Kao slojevit kolač, strategije za porez mogu biti složene
1. Sopstveni fondovi koji efikasno koriste porez na računima koji nisu u penziji
"Neki investitori su iznenađeni što smatraju da moraju da plaćaju porez na kapitalnu dobit i distribuciju dividende iz svojih zajedničkih sredstava i ETF-a, čak i ako nisu prodali svoja sredstva tokom godine.
Zapravo, proteklih 10 godina, prosječni godišnji porezni trošak za zajednički fond iznosio je 1,3%. 1. "
1. Izvor: Morningstar od 31.3.14. "Porezni trošak" je merilo Morningstara uticaja poreza na kapitalne dobitke i raspodele prihoda na učinak. Proseci se obračunavaju koristeći najstariju klasu akcija svih aktivno upravljanih zajedničkih investicionih fondova dostupnih u SAD (isključujući fondove opštinskih obveznica i tržišta novca) sa desetogodišnjim evidencijama od 31.3.14.
Neki zajednički fondovi imaju visok promet koji rezultira kratkoročnim distribucijama kapitalnih dobitaka svake godine. Takve distribucije se oporezuju po većoj stopi poreza od dugoročne kapitalne dobiti ili kvalifikovanih dividendi. Izborom indeksnih sredstava ili sredstava upravljanih porezima na računima koji ne napuštaju penziju možete smanjiti porezni račun.
2. Koristite lokaciju procenjene imovine procesa
Možete pronaći svoje investicione fondove preko poreskih i poreskih računa na način koji je dizajniran da smanji iznos prihoda od oporezive portfolije koju imate svake godine.
Evo generičkog skupa pravila o lokaciji sredstava koja treba razmotriti:
- Stavite investicije koje imaju potencijal za najveće prihode unutar vašeg Roth računa. Ovo bi se držalo, kao što su male kapije i tržišta u razvoju.
- Držite investicije koje generišu dugoročne dobitke i kvalifikovane dividende u računima koji ne napuštaju penziju. To bi bile stvari poput indeksa S & P indeksa ili dividendi koji plaćaju dionice.
- Držite fiksne prihode i velike investicije u prometu na tradicionalnim računima odloženih poreza. To bi bile stvari poput robnih fondova, fondova za nekretnine, aktivno upravljanih sredstava) i fondova obveznica.
- Veća domaćinstva porezne grupe treba da razmotre korišćenje opštinskih obveznica za fiksne prihode koje se drže u računima koji nisu u penziji.
3. Dobit i gubitak žetve na osnovu vaše poreske situacije
Ako je porezna grupa niska (15% ili niža), možete se upasti u nultu stopu poreza na kapitalne dobitke - što znači da nećete plaćati porez na ostvarene kapitalne dobitke. Možete koristiti projekciju poreza kako biste videli koje godine se ovo može dogoditi, a namerno ostvarite dobitke u godinama kada se neće oporezovati.
Ljudi sa višim prihodom trebaju ostvariti svaki raspoloživi kapitalni gubitak svake godine kada se taj gubitak može koristiti protiv običnih prihoda. Takođe možete sakupljati gubitke kako biste kompenzirali druge kapitalne dobitke koje imate.
4. Fond za penzionisanje fonda na osnovu vašeg poreznog razreda
Porezni rast je teško naći, a obe račune zdravstvene štednje i Roth računi nude mogućnost da raste novac bez poreza, tako da uopšte mislim da bi svi koji to imaju pravo da finansiraju ove vrste računa. Takođe je logično da se finansiraju računi kompanija u iznosu koji je dovoljan da bi se dobio puni meč.
Matično preduzeće nudi trenutni povraćaj investicije.
Jednom kada su ti predmeti na snazi, vaš porezni razred sada i u budućnosti određuje šta treba da finansirate sledeće. U nastavku su opšti skup finansijskih smernica:
- Fond Roths kada je trenutna marginalna porezna grupa jednaka ili niža od očekivane marginalne stope u penziji.
- Fond za odbitne prihode kada je trenutna marginalna stopa veća od očekivanog marginalnog kursa u penziji.
- Potpuno finansirati sve vrste računa kako bi osigurali maksimalnu zaštitu poverilaca. U nekim državama, za profesije sa visokim dohotkom / visokim rizikom, ovo može uključiti finansiranje anuiteta i osiguranje životnog osiguranja gotovine.
5. Isplati porez efikasno u penziji
Socijalno osiguranje je poreski izvor prihoda. Najviše 85% socijalnih osiguranja za penzije će biti predmet oporezivanja dohotka .
Ovo povećava potencijalnu korist odlaganja početnog datuma vašeg socijalnog osiguranja, tako da dobijete više doživotnog prihoda koji je preferiran za porez.
U nekim okolnostima, najčešće se pojavljuju za one koji nemaju puno penzionih prihoda i sa umerenim IRA računima, koristeći povlačenja IRA-a na početku penzije uz odlaganje socijalne sigurnosti mogu biti prilično korisni i poboljšati vaš ishod u poređenju sa drugim strategijama povlačenja.
6. Planirati na osnovu opšteg skupa pretpostavki
Mnogi ljudi sada pretpostavljaju njihovu poresku grupu i ono što oni misle da će izgledati u penziji. Većina finansijskih planera koristi i generičke pretpostavke. Ovo je bolje nego što ništa ne planirate, ali mislim da je prilagođeni skup pretpostavki uvek bolji od upotrebe generičnog pravila. Najbolje planiranje dolazi od vođenja personalne dugoročne projekcije poreza i od dobijanja savjeta na osnovu vaše lične situacije.
Ovaj članak je pun generičkih pravila - nemojte ih slepo primijeniti. Ne znam vašu ličnu situaciju i možda imate okolnosti koje podrazumevaju da neke od smernica predloženih u ovom članku ne bi bile prikladno za vas. Ni jedan forum za knjigu, članak ili online savet ne može da nadmaši vrednost koju može ponuditi personalizovana analiza koju uradi kvalifikovani finansijski planer ili poreski savjetnik.
7. Plan zasnovan na ličnoj projekciji poreza
Iznenađujuće, mnogi koji su mislili da će njihova poreska stopa biti niža u penziji, otkriju da to nije tačno. Ovo se najčešće dešava onima koji su verno doprineli planovima za odlaganje poreza, i završavaju sa puno novca u IRA i 401 (k) s.
Dugoročna poreska projekcija bi ilustrovala njihov budući poreski put i pomogla im da donose ranije odluke koje bi mogle poboljšati njihovu ravnotežu između štednje prije oporezivanja i naknade. Za većinu, ne želite da stignete u penziju sa svim svojim sredstvima u planovima za odlaganje poreza . To će značiti svaki dolar koji će vam trebati povući će biti oporezovati, tako da ćete možda morati povući $ 1.40 ili više za svaki dolar koji trebate potrošiti. Oni koji imaju najveći iznos finansijske stabilnosti u penziji obično imaju ravnotežu uštede preko različitih tipova računa.