Gde biste zadržali novac?
Većina ljudi drži svoj novac na štednom računu, sa mesečnim izdacima koji se čuvaju na računu za proveru ili online bankama. Drugi ne vjeruju u banke (naročito mlađe generacije) i zadržavaju svoj novac u kovertama.
U međuvremenu, dosta ljudi ne shvata broj raspoloživih opcija kako bi zadržao ostatak svog novca , ili svrhu koju različiti računi mogu imati.
Proćićemo kroz neke od najpopularnijih opcija kada je reč o tome gde bi trebalo da zadržite svoj novac, tako da ga možete staviti tamo gde je to najvažnije.
Dnevni troškovi
Kada vam je potreban pristup vašem novcu odmah za dnevne troškove, pametno je da je zadržite na računu za provjeru kako biste mogli koristiti svoju debitnu karticu za plaćanje stvari. (Alternativno, naravno, možete samo nositi gotovinu i držati ga u novčaniku.)
Međutim, uvek obavezno držite bafer na vašem računu za provjeru kako biste izbjegli naknade za prekoračenje. Recimo, kažete da ste zaboravili da ste sa svog računa povukli mesečni račun, a kupovina ručka rezultira negativnim saldom. U zavisnosti od pravila vaše banke, pogodiće vam se naknada za prekoračenje.
Bitka za banke
Još nemate bankovni račun ili razmišljate o prebacivanju banaka? Mnogi ljudi nisu svesni da postoji tona opcija kada su u pitanju koje institucije držite svoj novac, jer su banke cigle i maltera i "velika imena" često na umu.
Postoje banke u zajednici, banke na mreži i kreditne sindikate , kako bi ih nazvali nekoliko. U okviru njih mogu biti nagrađeni računi (sa podsticajima), računi visokog prinosa i još mnogo toga.
Sa toliko opcija, može biti teško izabrati, pa evo vam treba nešto da imate u vidu: odaberite banku sa najmanju količinu naknada.
Ne bi trebalo da plaćate mesečne naknade za održavanje u banci samo da biste zadržali svoj novac tamo.
Najčešće ne, samo banke na mreži, banke u zajednici i kreditne unije imaju najmanji iznos naknada. Banke koje imaju samo online imaju niske troškove, jer nema fizičkih lokacija, i veoma su zgodni. Banke u zajednici i kreditne unije su fokusirane na ljude kojima služe i mnogo su blagi sa kamatama i naknadama.
Nažalost, sa bilo kojim od velikih imena tamo ćete se suočiti sa brojnim naknadama, minimalnim depozitima i balansima i drugim zahtevima. Bankarstvo bi trebalo biti lako, pa prvo pročitajte fino štampanje.
Fond za hitne slučajeve
Mnogi ljudi čuvaju svoj fond za hitne slučajeve sa svojim opštim uštedama , ali to može biti greška, u zavisnosti od toga koliko imate samokontroli.
Sredstva za hitne slučajeve treba pristupiti samo kada postoji hitan slučaj . Problem je u tome što svako ima drugačiju definiciju onoga što predstavlja hitan slučaj. Većina stručnjaka kaže da su hitni fondovi za stvari koje ne možete očekivati unaprijed , ili za teške situacije, kao što je gubitak posla. Zbog toga, želeći da kupite novu odeću, ali nemate dovoljno novca na vašem žiro računu, nije hitan slučaj.
To nije potreba ili suštinski za opstanak.
Ako ne možete da verujete sebi da ostavite svoj hitni fond samo dok vam stvarno nije potreban, onda bi trebalo da otvorite štedni račun u drugoj instituciji sa vašeg redovnog štednog računa.
Zašto? Pošto više koraka koje morate preduzeti da biste pristupili sredstvima, manje je verovatno da ćete pokušati da ih koristite kada ne biste trebali.
Jedna opcija je postavljanje naloga za štednju na mreži. Obično su mnogo brže i lakše se otvaraju i ne zahtijevaju odlazak u granu. Pored toga, nikada nećete biti u iskušenju da fizički odete na bankomat za povlačenje novca, ali i dalje možete da prebacite svoja sredstva kada su vam potrebni.
Dugoročni štedni ciljevi
Dakle, šta je sa ciljevima štednje koje ćete imati od tri do pet godina, ili više, za postizanje?
Možda želite da otvorite posebne račune za podizanje štednje za svako od ovih.
Koji je račun podgotovke? Neke banke vam omogućavaju da otvorite jedan glavni štedni račun , sa "sub" računima povezanim sa njim. Dakle, možete koristiti svoj štedni račun za kratkoročnu uštedu i otvoriti različite podračune za stvari poput putovanja, novog računara, novog automobila itd.
Možda je pametno da razdvojite svoje uštede. Ako imate jedan glavni štedni račun sa ukupno 20.000 dolara, ali štedite na venčanju , uplati na automobilu, uz odmor, šta radite? Možda vam je teško postaviti prioritete na pojedinačne ciljeve.
Odvojeni računi posebno namenjeni svakom cilju olakšavaju reći kada ste ih stigli, a uzimanje novca ne ometa vaše druge ciljeve. Na primer, podelimo taj 20.000 dolara. Imate 10.000 dolara na vašem računu za venčanje, 7.000 dolara na računu za plaćanje automobila i 3.000 dolara na vašem računu za odmor.
Vaš cilj za svaku je $ 20,000, $ 10,000 i $ 3,000 respektivno. Shvatate da ste pogodili cilj uštede za odmor, tako da vi preusmeravate novac koji ste uštedeli u svoj odmor na račun za plaćanje automobila i počnite da planirate putovanje.
Ako ste imali originalni paušal u iznosu od 20.000 dolara na vašem računu, možda ste bili neodlučni da povučete bilo koji od njih za vaš odmor jer radite na dva druga važna cilja.
Mnoge banke, posebno online banke, omogućavaju vam da otvorite neograničen broj pod-štednih računa. Odatle, možete postaviti automatske transfere sa vašeg računa za proveru na svaki od ovih štednih naloga .
Srednjoročna štednja
Ne govorimo o uštedavanju ciljeva ovde. Umjesto toga, ove opcije su za one koji već imaju pristojnu uštedu novca, ali ne traže dugoročno ulaganje (5+ godina).
Ako tražite mesto za parkiranje vašeg para za nekoliko godina, računi novčanog tržišta i CD-ovi (sertifikat o depozitima ) mogu biti vaš odgovor. Ovi štedni računi trebaju imati veće kamatne stope od normalnih štednih računa.
Ako odlučite da otvorite račun tržišta novca ili CD-a, postoje nekoliko stvari koje treba unapred razumeti. Račun tržišta novca je kao hibrid računskih i štednih računa, jer možete da napišete ograničen broj čekova iz jednog. Računi novčanog tržišta takođe ulažu u hartije od vrednosti, za razliku od redovnih štednih računa, zbog čega ćete moći da dobijete bolje kamatne stope.
CD-ovi su različiti po tome što imaju fiksne datume dospeća, što znači da kada otvorite jedan od njih, moraćete da zadržite svoj novac tamo određeno vrijeme. Dakle, ukoliko vam je potrebno da izvučete novac pre nego što CD stari, vi ćete se suočiti s ranom kaznom povlačenja. Iznos kazne zavisi od uslova na CD-u. Uz to, CD-ovi generalno nisu dobra ideja za hitne fondove jer želite da taj novac bude dostupan bez kazne kada vam zatreba.
Oba ova raćuna mogu zahtijevati veće početne salde nego regularni štedni računi. Na primjer, možda ćete morati imati $ 10,000 za unos u račun kada bude otvoren, dok se neki štedni računovi mogu otvoriti sa samo 10 USD.
Uštede u penziji
Bez obzira gde ste u svojoj karijeri, trebalo bi da uštedite za penzionisanje prioritet. Postavljanje automatskih odbitaka sa plata je jedan od najjednostavnijih načina za to. Ako ste samozaposleni, pogledajte SEP IRA.
Dok god ne zarađujete smešne količine novca, trebalo bi da imate pravo da otvorite IRA, što je važno ako vaš poslodavac ne nudi 401 (k). Novac se ne može povući iz IRA bez kazne dok ne dostigne 59 godina i pol, osim ako to nije za posebne okolnosti, kao što je kupovina vaše prve kuće. Takođe možete podići doprinos koji ste dali Roth IRA bez kazne.
401 (k) s slični su u tome da ćete se suočiti s kaznama za ranije povlačenje, ali dobra stvar oko 401 (k) je da vaš poslodavac može ponuditi da odgovori vašem doprinosu do određenog iznosa. Standardni finansijski saveti govore da doprinose utakmici i, u zavisnosti od toga koliko odlično vraća vaš 401 (k), možda ćete želeti da doprinesete ostalim u IRA (pošto imate veću kontrolu i fleksibilnost sa sredstvima).
Štednja za obrazovanje
Želite li platiti za obrazovanje vašeg djeteta? Zatim razmislite o otvaranju Plana štednje 529 , jer je ovaj račun posebno za uštedu za nečije obrazovanje u budućnosti. Možete ga otvoriti za svakog korisnika - ne samo za svoje dijete, već i za unuku, prijatelja ili rođaka.
Ako ste uštedjeli novac na regularnom štednom računu, to možda neće biti dovoljno za prevazilaženje inflacije. Ako je vaše dijete mlađe i još uvijek ima dug put prije školovanja, troškovi školaranja će se povećati, a vi želite negde da stavite novac koji može nastaviti, a poreske koristi od 529 su vrlo važne.
529 Planovi sponzorišu pojedine države ili državne agencije i mogu se otvoriti sa više finansijskih institucija. Naći ćete dve vrste planova: pripejd i ušteda. Neki eksperti preporučuju neplaćene planove iz više razloga, pa obavezno uradite neka istraživanja pre nego što odlučite šta je najbolje za vas.
Takođe, niste ograničeni na 529 plan vaše države, tako da je važno kupovati i upoređivati naknade i istorijske performanse različitih fondova. Neke države nude podsticaje, a 529 planova takođe imaju puno poreskih olakšica.
Držite svoj novac organizovan
Kao što možete videti, ima puno izbora kada je u pitanju gdje biste trebali zadržati svoj novac. Ne trebaju vam tone različitih računa, ali se uverite da računi koje imate imate zadovoljavaju vaše finansijske potrebe.