Pametan način izdvajanja penzionog novca
Segmentacija vremena je strategija koju možete koristiti za ulaganje u penziju. To podrazumijeva proces usklađivanja investicija s vremenom kada ćete morati da ih povučete kako biste ispunili svoje potrebe za penzionim prihodima. Pogledajmo primer.
Pretpostavimo da su Harry i Sally 60 godina. Planiraju da se povuku na 65 godina. Oni žele znati da su njihovi prvih deset godina penzionisanja prihodi sigurni. Ako koriste pristup koji se segmentira vremenom, mogu kupiti CD-ove, obveznice ili fiksne anuitete (ili kombinaciju ovih stvari) u iznosima koji su dizajnirani da sazre i budu dostupni u godini koja im je potrebna.
Primer segmentacije vremena u akciji
Pretpostavimo da će Harry i Sally znati od 65 - 70 godina da će povući 50.000 dolara godišnje kako bi pokrili troškove života. Nađeni su niz CD-ova i obveznica koji zarađuju od 2% do 4% da zore u godinama kojima im je potreban novac. Ovo se naziva lestvičastom vezom ili lestvičnom CD strategijom . Radiće na sledeći način:
- CD 1 koji plaća 2% - sazreva u Haroldovom dobu 65 godina
- CD 2 koji plaća 2,5% - sazreva u Haroldovom dobu 66 godina
- Bond 1 plaća 3% - sazreva u Haroldovom dobu 67
- Bond 2 plaća 3,5% - sazreva u Haroldovom dobu 68 godina
- Bond 3 plaća 3,75% - sazreva u Haroldovoj godini 69
- 10 godina fiksnog anuiteta koji plaća 4% - zarađuje u Haroldovom dobu 70 godina
- Bond 4 plaća 4% - zarađuje u Haroldovom dobu 71
- Bond 5 plaća 4,1% - sazreva u Haroldovom dobu 72 godine
- Bond 6 plaća 4,15% - sazreva u Haroldovom dobu 73
- Bond 7 plaća 4,2% - sazreva u Haroldovom dobu 74
Koristeći gorenavedeni raspored, u tačkama metaka ispod pokazao sam potrebnu investiciju koja je potrebna u Haroldovom 60-oj godini, za investiranje (uključujući i kamatu koji bi zaradio) da bi se obezbedili potrebni 50.000 dolara.
- CD 1 plaća 2% - 45.286 $
- CD 2 plaća 2,5% - 43,114 dolara
- Bond 1 plaća 3% - 40.654 $
- Bond 2 plaća 3,5% - 37.970 dolara
- Bond 3 plaća 3,75% - 35,898 $
- 10 godina fiksnog anuiteta koji plaća 4% - 34.601 dolara
- Bond 4 plaća 4% - 32.479 $
- Bond 5 plaća 4,1% - 30.871 dolara
- Bond 6 plaća 4,15% - $ 29,471
- Bond 7 plaća 4,2% - 28,107 dolara
Ukupno potrebno: $ 358,451
Pretpostavimo da su Harry i Sally imali IRA, 401 (k) i druge račune štednje i investicije u ukupnom iznosu od 600.000 dolara. Nakon što su neke od svojih ušteda pokrile gornje segmente (što odgovara njihovim prvih deset godina penzionisanja), to ih ostavlja sa 241.549 dolara. Ovaj deo njihovih ušteda i investicija neće biti potreban 15 godina. Ako sve ulažu u dionice (poželjno u obliku fondova indeksnih fondova ), uz pretpostavku 8% stope povrata, ona bi porasla na 766.234 dolara. Ovo nazivam rastom njihovog portfelja. U godinama u kojima se dobro razvija, prodali bi neke svoje vlasničke delove i produžili svoj vremenski segment. Stalno radeći ovo, oni uvek mogu da gledaju naprijed sedam do deset godina, znajući da imaju sigurna ulaganja koja zore ispunjavaju svoje troškove. Imaju fleksibilnost da prodaju dobrog dobrog doba i daju vremena da se oporave kada ima lošu godinu.
Napomene o ovim proračunima
U ovim proračunima, pretpostavljam da bi se svi interesi mogli reinvestirati po navedenoj stopi, što u stvarnosti često nije moguće.
Takođe, ne računam inflaciju. U stvarnosti, Harry i Sally bi trebali više od 50.000 dolara za pet godina da kupe istu količinu roba i usluga koje bi danas kupilo 50.000 dolara.
Mogao bih naduvati 50.000 dolara koje su potrebne svake godine za 3% u broju godina dok je to bilo potrebno, a zatim ih naknadno popustiti povratom na odgovarajuću investiciju koja će se koristiti. Trebalo bi da uradite matematiku na osnovu sopstvenih ličnih potreba i pretpostavki o inflaciji.
Ako Harry i Sally odlažu započinjanje svog socijalnog osiguranja do 70 godina, prihodi od svojih investicija možda neće biti tačno 50.000 dolara svake godine. Oni će možda trebati ranije, a onda manje kada započne njihov maksimalni iznos socijalnog osiguranja. Oni mogu koristiti vremenski plan plana plata za penzionisanje kako bi to iscrtali i postavili svoje investicije u njihove potrebe.
Prednosti segmentacije vremena
Kada koristite vremenski segmentirani pristup, ne morate da brinete o tome šta je danas na berzi bilo, ili čak i šta to čini ove godine.
Dio porasta vašeg investicionog portfolija neće biti potreban već petnaest godina.
Segmentacija vremena je sasvim drugačija od tradicionalnog pristupa alokacije aktive sa sistematskim povlačenjem. Tradicionalni pristup raspodjele sredstava određuje koji procenat vaših sredstava treba da bude u gotovini, obveznicama i zalihama na osnovu toga koliko godišnja volatilnost želite da doživite. Zatim postavite ono što se naziva sistematskim planom povlačenja da svake godine (ili svakog meseca) prodate toliko svake klase imovine kako biste ispunili svoje potrebe za penzionim prihodima. Sa vremenskim pristupom, godišnja volatilnost je irelevantna za vaše ciljeve.
Saznajte više o vremenskoj segmentaciji
U mom članku je pouzdan penzijski prihod vrijedan 10 minuta vašeg vremena, pružam još jedan primer segmentacije vremena i link ka kratkom video snimku koji odlično objašnjava koncept.
Sličan koncept vremenskoj segmentaciji je korištenje različitih kofera novca o kojima se govori u knjizi Buckets of Money . Konceptualno se slažem sa idejama u knjizi, ali se ne slažem s investicijama koje vam preporučuju da popunite svaku kantu.