Postoji nekoliko zakona koji vode vaša prava u kreditnom svetu. Ako niste u pravnoj profesiji, verovatno neće pročitati tekst svakog od ovih zakona. Trebalo bi, u najmanju ruku, biti upoznat sa zakonima i vašim pravima. Svjesni vaših prava i odgovornosti povjerilaca, zajmodavaca i drugih djelatnosti u kreditnoj industriji pomoći će vam da znate kako pravilno odgovoriti na pitanja koja se javljaju.
Zakon o jednakim kreditnim mogućnostima
ECOA sprečava kreditore da diskriminišu ljude ili preduzeća na osnovu nefinansijskih faktora. ECOA je jedan od nekoliko važnih zakona o potrošaču koji se primenjuju na potrošače i preduzeća - većina drugih se odnosi samo na potrošače. ECOA kaže da zajmodavac ne može vas oduzeti od primene ili diskriminacije prema vama na osnovu faktora koji uključuju:
- trka
- boja
- religija
- bračni status
- starost (osim ako nisi premlad da potpišete ugovor)
- da li podnosilac prijave dobija javnu pomoć
Zajmoprimci mogu tražiti ove informacije u određenim situacijama, ali se informacija ne može koristiti da bi se odlučilo da li da daje kredit i ne može se koristiti za postavljanje uslova za kandidate koji su odobreni. Na primjer, zajmodavci ne mogu dodijeliti kamatne stope na osnovu starosne dobi podnosioca zahtjeva.
ECOA ogranicava informacije koje zastupnici mogu pitati o supružnici podnosioca zahteva samo u nekim situacijama, kao sto je zajednicka aplikacija , kada se oslanjate na prihod svog supružnika da biste platili racun ili podnosioce zahteva u zemljama u imovini u zajednici.
Kreditoru nije dozvoljeno da pita da li je podnosilac prijave udovica ili razvod. Mogu se koristiti samo oženjeni, neoženjeni i odvojeni izrazi.
ECOA se primenjuje na sva preduzeća koja redovno odobravaju kredite i preduzeća kao što su hipotekarni brokeri, koji jednostavno finansiraju.
Ako vam je ponudio manje povoljne uslove, imate pravo da znate zašto, ali samo kada odbijete uslove.
Prema ECOA, zajmodavci su dužni da pošalju objašnjenje podnosiocima prijava čija je prijava za kredit odbijena. Objašnjenje mora biti dato u roku od 60 dana od dana odluke i mora sadržati specifične razloge za odluku.
Zakon o fer izvještavanju o kreditu
FCRA definiše kako se potrošačke informacije mogu prikupiti i koristiti. Upravljaju se kreditnim biroima kao što su Equifax, Experian i TransUnion, kao i druge agencije za izveštavanje potrošača.
Prema FCRA-u, imate pravo da pregledate svoj kreditni izveštaj na zahtev. Možete dobiti jednu besplatnu kopiju vašeg kreditnog izvještaja od svake agencije za izvještavanje o potrošačima. ( Tri glavna kreditna biroa čine godišnji kreditni izveštaj dostupnim putem GodCreditReport.com.)
Imate pravo na tačan izveštaj o kreditu i možete osporiti greške kod kreditnih biroa koji su obavezni da istraže informacije koje sporite. Po prijemu vašeg spora i istraživanju, kreditni biro mora ispraviti ili izbrisati netačne informacije.
U zavisnosti od vrste informacija, zastarele negativne informacije moraju biti uklonjene iz vašeg izvještaja o kreditu nakon sedam do deset godina.
FCRA takođe daje uputstva kompanijama koje prijavljuju informacije kreditnim biroima i agencijama za izveštavanje potrošača.
Ove kompanije ne smeju da prijave netačne informacije, moraju vam javiti da li su negativne informacije prijavljene kreditnim biroima, moraju ažurirati netačne informacije koje su ranije dane kreditnim biroima i ne mogu prijaviti bilo koji račun koji ste ih obavestili rezultat krađe identiteta.
Imate pravo da znate ko je pristupio vašem izveštaju o kreditu. Ove informacije neće biti automatski poslate vama, već će biti uključene u odvojeni (upitnik) deo vašeg izveštaja o kreditu.
Imate pravo da znate da li su podaci o vašem kreditu upotrebljeni protiv vas. Ako pravite aplikaciju zasnovanu na kreditu i odbijate se zbog informacija u vašem izveštaju o kreditiranju, preduzeće je dužno da vas obavesti , da vam da razloge zbog kojih ste odbili i da vas obavestite o vašem pravu da vidite besplatnu kopiju kreditni izvještaj koji je korišten u odluci.
Možete tužiti preduzeća koja krše vaša prava prema FCRA. Možete podnijeti tužbu u Federalnom sudu do 1000 dolara ili vašu stvarnu štetu.
Zakon o praksi sakupljanja sakupljenih dugova
FDCPA se ne odnosi direktno na vaš kredit, već reguliše koje sakupljače dugova trećih lica (koji imaju uticaj na vaš kredit) mogu učiniti kada prikupljaju dug od vas. Zakon se odnosi na lične dugove, a ne na poslovna dugovanja. FDCPA je savezni zakon koji se primjenjuje na sve sakupljače dugova trećih strana, čak i na advokate za naplatu, bez obzira na državu u kojoj sakuplja dug. Većina država ima posebne zakone o sakupljanju dugova.
Prvo, važno je znati da FDCPA važi za sakupljače dugova trećih strana, a ne firma sa kojom ste prvobitno stvorili dug.
Ako kolekcionar duga stupi u kontakt sa nekim koga poznaješ - prijateljem ili članom porodice - da biste dobili informacije o vama kako bi mogli da vas kontaktiraju, kolekcionar ne sme da otkrije da prikuplja dug.
FDPCA definiše kada se sakupljaci duga mogu javiti - između sati od 8 do 21 sata osim ako ste im dali dozvolu da vas pozovu u nekom drugom trenutku.
Možete zaustaviti sakupljače duga da vas pozivaju tako što ćete im poslati pisani prekid i ostaviti pismo znajući da želite da njihovi pozivi zaustave.
Kada sakupljaju dug od vas, kolekcionari ne mogu davati lažne izjave, pretiti vas, uznemiravati vas, pozivati na više puta da vas uznemiravaju, ili prete da preduzmete bilo kakve pravne radnje koje im nije dozvoljeno ili koje ne nameravaju napraviti. Na primjer, sakupljač duga ne može pretiti da će vas tužiti ako im nije dozvoljeno tužiti ili ako ne planiraju tužiti.
Pod FDPCA imate pravo da tužite kolekcionara duga koji krši vaša prava . Uz stvarne štete i naknade za advokate možete dobiti do 1.000 dolara.
Zakon o istini u pozajmljivanju
TILA definiše koje informacije moraju biti otkrivene potrošačima kojima se nudi kreditni proizvodi, uključujući lične kreditne kartice i zajmove. Zakon ne dozvoljava poslovne ili komercijalne kreditne kartice i zajmove. Pod TILO, zajmodavac mora otkriti:
- godišnja procentualna stopa
- troškovi finansiranja, uključujući naknade za prijavu, kasne naknade i kazne za predračun
- finansirani iznos
- raspored plaćanja
- ukupan iznos otplate u toku trajanja kredita
Ovi detalji ne samo da moraju biti predstavljeni potrošaču pre nego što se potpiše za kredit, već moraju jasno da se pojavljuju u izveštajima o fakturisanju.
TILA ne ograničava iznos kamate koji se može naplaćivati i nije specifično da li se kredit mora odobriti. To jednostavno zahtijeva da zajmodavci budu unaprijed koliko će kredit koštati potrošača.
Tokom godina su napravljene izmjene TILA-a tako da nastavlja da štiti potrošače. Tokom 2009. godine, Zakon o kreditnoj kartici učinio je značajne izmjene zakona kojim izdavaoci kreditnih kartica zahtijevaju da otkriju informacije o cenama za kreditne proizvode prilikom izdavanja novih kreditnih kartica. Ostali zahtjevi iz Zakona o kreditnoj kartici uključuju:
- Kompanije za kreditne kartice moraju smatrati potrošačevu sposobnost da otplati prije izdavanja nove kreditne kartice ili povećanja kreditnog limita na postojećem.
- Pružite potrošačima unapred obaveštenje od 45 dana pre povećanja kamatne stope
- Slanje izvoda za obračun 21 dan prije datuma dospeća
- Otkrijte troškove izrade minimalnih plaćanja i vremena potrebno za isplatu salda sa minimalnim plaćanjima
- Uplaćuju se samo naknade za prekomerno ograničenje kada se korisnik kartice odluči da obrađuje transakcije preko granice
- Ne pružaju opipljive podsticaje, kao što su majice ili pokloni, u zamjenu za potrošače koji se prijavljuju za kreditnu karticu
Zakon o fer kreditnom naplatu štiti potrošače od nepoštenih postupaka plaćanja i daje potrošačima pravo na sporne, pismene greške na njihovim izjavama o fakturisanju . Dok se istražuje greška u obračunu, potrošač nije dužan da plati sporni iznos i ne može biti kažnjen zbog zadržavanja plaćanja za iznose koji su u sporu.
Zakon o kreditnim organizacijama
Potrošači koji razmišljaju da koriste usluge kompanije za popravku kredita treba da znaju kako ih zakon štiti. CROA se odnosi na bilo koju osobu ili preduzeće koje uzima novac u zamjenu za poboljšanje vašeg kredita.
U okviru CROA-e, kompanije za kreditno popravljanje ne mogu lažirati vašim povjeriocima o vašoj kreditnoj istoriji. Takođe ne mogu podsticati vas da lažete sadašnjim ili budućim poveriocima.
Kompanijama za kreditno popravljanje zabranjeno je da menjaju svoj identitet u pokušaju da dobiju novu kreditnu istoriju.
Kompanija mora biti potpuno iskrena o uslugama koje ste dobili. Oni ne mogu pogrešno predstaviti da vam pružaju.
Od vas ne treba tražiti da platite usluge pre nego što vam budu dostavljeni.
Sve firme koje se bave kreditnim kreditiranjem moraju da vam pruže obelodanjivanje koje detaljno opisuje vaše pravo da dobijete kreditni izveštaj i osporite netačne informacije sami.
Kompanija za popravke kredita, prije obavljanja bilo kakvih usluga za vas, treba da vam da ugovor i da vam dozvoli 3-dnevni period "hlađenja" nakon potpisivanja ugovora. Imate pravo da poništite ugovor u roku od tri dana bez naknade za otkazivanje.
Svaka kompanija koja vas traži da se odreknete prava na osnovu CROA-e krši zakon. Svako odricanje koje potpisujete je nevažeće i neće se primenjivati.
Suočavanje sa preduzećima koja krše zakon
Možete se žaliti Zavodu za zaštitu potrošačkih finansija o većini finansijskih kompanija koje krše ova prava. Sa dovoljno pritužbi, CFPB može izreći novčanu kaznu ili kaznu protiv kompanije i može čak zahtijevati od kompanije da izvrši puno ili djelimično povraćaj.
Federalna komisija za trgovinu i vaš državni državni tužilac ili drugi subjekti možete se žaliti za kompanije koje prekrše zakon.
Ako smatrate da vam duguju naknadu, konsultujte se sa advokatom kako biste saznali proces podnošenja tužbe protiv kompanije koja je prekršila vaša prava. Saznajte o drugim zakonima o zaštiti potrošača i poslovanju.