Ubrzani planovi smanjuju kamate i pomažu da brže platite zajam
Trebalo bi da izaberete ubrzani dvosjedični hipotekarni plan ili vanredni dvodnevni hipotekarni plan vanile. Kvote su ako postavljate ova pitanja, to je zato što želite da platite manje kamate na vašim kućnim zajam. Naravno da jeste, i to nije teško. Postoji nekoliko različitih metoda koje možete koristiti da smanjite ukupnu kamatu i isplatite svoju hipoteku brže.
Bi-tjedni planovi plaćanja
Vaš zajamčak verovatno nudi dvosjedni plan hipotekarnog plaćanja , gde poluplaćujete svake dve nedelje umesto punog plaćanja jednom mesečno.
Plaćanjem dvonedeljno ćete uplatiti dvadeset šest poluvremena ili trinaest puni isplata svake godine - još jednom nego što biste učinili slanjem zajmodavca tradicionalnim mesečnim plaćanjima.
Svaki dolar te doplate ide u pravcu smanjenja glavnog salda vašeg kredita, na osnovu kog se zasniva budući obračun kamata . Kako smanjite glavnicu, smanjite ukupne kamate i dužinu vremena koje je potrebno za plaćanje kredita.
Vaš zajmodavac neće prihvatiti pola plaćanja poslatih dvaput svakog meseca, ali će verovatno postaviti plan za odbitak plaćanja sa svog bankovnog računa svake druge sedmice. Mnogi zajmodavci naplaćuju jednokratnu naknadu za postavljanje dvonedeljnog plana plaćanja.
Primjeri hipoteke
Pogledajmo hipoteku sa glavnim saldom od 150.000 dolara, rok od 360 meseci, a kamatna stopa od 6%.
- Mesečna uplata glavnice i kamata = 899,33 dolara
- Ukupna kamata tokom trajanja zajma = 173.757 dolara
Korištenje Bi-Weekly Opcije
- Bi-Weekly Payment = $ 449.67
- Ukupna kamata tokom trajanja zajma = 135,294 dolara
- Kredit se isplaćuje za 24 godine umjesto 30 godina
Većina nas neće živeti u jednoj kući već trideset godina, ali ne dozvolite da to spreči plaćanje dvonedeljne, jer su kratkoročne uštede značajne.
Prva cifra na svakoj liniji ispod pokazuje glavnicu salda kredita na kraju mesečnog plaćanja te godine.
Druga slika pokazuje koliko glavnica ostaje u isto vreme za nekoga ko vrši dvonedeljne isplate.
Godina 1
$ 148,157 u odnosu na $ 147,198 (razlika od $ 959)
Godina 2
$ 146,202 u odnosu na $ 144,224 (razlika od 1978 $)
Godina 3
$ 144,126 u odnosu na 141,066 dolara (razlika od 3060 dolara)
Godina 4
$ 141,922 u odnosu na $ 137,715 (razlika od 4207 USD)
Godina 5
$ 139,581 u odnosu na 134,157 $ (razlika od $ 5424)
Godina 6
$ 137,097 u odnosu na $ 130,380 (razlika od 6717 dolara)
Godina 7
134.459 dolara u odnosu na 126.371 dolara (uštede od 8088 dolara do danas)
Bi-Nedeljno plaćanje alternativa uz ubrzano dvonedeljno
Dvonedeljni plan nas tera da ostanemo na dobrom putu uz dodatna hipotekarna plaćanja , ali to nije rešenje za sve koji žele brže smanjiti svoj kreditni zajam. U nekim slučajevima, odgovor je lični ubrzani dvodnevni plan plaćanja. Slijede razlogi za koje možete odabrati ovu putanju:
- Vaš zajamčnik može da naplati složenu naknadu za pokretanje dvonedeljnog plana plaćanja
- Možda nećete biti u mogućnosti da plaćate ekstra svakog meseca
- Možda nećete moći platiti isti iznos svakog meseca
- Možda vam je lakše plaćati jednokratno plaćanje jednom godišnje
Jedna alternativa je podijeliti godišnju uplatu za dvanaest i dodati tu vrijednost svakoj mesečnoj uplati, označavajući ga kao isplatu prema glavnom bilansu.
Kredit za kupovinu kredita može imati praznu liniju za tu svrhu. Ukoliko nije, pozovite službu korisničkog servisa zajmodavca i pitajte kako da izvršite dodatna plaćanja prema glavnici.
Za kredit u prethodnom scenariju, vi biste podelili $ 899 za dvanaest da biste pronašli dodatni iznos koji ćete uključiti sa vašom uplatom, $ 75.
Vaša glavnica bi iznosila sljedeće iznose na kraju svake godine prikazane. Brojevi u zagradama predstavljaju iznos koji se duguje u istom trenutku za nekoga u dvonedeljnom planu.
- Godina 1, 147.232 dolara (147.198 dolara)
- Godina 2, $ 144,294 ($ 144,224)
- Godina 3, 141.175 dolara (141.066 dolara)
- Godina 4, 137.864 dolara (137.715 dolara)
- Godina 5, 134.348 dolara (134.157 dolara)
- Godina 6, 130.616 dolara (130.380 dolara)
- Godina 7, 126.653 dolara (126.371 dolara)
Planovi plaćanja trećih strana
Postoje posredničke kompanije koje će vam postaviti dvonedeljni plan.
Svake druge sedmice debituju na račun za proveru u višem, dvonedeljnom iznosu, a zatim pošalju redovnu mesečnu uplatu svom zajmodavcu. Jednom godišnje će vam platiti. Posrednici plaćaju naknadu za uslugu.
Nema razloga da platite naknadu za nešto što možete sami učiniti koristeći drugu metodu. Šta ako posrednik postane stečajan i ne vrši plaćanje? Nemojte dozvoliti da vam neko kaže da se to ne može desiti - naravno da to može.
Tvoj zajmodavac neće biti briga da to nije "vaša krivica" ako loše knjigovodstvene vještine rezultiraju kasnim isplatama. Vaša je obaveza da vršite plaćanja na vreme, čak i ako ih neko drugi pošalje za vas.
Bez obzira na to kako to činite, svake godine pravite jedno ili više dodatnih plaćanja, značajno smanjuje iznos kamate koju ćete platiti za vaš kućni zajam.
Uzmite malo vremena da igrate sa brojevima pomoću ove kolekcije online kalkulatora . Možda ćete primijetiti male varijacije u rezultatima iz različitih izvora, ali brojke trebaju biti dovoljno blizu da vam pomognu da procijenite svoje opcije.