Pravilo 50/30/20 Elizabeth Warrena može vam pomoći da upravljate budžetom.
Stručnjak za bankrotstvo Harvarda Elizabeth Warren, koju je nazvao Time m agazine kao jedan od 100 najuticajnijih ljudi na svijetu, skovao je "50/30/20 pravilo" za trošenje i spašavanje s njenom kćerkom, Amelia Warren Tyagi.
Oni su koautor knjige u 2005. godini: "Sve tvoje vrijednosti: krajnji plan životnog novca".
Pa kako funkcioniše plan 50/30/20? Evo kako Warren i Tyagi preporučuju da organizujete svoj budžet.
Prvi korak: Izračunajte prihod nakon poreza
Vaš prihod nakon oporezivanja je ono što ostaje na platama nakon što se uzmu porezi, kao što su državni porez, lokalni porez , porez na dohodak, Medicare i socijalno osiguranje. Ako ste zaposlenik sa stalnom platom, vaš prihod nakon poreza treba lako da shvatite. Pogledajte svoje platne kartice. Ako se zdravstvena zaštita, doprinosi za penzionisanje ili bilo koji drugi odbitak uzimaju iz plata, dodajte ih nazad.
Ako ste samozaposleni, prihod po osnovu poreza je jednak brutalnom prihodu koji je manji od vaših poslovnih troškova, kao što su troškovi vašeg laptopa ili avio karte na konferencije, kao i iznos koji ste izdvojili za poreze. Vi ste odgovorni za vraćanje vlastitih kvartalnih procena plaćanja poreza vladi, jer nemate poslodavca da se brine o tome za vas.
Samo zapamtite da samozaposlenost znači da morate platiti i samoposluživanje, tako da to uključite u svoje obračune. Porez na samozapošljavanje je dvostruki što biste platili u porezima na Medicare i socijalnu sigurnost ako ste bili zaposleni.
Drugi korak: ograničite svoje potrebe na 50 procenata Vašeg naknadnog poreza
Sada se vratite u svoj budžet.
Koliko god potrošite na "potrebe" svakog meseca, stvari kao što su namirnice, stanovanje, komunalne usluge, zdravstveno osiguranje , plaćanje automobila i osiguranje automobila? Prema Warren and Tyagi i njihovom 50/30/20 pravilu, iznos koji trošite na ove stvari treba da iznosi više od 50 odsto vaše naknade nakon plaćanja poreza.
Naravno, sada morate razlikovati između kojih troškova su "potrebe" i koje su "želje". U osnovi, svako plaćanje kojim možete da se odreknete samo sa malim neprijatnostima kao što je vaš račun za kablovsku mrežu ili odeća od kuće do škole je poželjan. Bilo koja isplata koja bi ozbiljno uticala na vaš kvalitet života, kao što su lekovi za električnu energiju i lekove na recept, je potreba.
Ako se ne može odustati od plaćanja kao što je minimalna uplata na kreditnoj kartici , to se može smatrati "potrebom", prema Warren and Tyagi. Zašto? Budući da će vaš kreditni rezultat negativno uticati ako ne platite minimalni iznos. Na isti način, ako je minimalno plaćanje potrebno za 25 dolara i redovno plaćate 100 dolara mesečno kako biste zadržali ravnotežu koja se može upravljati, ta dodatnih 75 dolara nije potreba.
Treći korak: Ograničite svoje "želje" na 30 procenata
Ovo zvuči odlično na površini. Možete li staviti 30% svog novca ka vašim željama? Pozdrav, prekrasne cipele, putovanje na Bali, odlivanje salona i italijanske restorane.
Ne tako brzo. Sećate se koliko smo strogi sa definicijom "potrebe"? Vaš "želi" ne uključuje ekstravagancije. Oni uključuju osnovne osnove života koje uživate, poput neograničenog plana razmene tekstualnih poruka, kućnog računa o kablovima i kozmetičkog (ne mehaničkog) popravka vašeg automobila.
Možete više trošiti na "želje" nego što mislite. Potreban je vanjski minimum tople odjeće. Bilo šta drugo, kao što je kupovina odeće u tržnom centru, a ne u prodavnici popusta, kvalifikuje se kao želja.
Da, pravila su nezgodna, ali ako razmislite o tome, imaju smisla.
Četvrti korak: trošite 20 procenata na štednju i otplatu duga
Sada oko dodatnih $ 75 plaćate na toj kreditnoj kartici svakog meseca. To nije ni želja ni potreba. To je "20" u pravilu 50/30/20. U svojoj klasi je sve.
Trebalo bi da potrošite najmanje 20 posto vaših prihoda nakon poreza koji otplaćuju dugove i uštede novac u vašem hitnom fondu i vašim penzionim računima.
Ako nosite balans kreditne kartice , minimalna uplata je "potreba" i računa se na 50 posto. Bilo šta dodatno je dodatna otplata duga, koja ide prema ovoj kategoriji od 20 procenata. Ako nosite hipoteku ili kredit za automobile , minimalno plaćanje je "potreba" i sva dodatna plaćanja se računaju na "štednju i otplatu duga".
Primer plana 50/30/20
Recimo da je vaša ukupna zarada svakog meseca 3500 dolara. Koristeći pravila 50-30-20, možete potrošiti više od $ 1,750 po vašim potrebama mesečno. Verovatno ne možete priuštiti uplatu od 1,500 dolara mesečno ili hipoteku, bar ne ukoliko vaše komunalne usluge, plaćanje automobila, minimalna plaćanja kreditnim karticama, premije osiguranja i druge potrebe za životom ne prelaze 250 dolara mesečno.
Ako već posedujete svoj dom ili ste zaključani u zakup, vi ste prilično zaglavljeni sa tom uplatom od 1.500 dolara. Razmislite o premeštanju kada vaš zakup ističe da bi vaš budžet mogao da bude upravljiviji ili da pogledate svoje druge "potrebe" da biste saznali da li postoji način na koji možete smanjiti bilo koji od njih. Možda kupite više pristupačnog osiguranja ili prebacite stanje na toj kreditnoj kartici na jednu sa nižim kamatnim stopama, tako da minimalno plaćanje pada malo. Vaš cilj je da budete u mogućnosti da uklonite sve ove troškove u 50% vašeg prihoda nakon poreza.
Možete potrošiti 1050 dolara mesečno na svoje "želje" na osnovu 3500 dolara koje svake mjesece vraćate kući. Možda biste razmislili da rade bez nekoliko stvari i pomerate neki od ovih novca u svoju kolonu "potreba" ako dolazite kratko tamo - ne morate obavezno na neodređeno vrijeme, ali dok ne budete mogli donijeti svoje potrebe na više pouzdan nivo. Zapamtite, i dalje vam je potreban 20%, tako da možete uštedjeti i isplatiti svoje dugove prema planu 50/30/20.
Sada imate još 700 dolara, što iznosi 20%. Znaš šta da radiš s tim. Plaćajte dugove, osim u vanrednim situacijama i planirajte svoju budućnost.