Razumijete koje vozilo štedi najbolje radi vašeg plana za penzionisanje
Ljudi se često pitaju koja vrsta IRA je najbolja. Tradicionalni i Roth IRA imaju značajne poreske prednosti, ali u nekim situacijama jedan može biti bolji od drugog. Budući da ne možemo predvidjeti koji porezi će biti kao 20 godina od sad, ako imate mogućnost da doprinesete oba tipa IRA-a, to bi mogla biti dobra ideja. Diverzifikovanjem vaših poreskih obaveza, možete biti spremni za bilo kakve značajne promjene u poreskim stopama do trenutka kada stignete u penziju.
Prvo, hajde da istražimo šta je svaka vrsta IRA po definiciji. Tradicionalna IRA je vrsta Individualnog penzionog računa gde doprinose dolarima prije oporezivanja ili nakon poreza . Takođe dozvoljava da vaš novac poraste od poreza. Možete početi sa povlačenjem novca sa vašeg Tradicionalnog IRA računa nakon 59½. Kada počnete da pravite povlačenja, tretira se kao tekući dohodak. Roth IRA je još jedna vrsta Individualnog penzijskog računa koji vam omogućava da izdvajate dolar posle dolaska do određenog iznosa svake godine. Možete početi sa podizanjem novca od svog Roth IRA nakon 59 godina starosti bez poreza, a vaše povlačenje će i dalje biti bez poreza.
Karakteristike tradicionalnih i Roth IRA
Tradicionalna IRA
Korist tradicionalnog IRA-a je da doprinosi koji ste napravili mogu biti odbijani od poreza u godini u kojoj učestvujete. To znači da ako u ovoj godini napravite 5.000 dolara doprinosa u tradicionalni IRA (ili $ 6500 ako ste stariji od 50 godina), možete smanjiti svoj sadašnji oporezivi prihod za $ 5,500 (ili $ 6,500).
Za pojedince koji su u većem porezu, ovo može biti razumna ušteda.
Pošto se doprinosi vrše na osnovu poreza, to znači da ćete biti oporezovani u budućnosti kada povučete novac iz IRA. Ovaj novac se oporezuje kao obični prihod. Ako očekujete da ste u nižoj poreskoj grupi kada se penzionišete, to znači da vidite najveće poreske olakšice od tradicionalne IRA.
Imajte na umu da morate početi da uzimate potrebne minimalne raspodele u starosti od 70 ½.
Roth IRA
Možete pomisliti na Roth IRA kao suprotnost od tradicionalne IRA u pogledu oporezivanja. Sa Rotom IRA, vaši doprinosi se vrše na osnovu poreza, što znači da vam ne postoje tekuće poreske olakšice prilikom uplate. Međutim, koristićete na drugom kraju, a kvalifikovane distribucije iz Roth IRA-a bez poreza. Ovo obično koristi onima koji očekuju da budu u višoj poreskoj grupi nakon penzionisanja. Ograničenja doprinosa za Roth IRA su ista kao i kod tradicionalne IRA: 5,500 dolara, a ako imate 50 ili više godina, 6,500 dolara.
Pored toga, Roth IRA ne zahtevaju da uzmete potrebne distribucije nakon dostizanja 70 godina starosti. Ovo može biti sve važnije jer ljudi žive i rade duže. Takođe imajte na umu da postoje ograničenja u prihodima koja mogu zabraniti većim pojedincima prihoda da učestvuju u Rothu. Ove granice dohotka će biti ukinute u 2010. godini.
Pitajte se o ovim pitanjima
Kako ste odmeravali prednosti i nedostatke Tradicionalne i Roth IRA, evo nekoliko pitanja koja se mogu postaviti ili razgovarati sa svojim finansijskim savjetnikom.
- Da li očekujete da će se vaš prihod povećati ili smanjiti u penziji?
- Da li očekujete da će vaša poreska stopa biti veća ili niža kada se penzionišete?
- Koji je vaš trenutni porez?
- Koliko prihoda trebate mesečno nakon što se penzionišete?
Bottom Line
Donošenje odluke između Tradicionalne i Roth IRA može biti teško ako ste kvalifikovani za oba. Vi ćete želeti da procenite prednosti i slabosti koje se sada oporezuju, nasuprot oporezivanju kasnije. Takođe možete razmotriti šta će najbolje raditi za vas na osnovu ograničenja prihoda, limita doprinosa, poreskih podsticaja, pravila povlačenja i budućih stopa poreza.
Ako ste zbunjeni ili nesigurni kako nastaviti, uvek je dobra ideja da razgovarate sa kvalifikovanim finansijskim planerom ili posjetite stranicu IRS za dodatne informacije.