Jedna od tih reformi naziva se test sredstava. To je račun kojim se utvrđuje da li dužnici (oni koji podnesu bankrot) imaju dovoljno novca za svaki mjesec da daju značajnu isplatu u smanjenju svog neobezbjeđenog duga. Neosigurani dug nema kolateral. Uključuje saldere kreditnih kartica, zajmove za plaćanje, kredite za potpis, medicinske račune, neplaćene komunalne usluge i sl. Može uključiti i neplaćene poreze (ili druge) poreza.
U drugim člancima u ovoj seriji, raspravili smo o tome šta je test sredstva dizajniran da uradi , kako to funkcioniše , šta je "pretpostavka zloupotrebe" i koje vrste prihoda su uključene ili isključene iz obračuna.
Projektovani raspoloživi dohodak
Šta znači biti sposoban da "priušti" da vrši plaćanja samostalno ili kroz plan otplate poglavlja 13 ? Probno sredstvo je dizajnirano da dođe do broja koji se naziva "projektovani raspoloživi dohodak", koji treba da predstavlja iznos dodatnog novca koji ste ostavili tokom svakog meseca, uzimajući u obzir vaš prihod i vaše razumne i neophodne troškove.
Znam šta misliš. "Nemam ništa ostalo, ja sam u rupi krajem meseca, zato su moje kreditne kartice maksimalne." Pa, test na osnovu sredstava gleda na prihode i troškove na način koji može biti drugačiji od načina na koji biste ih gledali. Primjenjuje puno proizvoljnih pravila i brojeva, neki zasnovani na nacionalnim ili regionalnim prosječnim vrijednostima, koji možda ne sadrže osnovu u stvarnosti vašeg života.
Prvo, vaš prihod
Testiranje sredstava najpre gleda na vaš prihod kako biste utvrdili da li pada u gornju polovinu zarade ili donju polovinu zarade u vašoj državi, u novcu. Ako pada na donju polovinu, automatski ste prošli test za sredstva. Ako ste u gornjoj polovini, test sredstava takođe razmatra vaše troškove da biste utvrdili da li prolazite ili ne. U ovom članku koncentriramo na način kako se ti troškovi tretiraju.
Zatim, Vaši troškovi
Mnogi od odbitaka troškova se ne zasnivaju na onome što zapravo trošite svakog meseca, već na ono što IRS smatra normalnim iznosom za porodicu koliko vas živi tamo gde živite. Da, rekao sam IRS - isti ljudi koji sakupljaju svoje poreze. Kada IRS prikuplja porez, on koristi formulu koja određuje šta poreski obveznici mogu priuštiti da plate i koliko često. Kada je Kongres prešao izmjene zakona o stečaju koji su uključivali testiranje sredstava, odlučili su da ne izmišljaju točak, već su tražili da se testiranje sredstava povuče na stolovima koje je razvila IRS. Ovi iznosi mogu ili ne moraju da odražavaju vašu ličnu situaciju.
Ove fiksne iznose mogu se naći na web stranici koju američki poverenik održava o testiranju sredstava i pada u tri široke kategorije koje ćemo nazvati osobnim, stanovanjem i transportom.
Lični
Ova kategorija uključuje:
- Hrana
- Posuđe za domaćinstvo
- Odjeća i usluge (kao što su hemijsko čišćenje)
- Proizvodi za ličnu njegu
- Razno
- Troškovi zdravstvene nege iz džepa (za manje od 65 godina i preko 65 godina)
Ovi iznosi se smatraju nacionalnim standardima i primjenjuju se bez obzira na vašu lokaciju.
Stanovanje
Standardi za stanovanje razdvojeni su na nivou države i okruga. Ovo uključuje fiksne iznose za
- Hipoteka ili najam
- Porez na imovinu
- Interes
- Osiguranje
- Održavanje i popravke
- Komunalni troškovi, uključujući gas, struju, vodu, lož ulje, sakupljanje smeća, telefon, mobilni telefon, internet i kablovsku mrežu
Prevoz
Ako imate vozilo, troškovi vašeg vozila dolaze u dva dela. Jedan je trošak vlasništva (koji pokriva mesečni kredit ili zakup) i operativne troškove (održavanje, popravke, osiguranje, gorivo, registracije, licence, inspekcije, parking i putarine).
Ovi iznosi se razvrstaju po regionima.
Ako imate automobil, ali bez plaćanja, obično možete primijeniti samo dozvoljeni trošak za operativni trošak.
Ako je plaćanje vašeg vozila manji od standarda, moći ćete da preuzmete iznos plaćanja automobila samo kao svoj vlasnički trošak.
Ako ste jedan filter, dobijate samo jedan auto. Ako se podnosite zajedno sa svojim supružnikom, dobićete samo kredit za dva automobila, čak i ako imate izdržane osobe kojima su potrebni automobili.
Ostali potrebni troškovi
Za mnoge vrste troškova, proračun troškova testova omogućava vam da odbijete prosek stvarnih iznosa koje trošite za sebe i vaše zavisnike. Mnogi su postavljeni u samom obliku:
- Porezi: savezni, državni i lokalni, uključujući prihode, samozapošljavanje Socijalno osiguranje i Medicare, ali ne i nekretnine i porezi na promet
- Zapošljavanje: predmeti potrebni za vaše zaposlenje, kao što su sindikalne takse i jedinstveni troškovi, i obavezni doprinosi za penziju (ne dobrovoljni doprinosi za penzionisanje)
- Sudske naloge: na primjer, uplate za djecu ili djecu, ukoliko nisu dospjele
- Osiguranje života
- Edukacija za zapošljavanje ili za fizičko ili mentalno osporeno dete
- Briga o deci
- Troškovi zdravstvene zaštite, iznad fiksnih iznosa koji su gore navedeni, a koji se ne nadoknađuju osiguranjem ili se isplaćuju sa zdravstvenog štednog računa
- Telekomunikacijske usluge: osim osnovne usluge kućne telefonije i mobitela - uključene u troškove stambenog smještaja iznad - u meri u kojoj je neophodno za vaše zdravlje i dobrobit ili za one vaše zavisnike.
- Troškovi zdravstvenog osiguranja, invalidskog osiguranja i zdravstvenog štednog računa
- Nastavak doprinosa za brigu o članovima domaćinstva ili članovima porodice koji su stariji, hronično bolesni ili invalidi
- Zaštita od nasilja u porodici u skladu sa Zakonom o prevenciji i slučajevima porodičnog nasilja ili drugim važećim saveznim zakonom
- Dobrotvorni doprinos ne prelazi 15% vašeg bruto mesečnog prihoda
Dodatni razumni i neophodni troškovi
Mogu se tražiti sledeći troškovi, ako možete dokazati, obično sa dokumentacijom, da su troškovi razumni i neophodni;
- Višak troškova energije u kući
- Troškovi obrazovanja za izdržavanu djecu mlađu od 18 godina (ali ne i privatnu školarinu) ..
- Dodatni troškovi hrane i odeće: Ako troškovi hrane i odeće premašuju standardni iznos koji je odbijen gore, možete zatražiti dodatnih 5%
Plaćanje duga
Isplate za neobezbeđene dugove, kao što su lekarski računi, kreditne kartice i dnevnice, nisu dozvoljene kao troškovi za testiranje sredstava. Sledeći dugovi se mogu odbiti kao trošak
- Isplate za osigurane štete, uključujući i kredite za kupovinu nepokretnosti, automobila i druge lične imovine.
- Isplate za "prioritetne potraživanja", poput poreza na dohodak, dječije podrške i plaćanja alimentacije.
- Administrativni troškovi: proračun sredstava za testiranje sredstava takođe oduzima iznos koji procenjuje koliko će vaša prosječna mesečna mesečna isplata biti plaćena, uz naknadu koju bi poverilac poglavlja 13 naplaćivao za upravljanje predmetom.
Kvalifikovane odbijene penzije
U slučaju poglavlja 13 znači samo test, možete odbiti dobrovoljni doprinos na ERISA računu za penziju, kao što je 401 (k), kao i plaćanja koja se plaćaju za pozajmice preuzete sa računa za penzionisanje.
Posebne okolnosti
Ako smatrate da vi predstavljate posebne okolnosti koje opravdavaju dodatne troškove za koje ne postoji razumna alternativa, obrazac za testiranje sredstava vam daje priliku da navedete te troškove i objasnite zašto smatrate da ti troškovi treba računati u vašem slučaju. Morate biti spremni da pružite dokumentaciju za podršku tvrdnji.
Da biste saznali više o vrstama situacija koje mogu dovesti do posebnih okolnosti, posetite The Means Test - Prevazilaženje pretpostavke zloupotrebe .
Ažurirano Decembra 2017 od strane Carron Nicksa.