Na zajmove, kamata se ponekad dodaju u kredit unapred na osnovu kamatne stope, iznosa kredita i perioda otplate. U ovim slučajevima kamata je ugrađena u vašu isplatu kredita.
S obzirom na to da krediti imaju fiksni iznos plaćanja koji uključuje kamatu, znate unapred koliko dugo će trajati dugo (dokle god plaćate na vrijeme, naravno).
Uz kreditne kartice, kamata u obliku finansijske naknade se dodaje u vašu saldu mesečno sve dok ne isplatite saldo, ukoliko ne platite stanje u potpunosti pre isteka grejs perioda . Što je veća kamatna stopa, to će biti veće vaše troškove finansiranja. Kada pokusavate da isplatite svoj dug, vi {e kamatne stope te povrede, jer ve} ina va {eg isplata ide ka finansijskom naplati.
Primer kamatne stope
Trošak za finansiranje na bilansu od 20.000 dolara u iznosu od 10% APR bio bi 167 dolara. Uz isplatu od 400 dolara, oko 233 dolara ide ka smanjenju ravnoteže; ostalo se primenjuje na interes.
Ako bi isti balans imao APR od 20%, naknada za finansiranje iznosila bi 333 dolara. Sa istom isplatom od 400 USD, vaše stanje bi se smanjilo samo za 66 dolara!
Budući da se vaš balans smanjuje samo za nekoliko meseci, potrebno je mnogo duže da isplatite svoj dug.
U prvom primeru od 20K dolara u iznosu od 10% APR-a, potrebno je otplatiti dug od nešto manje od 5 ½ godina ako stalno plaćate 400 USD mesečno. Međutim, u 20% APR-a, trebalo bi vam nešto više od 9 godina da biste u potpunosti isplatili saldo i pretpostavljate da vaša kamatna stopa ne poraste, ne pravite dodatne troškove ili dodate naknade, i nastavljate sa istim mesečnim uplatama svakog meseca.
Koliko kamata na kraju platite
U prvom primeru ćete platiti 5,980 dolara u kamatu do trenutka kada isplatite stanje. U drugom primeru, sa 20% kamatnom stopom, vi biste znatno platili više - 23.360 $!
Jedini način da uštedite novac od kamate je da značajno povećate mesečnu uplatu - na 820 dolara mesečno - ili da biste dobili izdavaoca kreditne kartice da snizi kamatu. Svetla strana povećanja isplate je da biste mogli platiti platu za manje od tri godine uz tu isplatu, čak i uz višu kamatnu stopu.
Dobijanje niže kamatne stope
Ubeđivanjem izdavalaca kreditnih kartica da smanjite kamatnu stopu nije uvek lako, posebno ako nemate kreditnu istoriju da se kvalifikujete za nižu kamatnu stopu na drugim mestima. Međutim, postoje neke dobre vesti: ako je vaša kamatna stopa porasla jer ste bili zakasneli na 60 dana od plaćanja kreditne kartice, izdavalac kreditne kartice mora smanjiti stopu nakon šest uzastopnih blagovremenih plaćanja. Čak i ako ste manje od očekivanja o povećanju kamatne stope, vredi pokušati. A ako vas izdavalac kreditne kartice ovog puta odbaci, probajte ponovo za oko šest meseci.