Najbolje je izgraditi troškove zdravstvene zaštite u Vašem penzionom budžetu
Iako deo Medicare, koji pokriva neki nivo hospitalizacije, je besplatan (pod pretpostavkom da ste radili u SAD dovoljno dugo da biste se kvalifikovali), većina pokrivenosti Medicare nije besplatna. Plaćate premije za Medicare Part B, kao i za dodatna osiguranja ili planove recepta.
Pored toga, imate troškove bez troškova.
Kad sve ovo proučite, procenjuje se da će Medicare pokriti samo oko 50-60 procenata vaših zdravstvenih potreba. Time će se povećati i premije i troškovi iz džepa.
Kako ljudi zaboravljaju troškove zdravstvene zaštite u svom budžetu
Mnogi predstojeći penzioneri i ljudi koji se spremaju za prelazak iz radne snage, zaboravljaju budžet za zdravstvenu zaštitu kada procjenjuju svoj trošak u penziji. Zašto? Njihov poslodavac često preuzima većinu tabaka (obično oko 75 posto), a preostali trošak (prosek oko 25 posto) izlazi iz njihove plate. Oni misle da im je potrebna ista plata za uzimanje kuće koju oni trenutno imaju - ali zaboravljaju da će sada biti odgovorni za plaćanje svojih zdravstvenih premija, pored troškova za džepove.
Koje vrste premije za zdravstvenu zaštitu ćete imati?
Postoje četiri vrste premije zdravstvenog osiguranja koje ćete verovatno imati u penziji:
- Medicare Part B premije
- Medigap (pod nazivom Medicare Supplemental Insurance) ili Medicare Advantage Premium (pod nazivom Medicare Part C)
- Medicare deo D pokrivenost (pokrivanje lekova)
- Premije osiguranja dugoročnog osiguranja
Ispod su detalji o svakoj od ovih stavki:
- Medicare Part B : U 2016. godini to će trajati nešto više od 120 dolara mesečno, ali se povećava dok se vaš prihod povećava. Ako napravite više, plaćate više.
- Ako želite osiguranje za troškove koji nisu pokriveni osnovnim Medicare-om , pogledaćete kupovinu ili Medigapovu politiku ili Medicare Advantage Plan, kao i pokrivanje lekova na recept.
- Ako imate Medigapovu politiku, ona možda ne pokriva troškove za zubnu, vizuelnu i negu za oči, što vam potencijalno ostavlja velike troškove, posebno za potrebe stomatologa.
- Ako imate politiku Medicare Advantage koja uključuje zubnu, vizuelnu i negu za oči, ona možda neće obezbediti što veću dodatnu stopu hospitalizacije, što potencijalno ostavlja vas i vašu porodicu velikim računom ukoliko dođe do hronične ili teške bolesti.
- Medicare ne pokriva većinu troškova dugoročne nege koje biste mogli iskusiti. Ako želite biti sigurni da imate sredstva za pokrivanje ovih troškova, uzmite u obzir osiguranje dugoročne nege .
Koliko se takva pokrivenost i povezani troškovi džepa mogu dodati?
Koja količina ukupnih troškova zdravstvene zaštite može da doživi?
Za procjenu sopstvenih trenutnih i budućih troškova zdravstvene zaštite probajte online kalkulator troškova zdravstvene zaštite od strane HVS Financial.
Korišćenjem ovog kalkulatora rekla sam da sam muškarac, stariji od 65 godina, i procijenio je svoje ukupne premije i troškove za džepove oko 4,500 dolara godišnje. To znači da ako niste stavili oko 375 dolara mesečno u vaš budžet za troškove zdravstvene zaštite, naći ćete se kratko o novcu.
Takođe je verovatno da će se ovi troškovi zdravstvenog osiguranja povećati oko dvostruko više od stope inflacije, što znači 10 godina penzionisanja, a 375 dolara mjesečno može biti bliže 675 dolara mesečno (koristeći stopu inflacije od 6 posto).
Za bračni par, potrebno je udvostručiti te brojeve. Ouch.
Šta možete učiniti da biste smanjili povećane troškove zdravstvene zaštite?
Nedavno sam razgovarao sa Dan McGrath, ranije sa HealthView Services-om, i ponudio je tri predloga kako bi pomogao u kontroli povećanja troškova zdravstvene zaštite.
1. Ostanite zdravi
Ko želi dug i nezdrav život? Vodite računa o vašoj medicinskoj negi. Uradite istraživanje. Postavljati pitanja.
Dan je imao neke intrigantne komentare o tome da ostanu zdravi. Dva koja su se zaglavila sa mnom:
- Dobite dobrog zubara i idite ih svakih šest meseci. Kardiovaskularne bolesti prvo se pojavljuju u vašoj desni. Stomatolog koji obraća pažnju može primijetiti nešto dugo prije nego što vaš lekar radi.
- Idi bosi. Da, bosonog.
2. Upravljanje porezima za distribuciju - efikasno
Dan je takođe imao mnogo zamišljenih komentara o upravljanju distribucijom računa na efikasan način.
Za poreske obveznike sa visokim prihodima (za 2016. to znači singlove sa očekivanim prihodom od $ 85k ili više, vjenčanja od $ 170k ili više), što više učinite, to je veća vaša premija za Medicare Part B i veći dio premije Medicare Part D. Ako radite sa dobrim poreznim planerom ili planerom za penziju, možete koristiti sledeće ideje kako biste efikasno upravljali distribucijama više poreza i potencijalno zadržavate svoje premije od povećanja:
- Raspodjela sa HSA računa, računi Roth IRA ili politike gotovinskog osiguranja vrijednosti ne računaju se u formuli koja određuje konačni iznos premija Medicare Part B. Ni prihoda od obrnute hipoteke ne računaju.
- Novac povučen sa tradicionalnih računa za penziju često se može nadoknaditi odbitnim troškovima zdravstvene zaštite.
- S obzirom na to da se povlačenja Roth IRA ne računaju u formuli koja može povećati premije Medicare Part B, ako imate velike ravnoteže u tradicionalnim IRA-ima, znači da ćete imati značajnu količinu potrebnih minimalnih raspodela u 70 i više godina, a možda i želite da razmislite o pretvaranju dela vašeg IRA u Roth pre nego što stignete do 65. godine. Posebno Dan je rekao: "Roth je najveće investicijsko vozilo poznato ljudima". Moram da ostanem da se slažem sa njim.
3. Ne uhvatite se van garde
Rastući zdravstveni troškovi će biti realnost. Napravite stavku u svom budžetu za njih. Ako planirate da se penzionirate ranije (pre 65 godina), pobrinite se da razumete troškove nošenja sopstvenih premija za zdravstveno osiguranje dok ne dostignete starost Medicare.