Kako funkcioniše politika osiguranja vlasnika kuće i šta se pokriva?
Osiguranje vlasnika kuce je ugovor osmišljen da vas zaštiti kao vlasnika kuće od naglih i slučajnih gubitaka. Politika kućnog osiguranja je ugovor između vlasnika kuće, takođe poznatog kao osiguranika, i osiguravajuće kuće.
Ugovor stvara sporazum da će, u zamenu za premiju koju plaća vlasnik kuće, osiguravajuća kuća nadoknaditi vlasnika kuće za neočekivanu, iznenadnu i / ili slučajnu štetu ili katastrofu koja se javlja u domu, i / ili sadržaj kući, kako je dogovoreno u političkom tekstu.
Osiguranje kući vlasnika štiti imovinu vlasnika kuće i osigurava da pokriveni gubitak, rizik ili katastrofa neće ih ostaviti u finansijskim nesrećama. Bez obzira da li tražite da kupite osiguranje kao vlasnik kuće prvi put , upućujući informacije kako biste bili sigurni da dobijate najbolju vrijednost za svoj novac, ili tražite pomoć da razumete vašu politiku, ovdje su neke osnove osiguranja kućnih kuća.
Kako funkcionira osiguranje kuće?
Vaša polisa osiguranja je ugovor koji se slaže da vas pokrije za određene rizike ili opasnosti koje mogu nastati što vam dovodi do finansijskog gubitka.
U zamjenu za premiju (iznos novca koji ćete platiti za vaš ugovor) polisa osiguranja čini ugovor da će vam osiguranje nadoknaditi gubitke kako je opisano i detaljno navedeno u vašoj kućnoj politici osiguranja.
Svi uslovi vaše politike određuju šta se pokriva, kako će se isplaćivati tužba i šta je isključeno ili ograničeno. Osnovne informacije o pokrivanju Vašeg ugovora o osiguranju možete naći na stranici Deklaracije vaše polise osiguranja .
U ugovoru o osiguranju jasno su definisane definicije i posebne granice kako bi vas obavestili o čemu možete očekivati kao nosioca osiguranja.
Koliko košta trošak kuće?
Postoji mnogo faktora koji određuju koliko troškovi kućnog osiguranja. Na osnovu statistike, prosečni troškovi osiguranja kuće u Sjedinjenim Državama su 1.132 dolara godišnje, a prosečni troškovi osiguranja za iznajmljivače iznosi 190 dolara godišnje, prema Institutu za informacije o osiguranju. To su samo proseci. Troškovi mogu varirati, na osnovu sljedećih tri faktora:
- Vaši lični podaci, uključujući vašu starost, zanimanje, ako imate istoriju osiguranja, vaš kreditni rejting, ako pripadate bilo kojoj organizaciji koja ima grupe osiguranja ili popusta, način života i korišćenje vašeg doma.
- Informacije vezane za lokaciju vašeg doma, iskustvo gubitka u području na kojem se nalazi vaš dom i predviđeni faktori rizika o tome gde je vaš dom fizički situacija utiče na stope osiguranja.
- Detalji o vašem domu, uključujući renoviranje, godinu izgradnje i materijale koji se koriste za izgradnju vašeg doma, kao i svaku dodatnu sigurnost koju imate kod kuće.
Vaša lična istorija osiguranja i informacije obično omogućavaju dodavanje popusta u politiku, tako da čak i ako ste uporedili cenu osiguranja za dvije identične kuće odmah jedna uz drugu, cijena bi mogla biti različita ako ljudi koji poseduju te kuće imaju različite lične situacije.
Da li je vrijedno osiguranje u kući?
Osiguranje kuće obezbeđuje ljudima koji posjeduju svoj dom dragocjen resurs za zaštitu svoje investicije i finansijsku stabilnost ukoliko dođe do situacije kada postoji iznenadna i slučajna oštećenja vaše lične svojine ili kuće. Takođe vas štiti tako što obezbeđuje osiguranje odgovornosti koje nastane kao posledica vašeg vlasništva u kući, ili čak kao rezultat vaših radnji i aktivnosti kao pojedinca širom svijeta .
Koliko osiguranja vam je potrebno?
Vaše osiguranje u kući treba da ima dovoljno pokrića da vam obezbedi kompenzaciju za finansijske gubitke u 4 glavne kategorije.
- Vrijednost vaše strukture ili izgradnje. Poznat i kao osigurana vrijednost stanovanja . Ovo ne uključuje troškove zemljišta.
- Vrednost koja zamenjuje vaš sadržaj ili ličnu svojinu . "Lična svojina" obuhvata stvari koje nisu deo strukture - stvari koje ste doneli s vama kada ste se preselili u kuću, ili nameštaj i drugu imovinu koju ste kupili i držite u svom domu.
- Troškovi dodatnih troškova života. To su troškovi koje biste imali zbog potraživanja ukoliko niste bili u mogućnosti da živite u svom domu zbog pokrivenog gubitka ili osigurane opasnosti dok osiguranje popravlja vaš dom kada je nepokretan. Dom je nepopustljiv kada nema vode i struje, ili kada postoji uništenje koje onemogućava živjeti u kući tokom popravki. Svaka osiguravajuća kuća može to drugačije definirati ili može procijeniti potrebu za kretanjem po pojedinačnim slučajevima.
Politika kućnog osiguranja je paketna politika. Troškovi osiguranja zasnovani su na vrijednosti vašeg doma ili osigurane stambene vrijednosti za kućno osiguranje.
Troškovi osiguranja zasnovani su na vašoj vrijednosti sadržaja za osiguranje zakupa ili pravila stanovanja .
Dodatni troškovi života obično su procenat od primarnog pokrivanja, a pokrivenost odgovornosti dolazi kao osnova, ali se može povećati u zavisnosti od vaših ličnih potreba.
Druga pokrića za kućno osiguranje
Postoje i drugi pokrivači koji se mogu uključiti u kućne polise osiguranja , na primjer, politika vlasnika kuće će uključiti i dodatne strukture kao procenat iznosa zgrade. Kao pregled, iznad su osnovni dijelovi pokrivenosti na koje biste želeli da se fokusirate kako biste saznali koliko vam je potrebno osiguranje u kući.
Dodatni pokrivači mogu se dodati podrškom ako vam je potrebno više pokrivenosti nego što je uključeno u kućni paket osiguranja . Policijske kuće za osiguranje obično imaju posebna ograničenja na određenim stavkama, poput nakita; ako nakon pregleda vašeg posebnog ograničenja u politici postoji imovina koju želite osigurati, pokriveno, onda možete odlučiti da dodate osiguranja .
Voda štete i kućno osiguranje
Oštećenje vode je teško pokriveno kada je u pitanju kućno osiguranje. Neke oštećenja vode su pokrivene , a neke podloge se mogu dodati zahvaljujući podršci , kao što je pokrivenost otpadnim kanalima; ostali pokrivači oštećenja vode su isključeni . Kada birate politiku kućnog osiguranja, budite sigurni i pitajte o različitim vrstama oštećenja vode koje su uključene u vašu politiku i saznajte koje možete dodati pokrivenost pomoću opcionog odobrenja. Oštećenje vode je sve veći rizik zbog promjene vremenskih karakteristika i starenja infrastruktura.
Ko je pokriven politikom vlasnika kuće?
U vašoj politici osiguranja postoji definicija osiguranika. U okviru ove definicije obično ćete naći opis ko je pokriven pod vašom politikom osiguranja. Politika će obično navesti da se osigurani osigurani i supružnik ili domaći partner (putem zajedničkog zakona ili braka) smatraju osiguranim u skladu sa politikom. Pored toga, takođe može biti uključena i zavisna djeca osiguranika dok borave u kući.
Ko nije pokriven politikom kućnog osiguranja?
Domaća pomoć, rođaci koji nisu uključeni u definiciju osiguranika, privremeni kućni gosti i cimeri nisu obuhvaćeni ili obuhvaćeni kućnom politikom osiguranja jer se ti ljudi ne uklapaju u definiciju osiguranika.
Osiguranje Ako iznajmite svoj dom
Ako iznajmite svoj dom i ne posedujete, bilo da je to kuća, stan ili stan, trebate osigurati zakupce .
Ako iznajmite svoj dom
Kućno osiguranje ima za cilj osiguranje kuće koje se koristi kao osnovno stanovanje. Ako iznajmite svoj dom, onda politika za kuću nije prava politika za vas, a vi možda niste osigurani ako imate zahtjev koji se pojavljuje dok se kuća iznajmljuje.
Početna Poslovna aktivnost i Osiguranje doma
Ako koristite svoj dom za poslovanje, trebalo bi da razgovarate sa svojom osiguravajućom kompanijom kako biste saznali da li mogu dodati jahača za kućni posao. Kućno osiguranje nije namenjeno pokrivanju poslovne upotrebe, tako da korišćenje kuće za poslovanje i ne pominjete to osiguravajućom društvu može učiniti vaše pokriće nultom i nevažećim. Ako ne prijavljujete promene u kućnoj politici ili u vašoj ličnoj situaciji, osiguravajuća kompanija može otkazati vašu politiku.
(Saznajte više o razlozima koje kompanija za osiguranje može otkazati vašu politiku ovde .)
Postoji mnogo preporuka ili planova koji bi vam možda bolje odgovarali od standardne kućne politike kada imate poslovnu aktivnost. Čak i situacije u kojima koristite svoj dom za Airbnb hosting ili dijeljenje kuće može biti problem, ali razmatranje vaše situacije sa kućnim osiguranjem može vam pružiti rješenja koja će vam pomoći da dobijete pravo pokriće.
Osiguranje kuće za vlasnike stanova ili stanara
Ako posedujete kondo ili ko-op, onda vam ne treba osiguranje kuće; potreban vam je kondo ili co-op osiguranje jer stanovi i kooperacije uzimaju u obzir mnoge posebne okolnosti koje postoje kada posedujete samo jednu jedinicu zgrade ili dionice u zadruzi. Na primjer, jedno pokriće koje je specifično za vlasnika condo, ali ne bi bilo uključeno u politiku kuće vlasnika je procjena gubitaka ili osiguranje od slučaja .
Šta su "opasnosti" obuhvaćene politikom kućnog osiguranja?
Kada kupite kućni polis osiguranja imate mogućnost da izaberete koju vrstu pokrivanja želite . Postoje dva osnovna pojma pokrivenosti u kućnoj politici osiguranja:
- Otvori opasnost
- Imenovana opasnost
Razumevanje ova dva koncepta pomaže pri prikazivanju razlike u nivou pokrivenosti koje vaše različite opcije u polisu osiguranja mogu ponuditi pošto imaju značajne razlike u nivoima pokrivenosti:
- Politika otvorenih rizika pokriva vas za "sve rizike", osim ako nisu isključeni.
- Politika imenovanog rizika ili određenih rizika pokriva vas za veoma ograničene rizike. Rizici su obično ograničeni na 16 ključnih "katastrofa" koje bi mogle da vam se dese, ali nakon toga, bilo šta drugo nije pokriveno. Neke politike mogu pružiti manje pokrivenosti, kao što je HO-1 obrazac.
Budite sigurni i pitajte da li politika koju kupujete pokriva otvorene rizike na strukturi osigurane stambene zgrade i na sadržaj, ili samo na osiguranom stanu. Ovo utiče na razliku u onome što vam se plaća u zahtevu.
Kako se politika potraživanja iz kuće plati u potrazi ?
Osnova poravnanja potraživanja navedenog u vašoj političkoj formulaciji će vam reći šta možete očekivati u zahtevu u pogledu kompenzacije. Dva osnovna oblika naknade u potrazi su:
- Stvarna novčana vrijednost: Ovo je trošak zamjene, umanjen za deprecijaciju. To znači da nećete dobiti dovoljno novca za zamjenu kuće ili stavki ako je osnova poravnanja potraživanja stvarna gotovinska vrijednost. Ovo je najmanje poželjan oblik poravnanja potraživanja.
- Troškovi zamjene: Trošak zamjene vam pruža nadoknadu za zamjenu osiguranih stavki u gubitku. Saznajte da li se ovo odnosi na vašu zgradu i sadržaj. Ovo vam omogućava da zamenite ono što ste izgubili nakon zahteva i vratite se tamo gde ste bili pre gubitka, jer ćete dobiti novac za zamjenu.
Važno je pročitati vašu političku formulaciju o osnovi poravnanja potraživanja kada dobijete politiku kućnog osiguranja kako biste bili sigurni da razumete odredbe ugovora, izuzeća i ograničenja.
Šta je oblik osiguranja za kućno osiguranje, i šta to znači?
Kada dobijate citate za kućne polise osiguranja važno je da saznate koji obrazac politike vas citira. Obrazac politike opisuje vrstu pokrivenosti u paketu osiguranja koji kupujete. Ključne razlike u formi politike bile bi u osnovi poravnanja šteta, kao i koliko rizika je pokriveno. Na primjer, otvoreni rizici ili svi oblici rizične politike poput HO-3 imaju daleko veću pokrivenost nego HO-2, ali obe su kućne polise osiguranja. To je oblik koji čini razliku ono što možete očekivati da ćete biti pokriveni ako želite podnijeti zahtjev.
Primjeri nekih od različitih vrsta "vlasničkih formulara"
| HO-1: ograničena politika pokrivanja |
| HO-2: Osnovna politika koja pokriva samo navedene rizike |
| HO-3: Obezbeđuje veću pokrivenost koja pokriva sve rizike, osim ako nije isključena |
| HO-8: često korišćena za starije domove sadrži stvarnu osnovu novčane vrijednosti poravnanja šteta što znači da se amortizovana vrijednost plaća u potrazi - to nije dovoljno za zamjenu |
| HO-4: Politika osiguranja stanara |
| H0-6: Politika osiguranja stanova |
Domaće i specijalizovane politike osiguranja visoke vrijednosti
Kuće s visokom vrednošću, istorijski domovi i domovi sa posebnim karakteristikama mogu se kvalificirati za osiguranje na visokom kraju. Ako imate dom sa visokom vrijednošću ili nadprosječnom izgradnjom i kvalitetom, možda ćete želeti da pogledate specijalno osiguravajuće kuće visoke vrijednosti. Visokokvalitetno osiguranje kuće nudi najšire pokriće dostupno, ali dolazi po vrhunskom trošku.
Koristi mogu uključivati punu zamjensku vrijednost, bez obaveze zamjene politika (opcije odgotovljivanja), podzakonske pokrivenosti, veće naknade za dodatne troškove života i pokriće za veće limite nakita, likovne umjetnosti, antikviteta ili predmeta koji se ne mogu zamenjeni zbog njihove inherentne prirode. Ove vrste stavki nisu lako pokrivene standardnom kućnom politikom zbog ograničenja i isključivanja.
Da li svi vlasnici kuća moraju imati politiku osiguranja kuće?
Ne, svi vlasnici kuća ne moraju imati politiku kućnog osiguranja. Međutim, ako imate kredit ili hipoteku i ne posedujete u potpunosti svoj dom, hipotekarni zajmodavac može zahtevati da imate osiguranje na kućnu adresu jer žele štititi novac koji su vam dali kao dio kredita. Oni mogu zahtevati od vas da obezbedite registrator osiguranja pre nego što date hipoteku ili zajam.
Smernice za smernice za kućno osiguranje: uvek proveravajte svoje uslove i odredbe za politiku
Uvijek je najbolje imati raspravu sa vašim zastupnikom osiguranja o tome kako tužbe rade sa vašom politikom osiguranja pošto se uvjeti razlikuju od osiguranja do osiguravača, koncepti o kojima se govori u ovom članku su osnovne smjernice koje vam trebaju da vam pomognu postaviti važna pitanja o vašem pokrivanju.
Možete upoređivati troškove osiguranja kod kuće ili osiguranja za svaku državu u Institutu za informacije o osiguranju.