Imate opcije i možda bi bilo bolje da izvršite plaćanje
Kako kupiti bez novca
Programi za kreditiranje vlade su vaša najbolja opcija.
Kada američka vlada garantuje zajmodavce od gubitka, verovatnije će odobriti kredite bez učešća. Ali ipak morate da se kvalifikujete za te zajmove. Ako ne možete koristiti konvencionalne zajmove, možda ćete morati da izvršite uštedu u vašem domu.
VA krediti su dostupni preko US Department of Veterans Affairs (VA). Službenici, veterani i kvalifikovani supružnici mogu kupiti stan sa nultim procentom. Ovi krediti nemaju mesečne premije za osiguranje hipoteke, tako da mjesečna plaćanja mogu ostati relativno niska (ali kad god kupujete sa nula dole, vaša plaćanja će biti velika). Brojni zajmodavci u SAD mogu da obezbede ove zajmove, pa razgovarajte sa hipotekarnim brokerom ili finansijskom institucijom da se prijavite. Krediti se takmiče za vaše poslovanje, tako da upoređujete ponude iz nekoliko različitih izvora. Svi će imati različite kamatne stope i troškove zatvaranja .
USDA kredite podržava Ministarstvo poljoprivrede SAD-a (USDA) i dizajnirane su da promovišu vlasništvo domaćina u ruralnim područjima.
Ovi krediti imaju limit za dohodak, iako obično možete zaraditi do 115% američkog medijskog prihoda (ili koristiti državnu mjeru) kako biste se kvalifikovali za kredit. Kao i kod VA kredita, zajmodavci moraju učestvovati u programu USDA, ali postoji puno hipotekarnih brokera i banaka na koje možete izabrati.
Dobijte ponude od više zajmodavaca i upoređujte troškove pre nego što odlučite.
Drugi izvori
Ako se ne kvalifikujete za VA ili USDA kredit, možda ćete moći kupovati bez novca uz pomoć drugih izvora (ili ćete možda trebati malo uplatiti). U prošlosti je bilo lakše kupiti bez učešća. Posle hipotekarne krize, to nije tako lako.
Grantovi i pomoć u plaćanju mogu vam pomoći da efikasno kupite uz plaćanje nultim procentom. Tehnički, neko plaća uplatu, ali možda nije vi. Tražite lokalne organizacije za koje možete da se kvalifikujete i pitajte predstavnika lokalnog odeljenja za stanovanje i urbanizam (HUD) za sve raspoložive resurse. Neki programi homebuyer-a za prvi put takođe mogu biti od pomoći . Te programe je teško pronaći i teže se kvalifikuju. Međutim, ako ste u pravu za određenu organizaciju, možda ćete dobiti pomoć koja vam je potrebna.
80/20 krediti , takođe poznati kao krediti za peggyback, omogućavaju vam da kupite koristeći dva kredita. Pre finansijske krize, ova strategija je bila popularna strategija. Danas će vam trebati pravi kredit i profil prihoda da biste se kvalifikovali. Da biste koristili ovaj pristup, dobili biste prvu hipoteku za 80 posto vrijednosti kuće (dajući vam 80 posto kredita u odnosu na vrijednost za taj dio, što znači da ne biste trebali platiti privatno osiguranje od hipoteke ).
Preostalih 20% potiče od druge hipoteke koju dobijate istovremeno sa vašom prvom hipotekom. Drugi kredit će imati višu kamatnu stopu, ali zajmoprimci obično pokušavaju brzo platiti taj kredit. Proverite kod lokalnih banaka i kreditnih sindikata da biste videli da li nude 80/20 kredita i da saznaju koji su zahtevi.
Privatni zajmodavci mogu biti voljni da vam daju 100 posto kupljene cijene kuće. Oni mogu ili ne moraju biti profesionalni zajmodavci. U mnogim slučajevima, ti krediti dolaze od članova porodice koji samo žele da pomognu (nisu u poslu kreditiranja). Ako idete na tu rutu, koristite pisani sporazum kako bi svi razumeli (i dokumentovali) detalje o vašem aranžmanu. Pre nego što potpišete ugovor, obratite se lokalnom advokatu, ekspertu za nekretnine i računovođu, pošto ćete želeti da pratite sve primenjive zakone (i možda ćete moći da dobijete porez ili druge pogodnosti ako pravilno odredite stvari).
Ako ste dovoljno srećni da imate tu mogućnost, to može biti situacija sa dobitkom, ali svima treba znati šta ulažu .
Možda je najbolje izvršiti plaćanje
Apelacija kupovine bez novca je očigledna: ne treba vam velika suma novca, možete koristiti svoju uštedu za nameštaj i popravke kuće, a vi ćete verovatno kupiti prije nego kasnije. Ali postoji nekoliko nedostataka za zaduživanje ukupnog iznosa kupovine.
Veća mesečna plaćanja: Što je veći vaš kredit, to će biti veće vaše plaćanje, a vi ćete biti zaglavljeni sa tom isplatom za život vašeg kredita. Da biste videli kako brojevi funkcionišu, izračunajte isplate za bilo koji kredit koji razmišljate. Pokušajte da koristite veće i manje iznose kredita (umanjenje iznosa kredita smanjuje iznos kredita) da biste videli koliko je važno. Kada se zaglavite sa velikim isplatama, u budućnosti imate manje opcija. Bilo kakve povrede, promjene posla ili druga iznenađenja biće teže izbjeći.
Viši troškovi kamate: Zaduživanje 100 posto vrijednosti kuće povećava ukupne troškove vašeg doma. Danas možda nećete morati da napišete ček, ali ćete više plaćati kamatu na svoj kredit nego što biste platili sa zdravim učešćem. Ta razlika u kamati može iznositi desetine hiljada dolara tokom života vašeg kredita. Da biste videli neke od tih brojeva, pogledajte grafikone za amortizaciju kredita za bilo koji kredit koji razmišljate.
Privatno osiguranje stambenih kredita (PMI): Kada pozajmite više od 80 posto vrednosti vašeg doma, morate platiti PMI, koji štiti vašeg zajmodavca. Jedina korist koju dobijete od te isplate je prilika da kupite bez novca (uključujući i za i protiv koji se ovde raspravlja). Taj trošak može dodati hiljade ili više vašeg ukupnog troška života, a dodatno povećava mesečno plaćanje.
Pad cene kuće: Idealno je da će vaš dom dobiti vrednost tokom vremena. Ali to se uvek ne dešava - kuće izgube vrednost, a možda ćete biti prisiljeni da prodate sa gubitkom. Ako se to dogodi, možda ćete dugovati više u kući nego što je vrijedno. Da biste se izvukli iz vašeg kredita, potrebno je da izvršite značajno plaćanje vašem zajmodavcu, i to nikada nije dobrodošao događaj.
U suštini, uzimate značajan rizik kada kupujete bez novca. Vaš prihod mora ostati isti ili povećati, a vaš dom mora brže povećavati vrijednost nego što vam krvari novac. Svi verujemo da će se te stvari desiti, ali mnogi pre nego što se dokaže da su pogrešne.