Osećate li se previše zbog vaših finansijskih obaveza? Evo kako se nositi
Upravo ste završili fakultet i počinjete svoj prvi posao.
Iznenada se suočavate sa velikim brojem finansijskih odluka koje vam možda nikad nisu trebali učiniti.
Između ostalog, potrebno je da odlučite koliko novca trošite na svoje stanovanje, koliko će izdvojiti na penzionom računu i kako agresivno početi da vraćate studentske kredite .
Takođe možete napraviti ličnu uštedu po prvi put.
Ovo može biti ogromno. Ako ste novi u procesu upravljanja finansijama, sledeći vodič može pomoći.
Mi ćemo proći kroz sva ova razmatranja, jedan po jedan, kako biste mogli bolje rešiti kako da započnete finansijski život za odrasle.
Dobijte troškove stanovanja pod kontrolom
Većina Amerikanaca smatra da su troje najvećih troškova stanovanja, prevoza i hrane.
Budite izuzetno pažljivi kako trošite novac u ova tri područja može biti najveći korak za održavanje na solidnom finansijskom putu.
Opšte pravilo je da stanovanje ne treba da troši više od jedne trećine svog prihoda. Drugim rečima, ako zaradite 3000 dolara mesečno, trebalo bi da trošite više od 1000 dolara mesečno na vaš stan.
Naravno, niže možete dobiti ovaj broj, to bolje. Nemojte se bojati nastaviti da živite sa cimerima nekoliko godina nakon završetka fakulteta.
Ignorišite društveni pritisak koji kaže da bi trebalo da živite sami jednostavno zato što imate diplomu.
Što duže možete zadržati svoje troškove stanovanja tako što ćete živjeti s cimerima ili iznajmiti mali studio apartman, to će vam više prostora imati u svom budžetu za postizanje drugih finansijskih ciljeva. Možete se otarasiti svojih studentskih zajmova ili napraviti ozbiljan napredak u pravcu uštede za učešće.
Na ličnoj belešci sam živeo sa cimerima dok nisam bio skoro 32 godine . Možete pogledati tu rečenicu i razmisliti o ovom priznanju kao tužno. Možda ćete to smatrati dokazom da do tada nisam imao finansijski život.
Naprotiv, do trenutka kada sam prestao da živim sa cimerima, nabavio sam značajan portfolio investiranja vredan nekoliko stotina hiljada dolara. To sam u velikoj meri mogao da uradim tako što sam održavala svoje dnevne troškove što je moguće niže i uložila razliku.
Dok su moji prijatelji nagomilavali kosu, lečili se pedikira i živeli u prostranim dvosobnim stanovima, odlučio sam da odložim te luksuze za nekoliko dodatnih godina, pa bih se mogao usredsrediti na početak investiranja .
Poenta ove priče je da ilustruje da odluke koje donete kada ste u ranim dvadesetim godinama mogu trajno uticati na vašu neto vrijednost za život .
Ne plašite se donošenja odluka koje su blago protiv norme. Uzdržite se od kupovine svih onih trapcija koje su upravo to - stvari koje vas čuvaju u finansijskom položaju.
Vozite starijeg automobila, živite u manjim stanovima i održavajte skroman životni stil, a fokusirate se na načine na koji možete povećati svoj prihod i zaraditi više.
Tada možete posvetiti dvadesetim godinama da se postavite na pametan finansijski put . Tvoja budužnost će ti zahvaliti.
Ukratko, prvo se fokusirajte na troškove stanovanja i prihvatite mogućnost življenja sa cimerima na neko vreme. Kada završite s tim, obratite pažnju na sledeći veliki trošak: prevoz.
Trošenje manje na tranzitu
Da li ste dovoljno srećni da živite u području na kome se približavanje na javnom prevozu ili putem bicikala i šetnje predstavlja realna mogućnost? Zatim uložite sve napore da živite na putu javnog tranzita ili načinu života na bazi pešaka / bicikla koliko god možete.
Zapamtite da benzin nije vaš jedini trošak vezan za automobil . Svakog mjeseca imate sopstveni automobil, plaćate i osiguranje, popravke, održavanje i amortizaciju vozila.
Ta poslednja tačka, amortizacija vozila, je najgora jer to nije trošak koji ljudi osećaju.
To je zato što to nije bukvalan račun koji plaćate. Međutim, to ne čini ništa manje od troškova. Deprecijacija vozila briše vaše neto vrijednosti, ponekad u visini od hiljadu dolara godišnje.
Što duže možete doći bez automobila, to bolje. Ali ako morate da kupite automobil, uložite sve napore da platite novac za star automobil .
Prvi automobil koji sam ikada kupio je bio 400 dolara. To nije greška; mnogi pretpostavljaju da mi nedostaje nula. Vozio sam taj auto godinu i po, a kasnije ga nadogradio na vozilo koje košta 3.000 dolara. Platio sam za oboje u gotovini.
Kupovinom jeftinog korišćenog automobila, idealno sa gotovinom, smanjiti će vam finansijski stres, poboljšati likvidnost i pružiti vam više opcija.
Smanjivanje troškova hrane
Najzad, treći najveći trošak sa kojim se većina ljudi bavi su troškovi hrane. Mladi ljudi, posebno, mogu platiti puno novca za pripremljenu hranu, uključujući i obroke u restoranu, isporuku i odvoz. Što više možete izbjeći ili smanjiti ove troškove , to bolje.
Ne preporučujem da postanete gurmanski kuvar, osim ako to nije vaš hobi i imate vremena da se prepustite njemu. Nemojte se uhvatiti u način života koji promovišu kuhinjske časopise i web stranice. Potrebno je samo naučiti dvije ili tri vrlo osnovna zdraga posuđa , i kuhati ih više puta. Na primer, možda ćete naučiti meksičko jelo, italijansko jelo sa nižim ugljem i tajlandski jarak.
Kuvanje samo te tri večere, jedeći svaka dva puta nedeljno, datiće vam dobru količinu raznovrsnosti. Takođe će smanjiti nivo stresa i povećati efikasnost. Nećete morati da brinete o tome kakve namirnice treba pokupiti ili koliko će vremena potrošiti na kuvanje, jer se vaša rutina zakopčava. U stvari, možete čak i vreo pripremiti sve u nedjelju, staviti u frižider ili zamrzivač, i proširiti ga tokom cijele sedmice.
Generisanje bočnih prihoda
Sada kada ste se obratili glavnim kategorijama potrošnje , vrijeme je da pretvorite fokus u drugom pravcu. Morate pronaći dodatne načine za povećanje prihoda.
Najverovatnije radite na nivou na početnom nivou, što znači da verovatno ne zarađujete mnogo. Jedan od najboljih načina za povećanje vaše neto vrednosti, naročito u ovoj fazi igre, jeste tražiti prilike za bočne prihode tokom večeri i vikenda.
Možete li slobodno ili konsultovati se u svom polju ? Ako ste uključeni u marketing ili PR, ili ako ste engleski engleski major, možda ćete moći da pokrenete slobodne poslove kao pisac. Ako imate umetničku stranu, možda ćete biti slobodni kao grafički dizajner.
Razmislite o tome koje veštine biste mogli ponuditi da bi drugi ljudi pronašli dragocene, a zatim pređite na internet kako biste potražili tržište za te vještine. Provedite malo vremena sa umrežavanjem sa drugim ljudima koji zarađuju ili ne rade sa punim radnim vremenom ili punim radnim vremenom, i čitate blogove ili knjige koje objavljuju kako bi pronašli specifičnosti o tome kako možete pokrenuti donošenje stranih prihoda.
Ako niste sigurni koje profesionalne veštine možete da ponudite, ili ako ne želite da ostvarite taj nivo posvećenosti i napora, druga alternativa bi bila da podignete nekoliko smena za čekanje na čekanju, osvetljavanje kao barmena ili bebe.
Razmislite o načinu na koji ste zaradili novac na koledžu i nastavite duž tog puta još nekoliko godina. Zapamtite, ne morate to učiniti zauvek, ali potrošnja par godina koja zarađuje malo više novca sada može napraviti veliku razliku u uštedama koje imate .
Usklađivanje doprinosa za penzijske planove
Sada kada smo pokrivali štednju i zaradu, vreme je da se fokusirate na ono što bi trebalo da uradite sa ovim dodatnim novcem u vašem budžetu.
Prvo, saznajte da li vaš poslodavac nudi odgovarajući 401k doprinos . Ako jeste, stavite dovoljno novca na svoj račun za penzionisanje da biste u potpunosti iskoristili ovu utakmicu. Ako ne, ostavljate novac na stolu.
Šta je odgovarajući doprinos? Pretpostavimo da ste 50.000 dolara godišnje. Vi odlučite da stavite 5% tog prihoda, ili $ 2500 godišnje, u svoj 401k. Vaš poslodavac takođe nudi dolar za dolarsku utakmicu do najviše 5 odsto, što znači da poslodavac doprinosi dodatnih 2.500 dolara u vašu 401k. Sada imate u svom penzionom računu ukupno 5.000 dolara, od kojih je samo polovina izdvojila platu.
Nadam se da je očigledno zašto je ovo tako važna prilika da se maksimizira. Iskorišćavanje prednosti vašeg poslodavca bi trebalo da bude vaš najveći prioritet, čak i iznad ubrzavanja duga.
Govoreći o tome…
Otplata duga
Ako imate bilo kakav dug, morate pogledati sve to. Vaše dugove možete naručiti na jedan od dva načina :
Po kamatnoj stopi : Navesti svoje dugove po visini kamatne stope, od najviše do najniže. Napravite minimalnu uplatu za svaki dug, ali onda bacite sav svoj dodatni novac na dug sa najvišom kamatnom stopom. Držite se od toga dok ne nestane.
Po balansu: Navedite svoje dugove prema rasporedu od najniže do najviše. Napravite minimalnu uplatu za svaki dug, ali bacite svaku cenu svog dodatnog prihoda na dug sa najmanjim saldom. Kada jednom isplatite, osećate psihološku pobedu prelaska ovog duga sa liste. To će služiti kao motivacija da nastavite agresivno vraćanje duga.
Oba su popularna metoda otplate dugova, a ni jedna opcija nije bolja ili lošija od druge. Izaberite koji god jedan radi za vas.
Nema smisla uhvatiti se u teorijskoj raspravi o dve strategije otplate . Najvažnije pitanje je da li dobijate rezultate ili ne. Izaberite strategiju koja vam najvjerovatnije može pomoći u ostvarivanju slobode duga.
Uspostavljanje Fonda za vanredne situacije
Na kraju, napravite hitni fond koji predstavlja najmanje 3 do 6 meseci vaših osnovnih troškova života. Neki ljudi ovo preduzmu korak dalje i preporučuju da vaš fond pokriva 6 do 9 meseci, ali pošto smo počeli, cilj je 3 do 6 meseci, koji će se osećati manje zastrašujući. Zapamtite, uvek možete spremiti više kasnije .
Držite svoj hitni fond odvojeno od ostatka vaših računa. Ne želite da se mešate sa uštedama koje ste izdvojili za godišnje troškove, kao što su praznici ili odmori.
Držite svoj fond za vanredne situacije izvan pogleda i bez obzira da biste sebi dali najbolje šanse da ga ne dodirnete kad god se nađete malo kratko za gotovinu.
U međuvremenu, na posebnom štednom računu, uštedite novac za godišnje ili povremene troškove kao što su praznični pokloni, putovanja, troškovi vezani za vjenčanje (npr. Biti djeveruša ili groomsmen na svadbama prijatelja!), Rutinska popravka i održavanje automobila, u stanu dok još uvek živite u vašem sadašnjem stanu, kao i sve druge troškove koji se pojavljuju na nepravilnim, ali predvidljivim osnovama.
Konačne misli o postavljanju sebe za finansijski uspeh
Početak vašeg odrasleg života može biti teško jer su vam dosta troškova istovremeno udarali. Treba vam mesto za život, a onda morate platiti za nameštaj, prevoz, povremene putovanja i mnoge druge troškove koji prate život odraslih.
Morate da platite za to u trenutku kada nemate prošle zarade ili uštede (jer ste novi za odraslu osobu), a u trenutku kada ste zaradili ulaznu platu.
Ključ za navigaciju kroz sve ovo je da živite znatno ispod vaših sredstava i da nastavite pronalaziti načine da zaradite više novca. U zavisnosti od vrste posla koji imate, mogli biste biti u usponu za unapređenje na poslu, kreirati poticaj sa stranim prihodom ili oboje.
Ako možete povećati svoju zaradu dok nastavite da živite kao studenti na fakultetu samo nekoliko godina duže nego što je potrebno, možete započeti svoj život na jakom finansijskom osnovu.