Kako koristiti 72 (t) plaćanja za povlačenje ranih IRA

Koristite seriju suštinski jednakih periodičnih plaćanja za besplatni pristup

Pravilo za podjednako jednako periode plaćanja vam omogućava da izvučete novac iz IRA pre 59 ½ i izbegnete 10% poreznu kaznu od 10% . Ovaj pristup se takođe naziva 72 (t) plaćanja, jer pravilo spada pod šifru 72 (I) kod IRS.

Da biste koristili 72 (t) plaćanja, takođe zvana SEPP plaćanja, morate povući novac prema određenom rasporedu . IRS vam daje tri različite metode za izračunavanje specifičnog rasporeda povlačenja.

Ispod pokrivam svaku od ovih tri metoda i šta treba da znate pre nego što koristite bilo koji od njih.

Pre nego što počnete 72 (t) SEPP plaćanja od IRA

Kada počnete sa uzimanjem 72 (t) SEPP plaćanja, morate se držati rasporeda plaćanja na 5 godina ili dok ne dostignete starost 59 ½, u bilo koje vrijeme dolazi (osim ako ste onemogućeni ili umrijeti). Ako odstupite od vašeg rasporeda pre nego što se proširi odgovarajuće vreme, kazna se može izreći za sve iznose povučene do te tačke. Iz tog razloga, pre nego što počnete sa 72 (t) planom povlačenja:

• proverite da li se kvalifikujete za bilo koji od drugih izuzetaka od IRA ranog povlačenja iz kazne , kao što su izuzeci za zdravstvene troškove, kupovinu za kuće prvi put, itd.
• budite sigurni da niste u finansijskoj nevolji i imate povjerioce. Iako je moguće da se povučete iz IRA u pokušaju da "spasete" stvari, i dalje možete završiti u stecaju bez sredstava koja su sačuvana za vaše kasnije godine.

Kako izračunati i izabrati najbolju opciju za 72 (t) povlačenja

Ako se nijedna od gore navedenih opcija ne odnosi na vas, onda pogledajte svoje opcije za seriju suštinski jednakih periodičnih plaćanja. Ne morate da prolazite kroz ove proračune, jer možete koristiti jedan od online 72 (t) kalkulatora koji su navedeni ispod, ali je važno razumjeti kako računari funkcionišu.

1. Obavezna minimalna distribucija (RMD): Počnite tako što ćete potražiti dobijenu starost na odgovarajućoj tablici IRS, koja će vam onda reći koji se delilac koristi za vaše godine. Zatim podelite svoj bilans na računu prethodne godine od strane delitelja i to je vaša distribucija za godinu dana. Ova metoda zahtijeva da ponovo izračunate iznos potrebnog iznosa svake godine na osnovu vašeg novog prethodnog stanja na kraju godine i dostignute godine. Ovo je jedina od tri načina u kojima će iznos povlačenja varirati od godine do godine.
2. Amortizacija: Ovaj metod povlačenja kreira godišnji raspored povlačenja koji se obračunava kao i raspored plaćanja hipoteke. Uzmete najnoviji izveštaj o stanju na računu (kao što je stanje na poslednjem tromjesečnom ili mesečnom izvodu računa), pretpostavite razumnu kamatnu stopu (IRS kaže da ne možete koristiti stopu veću od 120% srednjoročne primjenljive federalne stope (AFR )) i napravite godišnji raspored isplata na osnovu odgovarajuće tabele o očekivanju trajanja života (jednak život, zajednički život sa korisnikom koji nije bračni drug ili jednak životni sto ako je vaš suprug više od 10 godina mlađi od vas).
3. Annuitizacija: Ova opcija koristi metod kao što penzija ili kompanija za osiguranje koristi za određivanje iznosa isplate za životni anuiteti. Uzmete najnoviji izveštaj o stanju na računu i podelite ga sa anuitskim faktorom koji je objavljen u tablici smrtnosti u Dodatku B Rev. Rul. 2002-62 .

Gore navedene opcije za amortizaciju i annuitizaciju rezultiraju fiksnim godišnjim iznosom isplate i morate se držati tog rasporeda do duže od 5 godina ili dok ne dostignete 59 ½ godina osim ako ne napravite jednokratni prelazak na metod RMD isplate.

Online 72 (t) Kalkulator

Nema razloga da pokušate samostalno izračunati ove opcije. Koristite jedan od dva online kalkulatora ispod da biste izračunali sva tri rasporeda za vas.

• 72 (t) Kalkulator po CalcXML-u: Ovaj kalkulator vam omogućava da dodate stopu rasta pored "razumne" kamatne stope koja se koristi u opcijama kalkulacije. Stopa rasta se koristi da bi vam pokazala kako će se stanje vašeg računa povećati (nakon primenjivih povlačenja) ako postigne tu stopu povraćaja. Ovaj kalkulator takođe nudi grafikon i raspored za svaku opciju i nudi mogućnost generisanja sopstvenog PDF izvještaja.

• 72 (t) Kalkulator po Bankrate-u: Ovaj kalkulator ima klizne šipke koje vam omogućavaju da lako prilagodite ulaze, ali najbolja karakteristika je tekst ispod grafikona, koji pruža prilično malo dodatnih detaljnih informacija.