Ne zasnivajte svoje projekcije od vašeg prihoda
Jedan od najtežih dijelova o planiranju za penzionisanje jeste to što je opšte pravilo zasnovano na tome koliko će vam novca trebati za penzionisanje da odražava vaš nivo prihoda.
Ovo predstavlja veliki broj problema za one koji pokušavaju da planiraju za penziju.
Na primjer, mnogi finansijski stručnjaci kažu da želite zamijeniti između 70% i 85% prihoda pred penzionisanje. Dakle, ako zarađujete 100.000 dolara godišnje, vaš cilj treba da bude stvaranje dovoljnog prihoda za penzionisanje kojim biste mogli živeti negde između 70.000 i 85.000 dolara godišnje.
Problem pri bavljenju Vaših potreba za penzionisanjem tekućih prihoda
Nažalost, ova vrsta vladavine nije korisna za ljude koji su u ranim fazama svoje karijere. Ako ste u vašim dvadesetim ili tridesetim, možda ćete zaraditi prihod koji odražava platu na nivou unosa.
Pored toga, ako ste bili usred svoje karijere i odlučili da se promenite u karijeri, možda ćete privremeno doživjeti niže godine dohotka.
Kada niste sigurni šta će biti vaš primanji od penzionisanja, kako možete da napravite bilo kakve projekcije koliko će vam trebati tokom starijih godina?
Još jedan problem: Šta ako si štedljiv?
Prije nego što odgovorimo na ovo pitanje, hajde da predstavimo još jedan problem sa pravom "zamenimo svoj dohodak". Ovaj savet zavisi od pretpostavke da trošite većinu prihoda.
Na kraju krajeva, ako obično štedite 10% do 15% vašeg prihoda za penziju, a možda i još 10% do 15% vašeg prihoda za druge vrste štednje koje nisu penzionisane, tada bi implikacija bila da ste potrošili negde oko 70% 85% vašeg prihoda.
Ima smisla po tom vrlo specifičnom skupu okolnosti da ako potrošite većinu onoga što vi radite i ne očekujete da se vaše potrošačke navike mogu promeniti za vrijeme penzionisanja, onda biste morali stvoriti dovoljno novca tako da bi sve ostalo isto . Izgleda da je to neizostavna pretpostavka.
Nije neophodno da ljudi troše najveći deo onoga što čine. Neki ljudi troše više od onoga što zarađuju, završavajući dug na kreditnoj kartici , dok drugi troše značajno manje od iznosa koji zarađuju.
Ovo je drugi, a možda i veći razlog zbog čega zasnivanje projekcija za penziju na vaš prihod, a ne na troškove možda nije najbolji okvir za planiranje.
Šta je rešenje?
Fokus na trošenju, ne prihoda
Ja bih predložio da svoje projekcije za penziju bazirate na vašem nivou potrošnje, a ne na vašem prihodu. Ovo rešava oba problema koji su navedeni gore.
Sa tim što je rečeno, takođe je tačno da će vaša potrošnja u penziji biti drugačija od vaše potrošnje danas. Na penziji, na primjer, možda nemate hipoteku . Tvoja djeca mogu odrasli i živjeti samostalno, i više ih neće trebati podržavati. Troškovi koji se odnose na vaš posao, kao što su briga o djeci, poslovna odjeća i troškovi prevoza na putu, također će rasipati.
To što ste rekli, možda ćete imati i druge troškove koje trenutno nemate. Većina zabrinutosti mogu biti izdanci i lekarski troškovi. Možda ćete takođe želeti da nadgledate zadatke vezane za kućne poslove koje trenutno radite, kao što su čišćenje oluka, raking lišća ili snijeg snega kada ste u sedamdesetim i osamdesetim.
Takođe možete izabrati da putujete više , koristeći penziju za istraživanje hobija koje niste mogli u toku radne godine.
Sve ovo nas vodi do drugog poternara, a to je dok dok prihod nije pogodna osnova za određivanje kolika novca trebate imati u vašem penzionom portfelju, ni troškovi nisu savršena opcija. Međutim, umjesto bolje alternative, troškovi mogu biti najbolji benčmark za koliko portfolija trebate nastojati stvarati.
Ako prihvatimo činjenicu da će se neki od vaših tekućih troškova smanjiti, ali drugi će rasti, a mi te dve da budemo pranje, onda je relativno razumno reći da je količina koju trenutno trošite možda i iznos koji je trošite tokom godina za penzionisanje.
Koliko para će vam trebati penzionirati?
Sada kada smo to utvrdili, koliko ćete ustvari trebati da se penzionišete ?
Evo širokog pravila: pomnožite trenutnu godišnju potrošnju za 25 godina . To je veličina vašeg portfelja koja će vam trebati biti u penziji da biste sigurno povukli 4% tog iznosa portfelja svake godine kako biste živeli.
Na primjer, ako trenutno trošite 40.000 dolara godišnje, biće vam potreban investicioni portfolio koji je 25 puta veći, ili $ 1 milion na početku vaše penzije. Ovo je dovoljno velika suma tako da možete da povučete 4% od tog $ 1 milion portfelja u prvoj godini penzionisanja, a isti isti 4% se prilagođava inflaciji svake naredne godine i održava razumnu šansu da nećete preživeti svoj novac .
Ovo može zvučati zastrašujuće, ali ako počnete da uštedite za penziju u ranim godinama, već od vaših dvadesetih, mogli biste da nabavite portfelj od milion dolara čak i na platu od samo 30 do 40.000 dolara. (Pogledajte ovaj članak za detaljni pregled matematike iza kako postati milioner na platu od 40.000 dolara.)
Šta ako ste kasni počeli sa spašavanjem?
Ako, pak, počinjete kasnije u životu, nemojte očajati. Ključna stvar koju treba da zapamtite je da je najbolji način da se nadoknadi kasni početak je da agresivno doprinesete svojim računima.
Drugim riječima, uštedite više i čuvajte teže . Taktika koju izbjegavate, međutim, povećava vašu izloženost riziku kao način nadoknade za izgubljeno vrijeme. Ne preterano dodijelite deo svog portfelja na akcije na osnovu toga što vam trebaju rizičniji ulaganja kako biste nadoknadili izgubljene decenije štednje.
Na kraju krajeva, rizik radi u oba načina, a ako se to okrene protiv vas, nećete imati toliko vremena za oporavak.
Potražite niske naknade i indeksirajte svoje investicije između razumne mase akcija i obveznica. Nastavite da to radite redovno tokom ostatka vaše radne karijere sa ciljem da uštedite 25 puta vaš trenutni nivo potrošnje do dana kada se penzionišete.
Koristite kalkulatore za penziju kako biste bili sigurni da ste na putu, a ne plašite previše pažnje na strašne naslove u finansijskim vijestima. Vi igrate dugoročnu igru , a uhvatiti se u dnevne turbulencije na tržištu samo će vam zaustaviti napredak.
Ako štedite za penzionisanje sa kašnjenjem početka, fokusirajte se na načine na koje možete povećati prihode ili smanjiti troškove . Ako možete, napravite kombinaciju oba. Evo kako ti strategije mogu pomoći da premostite jaz.
Redefinirati šta penzija znači
Ovih dana, nije neuobičajeno čuti o ljudima koji su "polu-penzionisani" od radne snage, bilo zato što ne mogu priuštiti da se potpuno penzionišu, ili zato što žele da budu zauzeti.
Ako imate kasno otpočinjanje štednje i morate da zaradite više da bi ste napravili razliku između onoga što vam je potrebno i onoga što imate, razmotrite nekoliko alternativa pre nego što se "zvanično" povučete.
Na primjer, ako volite svoj posao, bilo bi logično da ostanete i iskoristite doprinose koji odgovaraju poslodavcima zajedno sa dodacima za vašu 401 (k). Da ne pominjemo, zadržavate ostale beneficije još duže.
Možda ne volite svoj posao, ali volite polje u kome radite. Da li je moguće raditi s polovičnim radnim vremenom kao konsultant za nekoliko godina dok vaš novac nastavlja da raste?
Možda ne želite da prestanete sa radom u potpunosti, ali želite da započnete drugu karijeru u nečemu za čega ste neko vreme bili strastveni. Ako uzimanje isplaćenih sredstava omogućava vam da budete na putu da zadovolje svoje potrebe za penzionim uštedama, započnite novo putovanje u novoj industriji još nekoliko godina.
Redefinišite stil života u penziji
Možda niste kasno otpočeli sa uštedom, ali ne možete rezervisati dodatnu promjenu za izgradnju portfelja koji odražava vaš trenutni nivo potrošnje.
Ako zarađivanje dodatnog novca nije moguće, onda ćete možda morati da redefinirate kakav način života želite da živite u penziji.
Na primjer, kada većina ljudi razmišlja o penzionisanju, razmišljaju o beskrajnom opuštanju, tropskim pejzažima, igranju igara ili igranju igara sa prijateljima.
Međutim, to ne mora biti ono kako izgleda vaše penzionisanje. Postoji puno načina za smanjenje troškova i održavanje zanimljivog načina života u penziji.
Umjesto da zadržite kuću koju trenutno posedujete, možda će imati smisla smanjenje i penziju u državu bez poreza na dohodak. Mogli biste da napravite korak dalje i penzionišite se negde u inostranstvu, koji ima niži troškovi života. Možete čak i odlučiti da postanete nomadski putnik i prodate svoj dom, kupite RV i vidite kako SAD mogu ponuditi.
Postoji puno načina za penzionisanje, jednostavno morate igrati sa brojevima da vidite šta je moguće za vas. Dakle, ako portfelj od milion dolara nije u vašoj budućnosti, shvatite šta jeste i prilagodite svoj način života na osnovu toga.