Kako pregovarati o poravnanju duga kreditne kartice

Možda ćete moći platiti samo 25 ¢ na $ 1,00 duga duga

Ako ste naišli na čitanje ovoga, kvote su dobre što želite znati kako pregovarati o poravnanju duga kreditne kartice. Shvatite da niste sami u ovom poduhvatu. U stvari, to je često pitanje koje se često postavlja. Moj cilj je da vam dam neke osnovne informacije o procesu, neke od potencijalnih zamaha i neke od iznenađujućih posledica pregovora o dugovanjima sa kreditnim karticama koje možda i ne ostvarite.

Pre nego što započnete pregovore o dugovanjima sa kreditnim karticama

Prvo, pre nego što nastavimo, dozvolite mi da vam čestitam na odluci da rešite problem koji bez sumnje izaziva značajan lični stres. Nije tajna da pre nego što možete investirati i graditi bogatstvo za sebe i vašu porodicu, morate uništiti svoj dug za kreditnu karticu jer je često jedan od, ukoliko ne, najskuplji dug koji može da nastane; svaki peni od kamate koji protiče kroz vrata je peni koji ne možete koristiti za rast vašeg ličnog portfelja.

Drugo, dozvolite mi da vam uverim da je moguće živeti bez duga kreditne kartice. U stvari, dug kreditne kartice jednostavno nije problem za većinu američkih porodica; tajna koju niko osim ekonomista izgleda ne želi da raspravlja. Da bi bili precizniji, otprilike 1 od 2 američke porodice ili nemaju dug kreditne kartice ili koriste kreditnu karticu za pogodnost i bodove, ispuštajući stanje u potpunosti svakog mjeseca.

Možete se pridružiti njihovim redovima. Nije normalno da se vaš život pokopava pod ovim vrstama tereta.

Treće, pre nego što razmislite o pregovorima o dugovanjima sa kreditnom karticom, pretpostaviću da ste pokušali sa tehnikama kao što su snežna kuglica i pahuljica , što može pomoći u smanjenju ravnoteže i brzo oslobađanje novčanih tokova tako što ćete odrediti prioritet rasporeda otplate na određene načine .

Konačno, dok se uronimo u ovu temu, morate biti spremni za mogućnost da vaša kompanija za kreditne kartice možda nije voljna da zabavlja ili pregovara o poravnanju duga kreditne kartice. Ako se to dogodi, vreme je ozbiljno razmotriti raspravu o vašim opcijama kod stečajnog advokata. U nekim situacijama, mnogo je lakše obnoviti svoj lični bilans nakon što su vaše obaveze koje sudija ispuštaju, to je brće i bolje. Česta greška koju vidim su dobronamjerni pojedinci koji odvode račune kao 401 (k) ili Roth IRA u pokušaju da se spase od takve sudbine. Ovo može biti neverovatno glupo jer su ti računi često izvan domašaja kreditora u stečajnom postupku, što znači da, ako ih ostavite netaknute, moguće je da možete izaći iz sudnice bez duga svojim penzionim fondovima koji još uvek generišu dividende, kamate , i iznajmljivanje .

Koja je kreditna kartica poravnanja duga i zašto bi se kompanija kreditne kartice složila sa jednim?

Kompanije kreditnih kartica, od kojih su mnoge u vlasništvu banke , imaju nekoliko prioriteta. Prvo je, naravno, da se generiše profit za matičnu kompaniju i njegove akcionare (vi možete zapravo biti akcionar kroz zajedničke fondove koje držite na računu za penziju, a da ih ni ne shvatite).

Kada postane očigledno da neko možda nije u mogućnosti da plati svoj bilans, dešava se promena u prioritetima kompanije kreditne kartice koja može raditi u vašu korist. Kompanija banke ili kreditne kartice se bavi jednim stvarima i jednim stvarima: vraćanje što veće količine balansa od vas i zatvaranje ili ograničavanje vašeg naloga. Zašto? To im omogućava da izbjegnu punjenje celokupnog iznosa na svoj bilans uspjeha , što bi uzrokovalo njihov pad, uprava će dobiti niže bonuse, a možda čak i isplate dividende akcionarima.

Ako prijavite stečaj, moguće je da će čitav balans kreditne kartice biti izbrisan jer je dug kreditne kartice gotovo uvek nezabeležen. To znači da to nije podržano određenim sredstvom ili gomilom sredstava koja kompanija kreditne kartice može da iskoristi u slučaju neizvršenja obaveza.

Svi zajmodavci moraju nastaviti je vaše neobavezno obećanje da ćete vratiti obavezu. Kontrolirajte to na nešto poput hipoteke u vašem domu, što je osigurano od nekretnina. Ako ne platite tu hipoteku, banka može zapleniti kuću, staviti je na prodaju ili na aukciju i vratiti neka sredstva, ako ne i sve.

Ako ne postoji neka vrsta jedinstvenih okolnosti, podnošenje stečaja bi bio najgori scenario za kompaniju za kreditne kartice, jer će izgubiti sve što vam je produžilo. To znači da se često mogu uveriti da privatna pregovaračka naselja čine čak 75% duga, opraštajući ono što dugujete u nadi da će nešto vratiti.

Kada shvatite da nema šanse da ćete moći da otplatite dug kreditne kartice, poravnanje duga kreditne kartice verovatno će zahtevati iniciranje nekoliko telefonskih poziva u vašoj kompaniji za kreditne kartice, a možda čak i nekoliko pisanih pisama.

Kako funkcioniše pregovaranje o dugovnim kreditnim karticama?

Ako ste već propustili nekoliko uplata i shvatili da nije matematički verovatno da ćete moći da otplatite dug kreditne kartice, moguće je da je vaš kreditni rezultat već pogodjen. Ako želite da pokušate dogovoriti ugovor privatno sa kompanijom za kreditne kartice pre nego što pritisnete nuklearno dugme (stečaj), proces počinje kada pozivate ili pišete. Ovo će vjerovatno biti frustrirajuće iskustvo koje će zahtijevati dugotrajne razgovore sa više ljudi tokom dana ili nedelja.

Obično ćete želeti da objasnite da: 1) razmatrate stečaj, ali ne želite da ga podnesete, i 2) nadate se da ćete izraditi pregovore o dugovanjima sa kreditnom karticom, kako biste se uverili da kompanija za kreditne kartice dobija neki svoj novac nazad čak i ako to nije puna količina, što je bolje nego ništa.

Ako je kompanija za kreditne kartice spremna zabaviti ideju poravnanja duga, kvote su velike da će oni želeti jedan od sljedećih aranžmana.

1. Dugoročni kreditni kredit - ovo je verovatno najlakše pregovarati, jer će mnoga preduzeća biti spremna da odu sa gomilom gotovine, smanjivši njihove gubitke. Ako ste primili bonus na poslu, nasledstvo ili ste spremni da povećate uštedu, nudite jednokratnu isplatu u zamenu za oproštenje čitavog preostalog stanja. Najbolji na koji se vjerovatno možete nadati je 25 dolara na dolar - npr. Ako dugujete $ 5,000, platite 1,250 dolara. Čak i tada, to neće biti česta situacija. Neke kompanije mogu da žele 40 dolara na dolar, dok druge možda žele još više.
2. Plan otplate na osnovu prihoda i troškova - Druga najbolja opcija, kompanija za kreditne kartice možda bi bila voljna da zamrzne tekuće stanje duga i izradi neku vrstu strukturiranog rasporeda otplate po nižoj kamatnoj stopi. Na ovaj način, tokom perioda od nekoliko godina, možete platiti saldo bez brige o 15%, 20% ili višim troškovima kamate.
3. Privremeni sporazum o odugovlačenju - uglavnom uobičajeni u stvarima kao što su dugovi studentskog zajma, aranžman za izdržavanje može se uspješno koristiti u dogovorenom poravnanju kreditne kartice. U suštini, to znači da će se vaš saldo na računu zamrznuti, kamatna stopa ograničena po unapred dogovorenoj stopi bez naknadnih naknada ili kazni, a za određeni vremenski period neće biti plaćanja. Ovo će vam dati dovoljno prostora za disanje da biste sakupili sredstva da biste potpuno otplatili ravnotežu bez daljeg i daljeg zaostajanja zbog tiranije sastavljanja .

Najveći nedostaci u poravnanju duga kreditne kartice

Vrlo malo stvari u životu dolazi bez gubitka i poravnanje dugova po kreditnim karticama nije izuzetak. Imajte na umu da:

• U trenutku kada obavestite svoju kompaniju za kreditne kartice da imate finansijska pitanja, vaš pristup vašoj kreditnoj kartici će skoro sigurno biti prekinut, račun zamrznut i buduće naknade odbijene.
• Bilo koja opraštena salda duga sa kreditnom karticom će se tretirati kao oporezivi dohodak u svrhu federalnih, državnih i lokalnih poreza na dohodak. Na primjer, ako vaša kombinirana efektivna stopa poreza iznosi 25%, a vi imate $ 10,000 u dugu kreditne kartice, vaš poreski račun će biti 2.500 dolara viši nego što bi bilo drugačije za poresku godinu u kojoj je došlo do opraštanja . Ako je ukupni dug koji je oprošten iznos od 600 dolara ili više, zajam će vam dati obrazac 1099-C, Otkazivanje duga koji će se koristiti u vašoj ličnoj podnošenju poreza. Ne pokušavajte da izbjegavate da to zatražite, jer će IRS biti obavešten od strane zajmodavca.
• U zavisnosti od specifičnosti načina kako to igra, pregovaranje o poravnanju duga kreditne kartice može dovesti do znatno niže kreditne ocjene. Ovo može privremeno smanjiti vaš pristup kapitalu iz drugih izvora zaduživanja, jer se sada viđate kao veći rizik. Ostali zajmodavci mogu vam naplatiti višu kamatnu stopu kako bi kompenzovali vašu povećanu vjerovatnoću neizvršenja. U nekim državama, vaši troškovi osiguranja za stvari kao što je auto osiguranje može porasti. Naravno, dužina i ozbiljnost ovih ishoda će biti daleko gora sa podnošenjem stečaja, tako da ipak može biti vrijedno proći kroz rješenje. Međutim, budite svjesni da to nisu sve kolačići i kišobrani.

U krajnjoj liniji je da sporazum o poravnanju dugova sa kreditnim karticama može biti efikasan način za izbjegavanje stečajnog suda, kompanije za kreditne kartice za povraćaj nekog novca, a obe strane će početi s ponovnom izgradnjom štete u njihovoj bilansu stanja i prihoda izjave iz debakla. Verovatno, najveća stvar koja vas sprečava da je uzmete u obzir, ako ste zaista očajnički da biste stekli kontrolu nad vašim finansijama, ponos. Nije vredno toga. Razmislite o tome kako je sisavali, uzimajući privremeni bol, i počeli ste da povratite svoj finansijski život na pravi put.