste utvrdili da li je vaš plan povlačenja i dalje održiv tokom očekivanog života.
Šta kažu stručnjaci?
Stručnjaci koji se upuštaju u broj i procenjuju povratak preporučuju penzionerima da prate ono što se naziva metodom odlučivanja . Ovo pravilo pretpostavlja da stopa povlačenja strategije potrošnje potiče iz raznovrsnog portfolia investicija koje će se promeniti u periodu od 30 godina. Investicioni miks sadrži između 50-70% za dodelu akcija. Popularno 4% pravilo povlačenja je način odlučivanja o povlačenju.
Nasuprot tome, drugi stručnjaci koji su konzervativni će preporučiti penzionere da prate ono što se naziva aktuarskim metodom . Ovim metodom, kada starate, stopa povlačenja će se povećati. Ova metoda često je uparena sa rizikom nižeg rizika sa smanjenom ekspozicijom na berzi. Budući da je konzervativnija, povrat investicija može imati manje potencijala u poređenju sa više stabilnosti. Kako vrijednosti računa fluktuiraju penzionere troše više u "dobrim" godinama povratka, a manje u "ispod proseka". Proračuni minimalne distribucije IRS - a prate ovu aktuarsku metodu.
Zaključak
Potrebno je impresivno radno tabelarno polje da se uključi u sve varijable koje idu u procjenu troškovnih strategija "upravo savršeno". Planeri za odlazak u penziju mogu pomoći u koordinaciji sa više izvora prihoda i različitim poreskim tretmanima.
Sve u svemu, važna i važna pitanja koja treba razmotriti uključuju vaš stav o fleksibilnosti potrošnje, osjećajima tolerancije fluktuacije ulaganja, željenom šemu potrošnje (gore, dolje, konstantnom), vremenskom periodu i svim zapostavljenim željama. Veliki resurs na više tehničkih pristupa koji je opisao profesor Wade D. Pfau može se naći na internetu u Izrada senzitivnih varijabilnih strategija za penzionere.