Pripremite se za neočekivane troškove i bolje cijene
Proširićemo detaljne primere ispod, ali ideja iza CD merdevina je da kupujete više CD-a sa datumom zrelosti u raznim vremenima u budućnosti.
Prednosti CD merdevina
CD-ovi dolaze sa vezanim žicama: Morate sačekati dok CD ne sazrije pre nego što izvučete novac. Ako ranije povučete sredstva, plaćate kaznu - možda više nego što ste zaradili u interesu. Možete kupiti "tečne" CD-ove koji vam omogućavaju povlačenje sredstava u bilo koje vrijeme , ali ti proizvodi obično plaćaju manje od tradicionalnih CD-ova.
Lestvica CD-a je jednostavna strategija za upravljanje izazovima ulaganja u CD-ove.
Potreba za novcem: Ako vam je potreban novac sa vaših CD-a, možda nećete morati dugo čekati ako koristite merdevine. Jedan od vaših CD-ova bi uskoro trebalo da sazna - obezbeđivanje tečnog gotovog novca bez kazne - i nadam se da vam nećete trebati sav svoj novac odjednom.
Promena kamatnih stopa: kada ulažete novac na CD-ove, obično se zaglavite sa kamatnom stopom koja je dostupna kada kupite CD. Kada su stope visoke, to funkcioniše u vašu korist, ali je nesretno što su cijene porasle nakon što ste zaključali sa niskom stopom.
Sa CD merdevinom, stalno ćete reinvestirati vremenom, tako da ćete periodično ažurirati stopu.
CD Ladder Primjer
Lestvica CD-a je serija CD-ova postavljenih da sazre tokom vremena. Na primer, možda ćete imati 10.000 dolara za ulaganje u CD-ove, ali ne želite da se zaglavite današnjim stopama ili vezujete sav svoj novac već nekoliko godina.
Možete napraviti merdevine koristeći sledeći pristup:
- 2.500 dolara prelazi na jednogodišnji CD.
- 2.500 dolara ide u dvogodišnji CD.
- 2.500 dolara ide u trogodišnji CD.
- 2.500 dolara ide u četvorogodišnji CD.
Svake godine (počevši od jednogodišnjeg CD-a sazreva) vraćate svoje dospele fondove nazad u dugačak kraj lestvice. Nastavak gore navedenog primera, originalni dvogodišnji CD ima samo godinu dana do zrelosti, originalni trogodišnji CD ima samo dve godine i tako dalje. Da biste se vratili na originalni dizajn lestvice, potrebno je samo zamijeniti četvorogodišnji CD. Svake godine ciklus se nastavlja i možete samo ponoviti proces (dodavanjem novog četvorogodišnjeg CD-a na kraju vaše lestvice).
Gore navedeni primer je relativno jednostavna ljestvica, ali možete postati složeniji ako želite - dodavanjem šestomjesečnih intervala ili dugoročnih CD-ova. Međutim, održavanje lestvice otežava dodavanjem složenosti. Možda imate vremena i želju da sada napravite složenu ljestvicu, ali se stvari mogu promijeniti u budućnosti.
CD Ladder Length
Koliko dugo treba vaš lestvica CD-a? To zavisi od onoga što pokušavate da postignete. Većina ljudi zaustavlja od tri do pet godina. CD-ovi sa dugim rokom dospeća plaćaju veće stope jer uzimate više kamatnih stopa i rizika likvidnosti, tako da vam duže CD merdevine treba da vam zarade malo više.
To je rekao, ako postavite dugoročnu lestvicu dok su kamatne stope niske, možete zapravo zaraditi manje ako se stope raste dovoljno brzo - to zavisi samo od vremena i načina na koji se budućnost odvija.
Da biste išli dugoročno, morate biti zadovoljni zaključavanjem novca. Za dugoročne ciljeve, pametno je razgovarati s sertifikovanim finansijskim planerom kako biste istražili koje dugoročne strategije najbolje odgovaraju vašim ciljevima.
Koliko daleko?
Takođe morate da odlučite o tome koliko bi bilo daleko od svake klupe. Da li koristite trimesečne CD ili dvogodišnje CD-ove? Većina ljudi se rešava na šestomesečnoj ili jednoj godini dospeća u okviru CD merdevina. Ako idete kraće, CD merdevina postaje projekat visokog održavanja (i manje ste vjerovatno da ćete nastaviti). Međutim, možete postati kreativni sa CD merdevinama kako biste postigli bilo koji cilj koji imate. Na primer, možda ćete vremenski rokovi uskladiti sa predvidljivim troškovima kao što su školarina.
Kada CD Lestvice dokazuju izazov
Lestvice CD-a mogu vam pomoći da investirate u CD-ove dok upravljate rizikom od neočekivanih troškova ili povećanja kamatnih stopa. Međutim, postoji nekoliko situacija kada se najbolje izbegavaju.
Kratkoročna upotreba: CD merdevina je dugoročni program. Ako se nećete držati programa, možda će biti bolje alternative. Ako mislite da ćete morati da srušite merdevine i izvadite novac, sve kazne za povlačenje od rane mogu više da izbrišu dodatnu kamatu koju zaradite. Štedni račun ili račun tržišta novca će biti teži i omogućiti povlačenje bez kazne.
Stope u pokretu: Lestvica CD-a omogućava vam da izbegnete izradu prognoze o kretanju kamatnih stopa - bez obzira gde se kreću, to je ono što ćete početi zarađivati. Međutim, ako možete predvidjeti da će se stope rasta povećati, možda će se platiti da čekate na izgradnji vaše ljestvice ili da zadržite ročnosti na kraćem kraju. Isto tako, ako znate da će cijene pasti, ljestvica koja kretanje prema dužem vremenu može imati smisla.
Tačka korišćenja CD merdevina je izbegavanje razmišljanja o ovim stvarima, ali može doći vreme kada možete razumno predvideti koje kamatne stope CD-a će učiniti.
Alternative za CD merdevine
Ako odlučite da ne koristite CD merdevine, gdje drugo možete staviti novac?
Računovi visokog prinosa: računi štednje mogu biti pogodna alternativa. Online banke mogu platiti koliko i nekoliko CD-a, a računi novčanih trţišta mogu biti sredina između CD-a i štednih računa. Takođe možete pogledati i "nagrade" ili račune za proveru kamate , koji plaćaju visoku kamatu za likvidnu gotovinu. Problem sa ovim alternativama je taj što ne dobijate zajamčenu stopu. Kamatne stope će se promeniti, a ako padnu, onda bi vam bilo bolje na CD-u.
Strategija Bullet: Ako znate kada vam je potreban sav svoj novac sa CD-a i ne želite da nastavite sa vožnjom bicikla, strategija metka za metak može raditi za vas. Da biste koristili ovaj pristup, kupite sve svoje CD-ove tako da istovremeno sazrevaju. Možete kupiti CD-ove tokom nekoliko godina, ali ćete odabrati zrelost koja se dešava u približno istom trenutku. Ova strategija može biti korisna za poznati trošak.
Strategija mrene : Sa pristupom mrene, kupićete samo dve vrste CD-a - kratkoročne i dugoročne dospeće. Umesto širenja vaše zrelosti s vremenom, pridržavate se najdužih i najkraćih opcija dostupnih (dok preskočite diskove sa srednjim terminima). Na primer, vaši fondovi se mogu sastojati isključivo od šestomesečnih CD-ova i četvorogodišnjih CD-ova, sa pola vašeg novca u svakom.