Osiguranje života
Životno osiguranje je ugovor između osiguravajućeg društva i pojedinca, u kojem se društvo za osiguranje slaže da ukoliko osoba ("osiguranika") umre u toku trajanja polise životnog osiguranja, osiguravajuća kuća će platiti unapred određeni iznos novca korisniku koji je izabrao osiguranik nakon smrti.
Životno osiguranje se može kupiti za unapred određeni rok, obično od 5-30 godina, ili trajno.
Razlozi za kupovinu osiguranja života
Ljudi kupuju životno osiguranje iz više razloga. Najčešći razlog je da ostavite neki novac vašoj porodici u slučaju da umreš, tako da oni ne završe u finansijskoj krizi zbog izgubljenog dohotka. Međutim, postoji još nekoliko razloga za kupovinu životnog osiguranja koje možda želite razmotriti:
- Za pokrivanje pogrebnih troškova
- Da osigurate hipoteku umesto da kupite osiguranje preko banke
- Da biste platili dugove ili druge kredite, tako da se vaša imovina ili porodica ne zaglavi sa vašim dugovima
- Da plaćate porez na imovinu
- Da biste zaštitili život supružnika, čak i ako nemate decu
- Da zaštitite svoj životni stil tako što ćete zaključiti nižu stopu životnog osiguranja dok ste mlađi, zdraviji i nemate nikakvih problema sa medicinskim ispitivanjem
- Da izgradite bogatstvo kao deo vaše finansijske strategije
Činjenice o životnom osiguranju koje vas mogu iznenaditi
Prema studiji Studije vlasništva u 2016 godini Trendovi u životnom osiguranju :
- 84 odsto Amerikanaca smatra da je većini ljudi potrebno osiguranje života
- 70 posto izjavilo je da im je potrebno životno osiguranje, ali 41 posto Amerikanaca to nije imalo
- Millennials su previše procenili cenu od 250.000 dolara za životno osiguranje za 3 ili 4 puta stvarne troškove
- 83 odsto Amerikanaca smatra da bi se smatralo životnim osiguranjem ako bi bilo lakše razumjeti
Podaci, onda, sugerišu da postoje neke stvari o životnom osiguranju koje su zbunjujuće prosečnoj osobi. Razjasnimo neke od pogrešnih stavova, objasniti neke osnove životnog osiguranja i odgovoriti na nekoliko ključnih pitanja kao što su:
- Da li vam zaista treba životno osiguranje ?
- Kada biste je trebali kupiti?
- Kakvo osiguranje života je najbolje ?
- Kako da uštedim novac za životno osiguranje?
Koje su različite vrste životnog osiguranja?
Počnimo tako što ćemo proći kroz različite vrste životnog osiguranja, kao i prednosti i slabosti svake od njih.
- Dugoročno osiguranje života : Dugoročno osiguranje života je pristupačna opcija koja vam omogućava veliku fleksibilnost u pogledu toga koliko dugo želite politiku, kao i ograničenje osiguranja. Budući da je u određenom roku, možete takođe zatražiti fiksnu stopu koja vam omogućava da izvršite budžetiranje vaših plaćanja za navedeni rok. Dugoročno osiguranje počinje na 5 godina i može doći do 30. Ovo je najskuplja opcija.
- Cjelovito osiguranje života : cijelo osiguranje života je stalni oblik osiguranja života jer vas pokriva za vrijeme vašeg života. Za razliku od osiguranja termina koji ističe nakon odabranog perioda osiguranja za sebe. Nedostatak za neke ljude u čitavoj životnoj politici je da su premije obično veće.
- Univerzalno životno osiguranje: Univerzalni život je tip celokupne politike osiguranja života. U prošlosti istorijski učinak univerzalnog života izazvao je mnoge ljude da budu oprezni zbog faktora ulaganja dela premije. To može biti zanimljiva opcija ako se informišete o prednostima, kao što je mogućnost kasnije pozajmljivanja novca iz vaše politike životnog osiguranja .
Pretvaranje životnog roka u cjelovito osiguranje života
Ako niste sigurni kakva će politika najbolje funkcionisati za vas, trebalo bi da uzmete u obzir da ako kupite jeftiniju, jeftiniju opciju kao što je termin osiguranja za životno osiguranje, ako ćete imati mogućnost da se pretvorite u čitav život kasnije.
Gde možete osigurati životno osiguranje?
Životno osiguranje možete kupiti direktno preko osiguranja putem posrednika za životno osiguranje ili finansijskog planera, ili preko udruženja za grupu ili članstva. Sve više ljudi kupuje životno osiguranje na mreži ili direktno preko osiguravajućih društava. Ponekad ovo izgleda kao brzo i lako rešenje, ali možda nećete dobiti najbolje pokriće za cenu koju plaćate. Uvek provjerite nekoliko mjesta ili radite sa finansijskim planerom ili brokerom da biste dobili savjet za vaše okolnosti.
4 Saveti za uštedu novca na životnom osiguranju
Pored izbora termina politike, postoje načini da uštedite novac za životno osiguranje.
- Kupujte se za svoje životno osiguranje kako biste pronašli najbolje cijene. Razmislite o korišćenju brokera za životno osiguranje koji može provjeriti mnogo različitih društava i politika osiguranja za vas i ponuditi vam razne opcije. Korištenje brokera ili finansijskog savjetnika takođe će vam pružiti prednost u radu s nekim ko će analizirati vaše potrebe i naći rješenja koja rade za vas. Pronađite nekoga kome možete verovati i uživati u radu s onima koji odgovore na sva vaša pitanja. Cene životnog osiguranja su regulisane, tako da ne osećate se kao da morate pozvati mnoge brokere - samo se pozabavite onim što vam najviše odgovara, dobićete iste stope.
- Kupite životno osiguranje kada ste mlađi i zdravi. Cene životnog osiguranja zasnivaju se na vašim godinama i zdravstvenom stanju. Ne znate šta dolazi u budućnosti, pa ako ste sada zdravi, razmislite o tome da dobijete politiku u kojoj možete položiti medicinski pregled i dobiti najbolju stopu koja je zaključana. Obavezno pitajte o zagarantovanim nivoima premije kako biste mogli koristite doslednu stopu tokom trajanja politike koju izaberete i nemate nikakvih iznenađenja. Ako imate zdravstvene uslove, uverite se i kupite oko sebe, pogledajte prvu tačku iznad o korišćenju brokera jer će neke kompanije za osiguranje života dati bolje stope za određene zdravstvene uslove, u kojima će drugi naplaćivati više. Finansijski savetnik će vam moći pomoći.
- Ne pušite. Nepušači imaju niže stope životnog osiguranja od pušača. Ako pušite, razmislite o napuštanju. Iako možete kupiti politiku kao pušač, ako možete napustiti period od 12 meseci, većina osiguranika života će prilagoditi stopu kada vam bude dima. Ali nemojte odustati od kupovine životnog osiguranja dok ne prestaneš pušiti, posebno ako ga imate u planovima; samo uzmite svoju politiku i saznajte koji će trošak biti kada ste bez dima. Ovo vam može pomoći u dugoročnoj motivaciji, a vaša porodica će biti zaštićena dok radite na njemu.
- Pitajte da li postoji bolja stopa za plaćanje vaše premije godišnje umjesto mesečno. Neke kompanije će ponuditi bolje stope kada plaćate na godišnjem nivou.
Životno osiguranje kroz vaš rad: da li je dovoljno?
Prema studiji Best Life Rates 2017, jedna trećina Amerikanaca koji imaju životno osiguranje imaju samo grupnu životnu politiku osiguranja. Iako je bolje nego ništa, postoje nekoliko razloga zašto se ne oslanjate na životno osiguranje kroz koji radite:
- Možete ga izgubiti kada menjate poslove
- Moraćete da napravite novi lekarski pregled ako odlučite da dobijete novu politiku
- Ograničenje vašeg grupnog životnog osiguranja kroz rad je ograničeno - na primjer, može biti samo duplo više od vaše plate (ili manje). Ovo neće biti dovoljno, u većini slučajeva, da pomognete svojoj porodici ili da pokriju dugove i finansijske odgovornosti dugoročno.
Zablude o životnom osiguranju, Debunked
Životno osiguranje se često smatra nepotrebnim troškom ili onim što se oduzima. Evo nekih stvari o kojima možete razmišljati pre nego što odlučite da životno osiguranje nije za vas trenutno.
"Ljudi koji ne rade ne trebaju životno osiguranje"
Čak i ako ne radite, vaša smrt će i dalje imati finansijske posledice ako obavljate negu ili kućne dužnosti dok partner radi. Ako vam se nešto desilo, možda neće biti gubitka prihoda, ali bi došlo do drastičnog povećanja troškova. Na primer, troškovi staranja o deci i troškovi održavanja može postati neophodni ako ste iznenada otišli. Ako biste željeli da vaša porodica održi svoj životni stil i da se stvari brinu o tome na sličan način što sada radite, morali biste da pogledate troškove angažovanja ljudi da preuzmu te zadatke kako bi omogućili vašem partneru da nastavi da radi i zarađuje prihod.
"Ljudi bez djece ili supružnika ne trebaju životno osiguranje"
Ako nemate zavisnike ili decu, ali planirate porodicu kasnije u životu, možda ćete želeti razmišljati o kupovini životnog osiguranja ranije u životu, dok ste mlađi. Troškovi životnog osiguranja zasnovani su na brojnim faktorima, uključujući vašu starost i zdravlje. Kada ste mlađi, imat ćete značajno niže stope nego kada se konačno oženite i imate tu porodicu.
"Životno osiguranje je skupo"
Čekajući da platite dugove pre nego što kupite životno osiguranje zvuči kao dobra ideja, ali ako vam se nešto dogodi sutra, ostavili biste svoj dug porodici. Da li bi bili u mogućnosti da pokriju ove dugove i nadoknađuju izgubljeni prihod zbog vašeg odsustva?
Postoje opcije za jeftino osiguranje života koje se mogu kupiti za samo nekoliko dolara dnevno. Imajući malu količinu životnog osiguranja, sada možete omogućiti dobru zaštitnu mrežu za svoju porodicu.
Koliko dugo traje da bi osigurali životno osiguranje?
Generalno, proces životnog osiguranja uključuje 3 koraka i obično se može završiti za 4-6 nedelja od trenutka popunjavanja aplikacije:
- Razmatranje opcija i popunjavanje aplikacije za životno osiguranje
- Polaganje medicinskog pregleda
- Primanja rezultata medicinskog pregleda i naknadnog odobrenja, prilagođavanja stope ili odbijanja koristi
Da li će osiguranje života platiti odmah nakon što ga kupite?
Mnoge kompanije će vam "pokrivati" osiguranje za životno osiguranje od trenutka podnošenja prijave pod uslovima da:
- Sve je prijavljeno po aplikaciji
- Medicinski pregled se završava bez novih informacija.
Pitajte svoju kompaniju za osiguranje života o tome u trenutku kada odlučite da kupite politiku i potpišete aplikaciju. Saznajte da li pokrivanje počinje odmah ili ako postoji period čekanja. Isto tako, pazite se na izuzetke u politici kao što su kljucna samoubistva i period osporavanja .