Priprema za sve veću cijenu obuke za koledž
Dakle, šta je prosečni roditelj? Na isti način na koji bi trebalo da počnete da uštedite za penzionisanje u vašim dvadesetim godinama , trebalo bi da počnete da uštedite školarinu za svoje dijete prije nego kasnije ako je finansiranje njihovog visokog obrazovanja jedan od vaših finansijskih ciljeva.
Evo 5 jednostavnih koraka za započinjanje finansiranja vaspitnog obrazovanja vašeg djeteta.
1. Počnite odmah!
Što pre počnete da ulažete u obrazovanje vašeg djeteta, bolje. Kao i sa bilo kojim drugim investicionim ciljem, vrijeme i interesovanje su vaš najbolji prijatelj i najvažnija imovina. Što ranije započinjete redovno štednje, to će vam manje dugo trajati.
Pogledajte budžet da biste utvrdili koliko biste mogli da posvete školskoj štednji. Čak iako je to samo 50 dolara mesečno, to je početak i kako rast prihoda ili smanjenje troškova možete povećati vašu stopu štednje. A ako vi ne možete priuštiti da još nešto spašavate, kontaktirajte bake i dede da biste saznali da li bi mogli biti zainteresovani za davanje školskog obrazovnog fonda vašem djetetu.
2. Imajte plan
Prvi korak u izradi plana štednje u koledžu jeste procjena ukupnog troška obrazovanja vašeg djeteta.
Prosječna državna školarina i naknade za četvorogodišnju javnu školu su za studente 2017-18. Sa inflacijom od pet posto godišnje, procenjeni troškovi godišnje od 18 godina biće oko 24.000 dolara (10 godina kasnije trošak bi bio oko 16.000 dolara). Privatne škole mogu biti dva do tri puta skuplje.
Nemojte dozvoliti ovim brojevima da vas uplaše u neaktivnost. Nešto od obrazovanja vašeg djeteta može se platiti kroz stipendije, finansijsku pomoć , grantove i privatne studentske kredite . Čak i ako vam nedostaje svoj cilj, moguće je spasiti ostalo ako počnete rano, redovno doprinose i mudro investirajte. Naravno, ne morate planirati 100% školarine za dijete ako to nije vaš cilj. Da biste započeli sa planom, možete pogledati besplatne online alate kao što je SavingforCollege.com koledž štednih ušteda.
3. Sačuvaj često i redovno
Da biste zadužili dovoljno novca za finansiranje četiri godine koledža, ne morate samo da počnete da uštedite ranije, već i agresivno i redovno investirajte. Umesto da ulažu određeni paušalni iznos svake godine, razmislite o tome kako ćete svakog meseca doprineti malom iznosu kako biste iskoristili strategiju usrednjavanja troškova dolara i složene kamate , jer se svaki mjesec računa.
Alternativna strategija je da unapred učitaš nalog deteta ako spašavate u planu 529. (Više o onima ispod). Prednje opterećenje vam omogućava da u ime vašeg deteta uložite do pet godina doprinosa na koledž štedni račun. Ukupan iznos ovih doprinosa ne može biti veći od godišnjeg isključenja poreza za taj petogodišnji period.
4. Mudro investirajte
Jedina stvar koja je gora nego što uopće ne štedi je stavljanje vašeg novca u štednu knjižicu ili račun tržišta novca. Što se tiče investicionih vozila, fondovi u istoriji skoro uvek prekoračili ostale investicije tokom perioda od deset godina ili više. Potražite ne-teret (bez naknade za kupovinu ili prodaju) zajedničkih fondova ili fondova kojima se trguje na berzi za diversifikaciju sa manje troškova.
Ali, nemojte samo parkirati novac u fond ili dva i ostaviti ga. Pregledajte performanse sredstava najmanje jednom godišnje i izvršite prilagođavanja po potrebi za nedovoljna sredstva. Jedna od prednosti rada sa finansijskim planerom je da on ili ona ne pružaju samo savjete o vašem planu štednje, već mogu upravljati i pratiti performanse ulaganja i poslati kvartalne izjave. Ako upravljate sopstvenim investicijama, obavezno navedite vrijeme koje ste ostavili da investirate.
Na primjer, ako je vaše dijete pet godina od početka fakulteta, možda je vrijeme da počnete da prebacujete svoj novac u fondove rasta i dohotka i sredstva obveznica, smanjujući vašu izloženost tržišnim podizama i padovima dok još uvijek ciljate na velike povrće.
Dve do četiri godine pre nego što vaše dijete započne koledž, gotovite dovoljno akcija i obveznica da platite za prvu godinu i stavite je negde na sigurno i pristupačno, kao fond novčane pijace. Ako čekate dok se ne bi trebao novac, možda ćete biti prisiljeni da ga izvadite u trenutku kada je tržišni učinak smanjen, time ćete izgubiti neke svoje zarade.
5. Upoznajte svoje uštede i investicije
Prilikom pokušaja pronalaženja novca za obrazovanje vašeg deteta, kombinacija investicionih vozila i metoda finansiranja verovatno će najbolje funkcionisati. Obavezno iskoristite sve metode koje se odbijaju od poreza ili odbijene od poreza, za koje ste kvalifikovani. Neke od najboljih investicionih opcija za koledž štednje uključuju:
- Roth IRA: Ako imate 59 godina kada je vaše dijete na koledžu, Roth IRA može biti privlačno investicijsko vozilo, jer će investicije porasti bez poreza, a povlačenje će također biti bez poreza (pod pretpostavkom da ste imali račun najmanje pet godina). Možete podići do 10.000 dolara bez poreza i bez kazne prije starosne dobi 59 1/2, sve dok se novac koristi za kvalifikovane troškove obrazovanja .
- Coverdell obrazovni štedni račun (ranije poznat kao obrazovna IRA): Dok doprinosi u Coverdell ESA nisu odbijeni od poreza (što znači da morate sada da plaćate porez na novac), vrednost računa će porasti bez poreza, a distribucije sa računa su bez poreza kada se koriste za kvalifikovane troškove obrazovanja za određenog korisnika. Primarni nedostatak CoverAlla ESA-a je da postoji niska granica od 2000 dolara za godišnje doprinose, a porodice sa prilagođenim bruto prihodom (AGI) iznad granice ne mogu učestvovati. Kada vaše dijete dođe 18, ne možete dati nikakav novi doprinos planu. Sve Coverdell ESA štednje moraju biti korišćene pre nego što vaše dete dođe 30 godina; U suprotnom, plaćate uštedu poreza na bilo koji preostali iznos.
- Planovi štednje Državnog koledža (529 planova): 529 planova pružaju vam mogućnost da zarađujete povraćaj na berzu na višoj školskoj štednji koju vam nije potrebno nekoliko godina. Doprinosi raste od poreza dok se novac ne koristi za plaćanje fakulteta, a zarade se oporezuju po stopi poreza učenika, još jedna atraktivna korist jer je stopa poreza učenika općenito niža od roditelja. Međutim, ako se novac ne koristi za kvalifikovane troškove obrazovanja, može postojati kazna od 10% do 15% od vaše akumulirane zarade ili 1% od stanja na računu. Dakle, želite biti sigurni da ne prekomjerno uštedite u 529 Plan. Za većinu državnih planova od 529, u suštini nema godišnje granice doprinosa, ali ovi planovi imaju ograničenje doprinosa do kraja života. Granica se razlikuje po planu.
- Predplaćeni školarinski planovi: Ovi planovi su u suštini drugi tip plana 529, ali za razliku od 529 planova država preuzima veliki rizik u predplaćenom planu . Ovi državni planovi su naročito atraktivni jer stope školarine za koledž raste oko 10% godišnje. Ali dolaze sa nekim velikim ograničenjima. Prvo je da se uložena sredstva mogu koristiti samo za školarinu i naknade (ne sobe i troškovi ili drugi troškovi) na javnim državnim univerzitetima. Korištenje novca za bilo koju drugu svrhu ili fakultet će rezultirati u plaćanju kazni. Drugo, predplaćeni planovi za školovanje ograničavaju vaš rast na stopu povećanja obrazovanja za javne škole u vašoj državi. Dakle, kada se školarina povećava od 4 do 5%, ovi planovi više nisu privlačna vozila za finansiranje višeg obrazovanja.
Ako počnete rano, znajte svoje alternative investicionog vozila, razvijte plan i umerite i redovno ulažite, moguće je platiti za neku ili celokupno obrazovanje vašeg djeteta.