Tradicionalna IRA može biti korisno sredstvo štednje za penzionisanje
Prednost poreza
Primarna korist tradicionalne IRA je da se u većini slučajeva doprinosi vrše na osnovu poreza. To znači da kada deponujete novac u IRA, možete ga odbiti od vašeg oporezivog prihoda. Ovo rezultira u plaćanju poreza na dohodak za godinu. Za 2018. maksimalni doprinos tradicionalnom IRA-u je $ 5,500 i $ 6,500 ako ste 50 ili stariji.
Pored dobijanja vredne poreske olakšice napred, novac na računu raste od odlaganja poreza. Svaka kamata ili kapitalni dobitak od investicija se ne oporezuje kada se ostvaruju dobici. Umjesto toga, odloženi su dok se novac ne povuče iz IRA-a u penziji. U ovoj fazi, oporezuje se po vašoj običnoj stopi poreza na dohodak. Ako očekujete da ćete biti u nižim poreskim opterećenjima kada se penzionišete, to znači da ćete manje plaćati porez na kvalifikovane povlačenje IRA-a .
Ko može da doprinese tradicionalnoj IRA?
Svako sa zarađenim prihodom ima pravo da otvori tradicionalnu IRA, ali postoje ograničenja u pogledu toga ko može da odbije doprinose.
Postoje granice dohotka koje se koriste da bi se utvrdilo koliko je doprinosa odbijeno, ako ih ima.
Ako ste trenutno pokriveni planom za penzionisanje na poslu 2018. godine, možete da odbijete svoj potpuni tradicionalni IRA doprinos ako:
- Sama si, a tvoj prilagođeni prilagođeni bruto prihod je 63.000 dolara ili manje
- Oženjeni ste i podnošenje zajedničkog povratka sa MAGI od 101.000 dolara ili manje
- Oženjeni ste da se prijavite zasebno, sa MAGI od manje od 10.000 dolara
Kada dostignete ove granice, odbitak počinje da se ukida, smanjujući iznos doprinosa koji možete odbiti. Ako niste pokriveni planom za penzionisanje na poslu i vi podnesete pojedinačno, možete odbiti svoj puni doprinos, bez obzira na vaš prihod. Ako niste pokriveni planom na poslu, ali vaš suprug je, puni odbitak je dostupan samo ako je vaš kombinovani MAGI 189.000 dolara ili manje.
Uzimanje potrebnih minimalnih distribucija iz tradicionalne IRA
Jedan od potencijalnih nedostataka tradicionalne IRA je prinudna raspodela koja mora početi sa 70 godina starosti. U ovom uzrastu, morate početi da uzimate minimalne distribucije, na osnovu očekivanog trajanja života. Čak i ako vam novac nije potreban, ako ne uzimate bar minimalnu minimalnu distribuciju (RMD) svake godine, vi ćete se suočiti sa 50% kaznom iznosa RMD-a.
Sa druge strane, povlačenja koja su izvršena prije okretanja 59 ½ godina podležu penji od 10 posto. Postoje izuzeci za izbegavanje kazne. Na primjer, nećete platiti kaznu kada povučete $ 10,000 tradicionalnih IRA sredstava za kupovinu prvog doma.
Međutim, ipak bi trebalo da imate redovan porez na dohodak za povlačenje.
Da li je tradicionalna IRA prava za vas?
Ako vaš poslodavac ne nudi plan za odlazak u penziju , ili tražite način da još više uštedite za penzionisanje nakon što maksimalno izaberete 401 (k) , onda tradicionalna IRA može biti odlična opcija za uštedu novca pre oporezivanja penzionisanje. Imajte na umu da u zavisnosti od toga da li ste u braku ili ne, a ako je vaš supružnik pokriven planom za penzionisanje na poslu, možda ćete biti podložni ograničenjima prihoda.
Roth IRA takođe treba razmotriti. Sa Rothom, ne dobijate odbitak za doprinose, ali možete učiniti kvalifikovanim povlačenjem u penziji 100 posto bez poreza. To bi mogao biti ogroman plus ako očekujete da ste u višoj poreskoj grupi kada se penzionišete. I, ne morate uzimati potrebne minimalne distribucije iz Roth IRA u 70. godini života.
To dozvoljava vašem novcu da nastavi sa rastom dok ga stvarno ne morate koristiti.
Vaganje koristi tradicionalnih i ROT IRA može vam pomoći da odlučite koja je najvažnija kao deo vašeg plana za štednju u penziji.