Zakon o fer izvještavanju o kreditu (FCRA) je savezni zakon koji detaljno opisuje kako se potrošačke informacije mogu prikupljati, davati i koristiti. Prema FCRA, potrošači imaju pravo da pregledaju informacije u svojoj kreditnoj dokumentaciji i da osporavaju netačne informacije. Federalna komisija za trgovinu (FTC) objavljuje kompletan tekst FCRA-a. Kao potrošač, trebali biste biti svjesni svojih prava.
FCRA pravila za agencije za izveštavanje potrošača
FCRA definiše agencije za izveštavanje potrošača kao kompanije koje prikupljaju kreditne informacije o potrošačima radi prodaje informacija trećim stranama.
Najpoznatiji primeri agencija za izveštavanje potrošača su tri glavna kreditna biroa : Equifax, Experian i TransUnion. Međutim, oni nisu jedine agencije za izveštavanje potrošača u SAD. U aprilu 2016. godine, Biro za zaštitu potrošačkih finansija objavio je listu od gotovo 50 različitih kompanija koje se identifikuju kao agencije za izveštavanje potrošača. Pravila FCRA za izveštavanje o kreditu primenjuju se i na ove agencije.
Prema FCRA-u, kreditni biroi i druge agencije za izveštavanje potrošača dužne su da:
Obezbedite vam kopiju vaše kreditne datoteke na vaš zahtev . Moraćete da pružite lične podatke za identifikaciju, tako da kreditni biro može potvrditi da ste osoba koja zahteva izvještaj o kreditu. U ovim slučajevima, kreditni biroi moraju vam pružiti besplatnu kopiju vašeg kreditnog izvještaja :
- Jednom godišnje kroz centralizovano vebsajt annualcreditreport.com
- Preduzeće je preduzelo negativne akcije (odbilo vašu prijavu ili naplatilo višu kamatnu stopu) zbog informacija u vašem izveštaju o kreditu
- Nezaposleni ste i planirate potražiti posao u narednih 60 dana
- Vi ste na blagostanju
- Ti si žrtva krađe identiteta
- Vaš izveštaj o kreditiranju sadrži netačne informacije koje potiču od krađe identiteta
Istražite informacije o kojima osporavate , osim ako ne dostavite birou dovoljno informacija za istraživanje vašeg spora, sve se raspravljate o vašem izveštaju o kreditu ili preispitujete stavku bez dodatnih informacija u vezi sa vašim sporom.
Ispravite ili izbrišite netačne informacije u roku od 30 dana od vašeg spora ili do 45 dana ako pošaljete dodatne informacije nakon podnošenja pisanog spora.
Izbrišite zastarele (negativne) informacije starije od sedam do deset godina, u zavisnosti od vrste informacija.
Ograničite pristup vašoj datoteci samo onim preduzećima koja imaju dozvoljenu svrhu za pregled vašeg izveštaja o kreditu.
Obezbedite kreditni izveštaj poslodavcima samo uz vašu pismenu saglasnost.
Obezbedite vam kopiju vašeg kreditnog rezultata na vaš zahtev.
Dajte vam priliku da se odaberete od presrecenih kreditnih ponuda .
Zahtjevi za informacioni nameštaj
FCRA se primenjuje na više od kreditnih biroa. Preduzeća koja pružaju informacije kreditnim biroima, informatičarima, takođe imaju obaveze. Na primjer, oni:
- Ne mogu prijaviti netačne informacije
- Moraju odmah ažurirati i ispraviti netačne informacije koje su ranije dostavljene kreditnim biroima
- Morate da vam kažemo o bilo kojoj negativnoj informaciji koja je prijavljena kreditnim biroima u roku od 30 dana
- Morate dozvoliti kreditnim biroima da znaju kada dobrovoljno zatvarate račun
- Moraju imati proceduru za odgovor na obaveštenja o krađi identiteta poslatih od strane kreditnih biroa
- Ne možete prijaviti račune za koje ste ranije prijavili bili su posljedica krađe identiteta
Imate pravo da sporite netačne informacije o kreditnom izveštaju direktno sa informacijama dostavljenim u pisanoj formi. Po prijemu vašeg spora, poverilac mora obavestiti kreditni biro za vaš spor i ne sme da nastavi da izvještava o netačnim informacijama dok ne ispita vaš spor.
Zahtjevi za preduzeća koja koriste podatke o kreditnom izvještaju
Preduzeća mogu zatražiti da vide vaš kreditni izveštaj ako imaju dozvoljenu svrhu , na primjer, da odobriju kredit nakon što podnesete prijavu. FCRA zahteva da ova preduzeća:
- Da znate kada ste odbijeni zbog informacija u vašem izveštaju o kreditu
- Navedite ime i adresu kreditnog biroa koji je dostavio izveštaj koji se koristi u odluci da vas odbije.
Suočavanje sa prekršajima FCRA
Možete tražiti odštetu od preduzeća koja krši vaša prava prema FCRA-u, bilo da je to kreditni biro, informacioni proizvođač ili korisnik vaših izvještaja o kreditnom izvještaju.