Koristite oprez prilikom upoređivanja vaših ušteda sa odredbama za planiranje za penzionisanje
"Koliko treba da uštedim za penziju?"
Ovo je jedno od najizazovnijih pitanja jer je odgovor uvek - " Zavisi! "
Odgovor "zavisi od toga" može biti frustrirajući za nekoga ko traži magični broj koji će im pomoći da odluče da li su na pravom putu. Već postoji ogromna količina neizvjesnosti oko čitavog procesa planiranja penzionisanja. Generalno, ljudi žive duže, troškovi zdravstvene zaštite raste, penzije nestaju, a oblak sumnje okružuje ono što će Socijalno osiguranje izgledati kao decenije od sada.
Međutim, lični planovi za penzionisanje treba da budu lični. Utvrđivanje koliko dugo planirate da živite ili ako želite da projektujete kratak životni vek zbog ozbiljnih zdravstvenih problema, može drastično promijeniti vaše buduće potrebe za penzionisanje. Unošenje vaših godina penzionisanja sa ili bez hipoteke ili potrošačkog duga takođe će uticati na vaše potrebe za penzionim prihodima. Glavna ideja je da izbori u načinu života idu daleko u određivanju kako napraviti najtačnije procjene naših budućih potreba i želja za prihodima. S obzirom na sve jedinstvene varijable i neizvjesnost u pogledu toga koliko neko treba da uštedi kako bi postigao veliku vjerovatnoću uspjeha, ima smisla imati neke opće smjernice oko toga koje nam pomažu da pratimo naš napredak.
Penziona štednja kao više prihoda
Jedno pravilo za penzionisanje zasnovano je na faktorima štednje koji su povezani sa vašim prihodima. Ovim pristupom postignuti su štedni ciljevi zasnovani na višestrukim prihodima koji pomažu ljudima u praćenju njihovog napretka tokom faze akumulacije radne karijere.
Fidelity je identifikovao odredbe za uštedu u penziji za različite uzraste na putu ka penziji.
Na primjer, kako bi se penzionisao sa istim udobnim životnim stilom, Fidelity preporučuje da neko ima 10x godišnju platu uštedu do 67 godina. Oni također pružaju vremenski okvir sa nekim korisnim benčmarkovima za korištenje kako bi se postigao preporučeni iznos štednje potrebnih za penzionisanje staza:
- Do 30.: Uštedite ekvivalent od jedne vaše plate
- Do 35 .: Spasi 2x platu
- Do 40: Uštedite 3x svoju platu
- Do 45. Sačuvajte 4x svoju platu
- Do 50 : Uštedite 6x svoju platu
- Do 55.: Smanjite svoju platu
- Do 60. Zaštitite svoju platu 8x
- Do 67. Zaštitite svoju platu 10 puta
Imajte na umu da su faktori štednje koje koristi Fidelity podesivi na osnovu toga kada želite da se penzionišete i svoje očekivane životne potrebe tokom penzionisanja. Na primjer, 45-godišnja plancija da se penzioniše do 67 godina sa prosečnim stilom života imala bi ciljnu uštedu od 4x (puta) plata za penziju. Međutim, prilagođavanje starosne granice za penzionisanje na 65 godina u sličnom scenariju udara faktor štednje do 6x (puta) plata. Možete pogledati faktore štednje u penziji na osnovu trenutne starosti, kada želite da se penzionišete, i željene potrebe za životnim stilom pomoću ove veze.
Važne smernice za vaše projekcije za penzionisanje
Konvencionalna mudrost kaže da ćete morati da zamenite oko 70 do 90 odsto vašeg trenutnog prihoda u penziji kako biste zadržali svoj isti način života tokom penzionisanja. Još jedno uobičajeno korišteno pravilo u postavkama planiranja za penzionisanje se često naziva "Pravilo 4%". Ovo se odnosi na opću pretpostavku da možete izvući 4% povlačenje iz vašeg bilansa za penzionersku štednju godišnje i povećati iznos sa inflacijom svake godine .
Stoga, ako imate 1 milijun dolara na vašim penzionim računima, mogli biste potrošiti 40.000 dolara u prvoj godini. To u suštini znači da za svakih 1000 dolara mesečno koje želite da potrošite u penziju, biće vam potrebno oko 300.000 dolara uštede u penziji.
Razlozi upotrebe opreza sa smjernicama uštede na osnovu prihoda
Važno je prepoznati ove vrednosti za uštedu jednostavnih prekretnica i oni djeluju kao donekle pokretne mete. Prije nekoliko godina, takozvani vodič za magični broj bio je 8x plata do 67 godina. Najbolji način da se utvrdi da li štedite dovoljno za penziju je da pokrenete detaljniji kalkulator za penziju i da napravite budžetski plan za penzionisanje zasnovan na realnim potreba za životnim stilom. Ovo će vam omogućiti da pregledate celokupnu finansijsku sliku i uključite personalizovane procjene socijalnog osiguranja, potencijalnu upotrebu kapitala u vašem domu, željene raspone prihoda zasnovane na vašim ciljevima, kao i druge izvore prihoda kao što su nasleđe, honorarni rad ili prihod od zakupa .
Uspešan plan za penzionisanje zahteva više od pristupa koji se uklapa u jednu veličinu. Opšte smernice kao što su Fidelity-ovi faktori štednje pružaju prihvatljivu polaznu tačku za utvrđivanje da li ste na pravom putu uz štednju u penziji. Za mnoge ljude faktori štednje će služiti kao zdrav poziv za buđenje. Za druge, ovaj pristup čini previše pretpostavki za vas i nedostaje prilagođeni pristup. Bolji pristup je da pokrenete neke kalkulatore za penziju na osnovu personalizovanih ciljeva da biste videli da li pratite prema sigurnoj penziji ili ne.