Osnovni koraci kako procijeniti ciljani iznos za štednju u penziji
Većina ljudi je potpuno upoznata sa značajem štednje u penziji, a većina nas je barem malo novca ostavila za svoje zlatne godine. Ali je li to dovoljno? I kako znamo koliko je "dovoljno"? Kako se zna da li su na putu da postignu svoje ciljeve za penzionisanje?
Teško je precizno znati šta je potrebno za penzionisanje sa finansijskom sigurnošću. Ali moguće je dobiti dobru procenu, koja će onda pomoći u tome da znate koliko da odložite sada da biste postigli svoje ciljeve.
Evo osnovnih koraka u proceni koliko će vam se trebati povući:
1. Procijenite prihod koji vam je potreban za penziju
Procjena prihoda neophodnih za penzionisanje nije tako teška koliko se čini. Možete započeti sa svojim trenutnim prihodom i napraviti nekoliko proračuna kako biste stigli do potrebnog penzijskog prihoda.
Najjednostavniji proračun je da koristite svoj tekući dohodak, prilagodite ga inflaciji, a zatim koristite 80% tog iznosa kao ciljani penzijski prihod. Ako niste matematičar ili ne znate kako da koristite finansijski kalkulator, koristite pravilo 72 ili jednostavno možete koristiti kalkulator inflacije na mreži
Po pravilu 72, podelite 72 po stopi i dobijate broj godina koje je potrebno da udvostručite iznos.
72 podeljeno sa 3 je 24. To znači da će za 24 godine troškovi života (a time i vaši prihodi biti potrebni) biti dvostruko veći koliko je danas.
Najbolja i najtačnija procjena verovatno će biti ovaj online kalkulator inflacije ("fiksna fiksna kamatna stopa"). Na primer, ja sam otkucao 75.000 dolara za današnji dohodak i koristio vremenski okvir od 20 godina.
Kalkulator kaže da je buduća vrednost (ili budući prihod u našem penzionom primjeru) oko 135.000 dolara.
Sada ćemo razmnožiti 135.000 dolara za 0,8 ili 80% i dobijemo 108.000 dolara - procjenu koliko će osoba ili domaćinstvo koje zarađuje 75.000 dolara danas trebati oko 20 do 30 godina od penzionisanja. Obračun od 80%, u slučaju da se pitate, je standard u finansijskom planiranju koje neki savjetnici nazivaju odnosom za zamjenu zarada . Većini penzionera nije potreban 100% prihoda pred penzionisanje, a 80% u prosjeku je dovoljno. Ako želite biti konzervativni, možete koristiti umesto 85% ili 90%.
2. Dobiti procjene o izvorima penzionisanja (osim investicija)
Da li očekujete da imate izvore prihoda osim vaših ušteda? Iako socijalno osiguranje ne izgleda pouzdano za neke ljude, verovatno neće nestati. Da budete konzervativni, pogledajte izjavu o socijalnom osiguranju i koristite punu starosnu granicu za penziju za korištenje s proračunima. Ako naknadu promijeni od strane savezne vlade, verovatno će promeniti pravila o ranijem uzimanju beneficije (trenutno je postavljena na 62 godine).
Koristeći naš primjer izračuna u prethodnom koraku, recimo, procijenite da prihod od socijalnog osiguranja iznosi 20.000 dolara godišnje.
Sada oduzmite to iz svoje procene od 108.000 dolara za prihod i sada imate 88.000 dolara potrebnih za investicije.
Ako ste dovoljno srećni da imate više izvora prihoda, kao što je penzija od vašeg poslodavca, možete to učiniti i za taj iznos i oduzeti ga od onoga što će vam trebati u penziji.
3. Procijenite koliko investicionih prihoda možete uzeti godišnje i učiniti ih u posljednjih 30 godina
Najveći rizik za većinu penzionera nije trg pada, već rizik da se preživljavaju. Zbog toga, ukoliko nemate porodičnu istoriju bolesti ili raka, vi ste mudro očekivati da živite do 90 godina ili više.
Kako možete da nastavite da ostvarujete penzijski prihod najmanje 30 godina? Još jedna opšta smernica za penzionisanje je pravilo 4% , što ukazuje na dobru stopu povlačenja za prvu godinu penzionisanja iznosi 4% od ukupne penzije.
Sa tog trenutka možete povećati iznos godišnjeg iznosa za još 3% da biste prilagodili rast inflacije.
Takođe zapamtite još 4% iznosa, što je godišnja stopa prinosa na investicije koju treba prosječno da učinite da vaš novac traje najmanje 30 godina.
Za jednostavan primer, recimo da ste uštedeli 1 milion dolara do 65 godina. 4% od 1 milion dolara je 40.000 dolara. To će biti iznos za povlačenje u penziji godinu dana. U drugoj godini možete podići 41.200 USD (40.000 plus 3%). Ako nastavite sa 3% povećanjem iznosa dolara svake godine, možete očekivati da taj novac traje 30 ili više godina.
4. Utvrdite koliko ćete uštedjeti da biste ostvarili svoj penzijski cilj
Opet, možemo koristiti neke prosjeke i opća pravila kako bismo došli do dobre procjene koliko je novca trebalo da odložite pre vaše tranzicije u punu penziju.
Ako ne znate kako da koristite finansijski kalkulator, najbolje je da koristite kalkulator za penzionisanje na mreži. Ovaj kalkulator planiranja za penzionisanje iz Bankrate.com-a dobro pokriva osnove onoga što sam vam pokazao ovde.
5. Ne brinite, budite srećni
Ako ste normalni, otkrićete da ne uštedite dovoljno novca da biste dovoljno osigurali penzionisanje svojim trenutnim uštedama. Ali sve što možete učiniti je vaše najbolje, a zabrinutost za vašu buduću finansijsku sigurnost ne bi trebalo da bude uzrok za erodiranje trenutnog kvaliteta života.
Ako je to uteha, penzioneri često nailaze na dosadu i ne ispunjeni bez angažovanja u aktivnostima koje su produktivne i interaktivne sa drugim ljudima. Pogodite šta ovo opisuje - posao!
Ali ne morate da radite u stresnoj karijeri i verovatno ne punim radnim vremenom. Najmanje 10 godina unapred od očekivanog penzionisanja, počnite razmišljati o linijama posla koji možda ne plaćaju mnogo, ali uživate. Ili ako vam se već sviđa vaš trenutni posao, započnite planiranje za polu-penzionisanje, gde radite manje sati.
Ako radite nešto što uživate, nećete se osećati kao da radite. Sa dodatnim slobodnim vremenom, moći ćete da usporite i uradite druge stvari koje ste ranije možda propustili u životu, kao što su putovanje ili samo popodne.
Takođe pogledajte: 6 koraka finansijskog planiranja i uradite sami ili unajmite finansijskog savjetnika
Odricanje od odgovornosti: Informacije na ovoj stranici su date samo u svrhe diskusije i ne smiju se pogrešno tumačiti kao savjeti za investiranje. Ni pod kojim okolnostima ove informacije predstavljaju preporuku za kupovinu ili prodaju hartija od vrednosti.