Praktični vodič za vođenje brojeva iza vašeg socijalnog osiguranja.
- Koliko dugo radite
- Koliko god napravite svake godine
- Inflacija
- Koje godine počinješ da uzimaš svoje prednosti
U ovom uputstvu korak po korak, pokazaću vam kako ovi faktori utiču na vašu korist.
Kako je izračunato socijalno osiguranje?
Postoji proces u tri koraka koji se koristi za izračunavanje iznosa socijalnih osiguranja koje ćete dobiti.
Korak 1: Upotrijebite svoju historiju zarada kako biste izračunali prosečnu mesečnu mesečnu primanja (AIME).
Korak 2: Koristite svoj AIME za izračunavanje iznosa osnovnog osiguranja (PIA).
Korak 3: Koristite svoj PIA i prilagodite je vremenu u kome ćete početi koristiti.
U ovom članku pokrivam svaki od ovih koraka i obezbedim tablice kako bi pokazali kako računanje funkcioniše. Da biste pratili zajedno, dobijete kopiju izjave o socijalnom osiguranju koja vam daje istoriju zarada, koristite podatke sa kojima se povezujem u svakom odeljku i priključite svoje brojeve u formule.
Korak 1: Kako izračunati prosječnu mesečnu zaračunanu indeksaciju
Obračun benefita vaše socijalne sigurnosti započinje tako što ćete pogledati koliko dugo ste radili i koliko ste napravili svake godine. Ova istorija zarada se koristi za izračunavanje prosečne mesečne zarade (AIME) i izračunavanje uključuje najviše 35 godina istorije zarada koju imate.
AIME izračunavanje radi ovako (primer je prikazan u tabeli ispod):
1. Počnite sa listom svojih zarada svake godine.
Vaša istorija zarade se prikazuje u vašoj Izjavi o socijalnom osiguranju, koju možete sada dobiti na mreži.
U donjem primjeru stvarne zarade su prikazane u koloni C. Uključene su samo zarade ispod određenog godišnjeg limita. Ovaj godišnji limit uključenih plata naziva se Doprinos i Benefit Baza i prikazan je kao maksimalna zarada u koloni H u donjoj tabeli.
2. Prilagodite svake godine zarade za inflaciju.
Socijalno osiguranje koristi proces nazvan indeksiranje plata kako bi odredio kako prilagoditi svoju historiju zarada za inflaciju. U procesu indeksiranja plata postoje dva glavna koraka.
- Svake godine Socijalno obezbeđenje objavljuje prosečne zarade u državi za tu godinu. Ovu objavljenu listu možete pogledati na stranici Indeks prosečne plate.
- Vaše zarade indeksiraju prosečne zarade za godinu u kojoj se okrećete 60. Za svaku godinu uzimate prosečne zarade svoje godine indeksiranja (koja je godina koju prelijete 60) podeljeno sa prosječnim platama za godinu koju indeksirate i množite vašu uključenu zaradu prema ovom broju.
Primjer:
- U sledećem primeru pogledajte 1984. godinu zaradu od 21.000 dolara u koloni C.
- Prosječna zarada te godine bila je 16.135 dolara u koloni D.
- Vi uzimate 44888,16 dolara, prosječna zarada za godinu koja je ova osoba okrenula 60 (2013 naglašeno boldiranim kurzivom) podeljeno sa 16,135 dolara, da biste dobili indeksni faktor koji vidite u koloni E.
- Uvećajte zaradu iz 1984. godine ovim faktorom indeksa da biste dobili $ 58,423 koje vidite u koloni F.
Pogledajte dva primera indeksiranja plata iz Socijalnog osiguranja.
Zbog načina na koji formula za indeksiranje zarada radi, ako još niste 62, vaš račun za utvrđivanje koliko ćete Socijalno osiguranje dobiti ćete samo procjenu. Dok ne znate prosječnu platu za godinu u kojoj se okrećete 60, ne postoji način za tačan proračun. Međutim, možete pripisati pretpostavljenoj stopi inflacije na prosečne zarade kako biste procijenili prosječnu platu koja se nastavila i koristila ih za kreiranje procjene.
3. Koristite najviše 35 godina indeksirane zarade i izračunajte mesečni prosek.
Izračunavanje beneficija socijalnog osiguranja koristi vašu najvišu 35 godina zarade kako bi izračunao svoju prosečnu mesečnu zaradu. Ako nemate 35 godina zarade, nula će se koristiti u izračunavanju, što će smanjiti prosek. U gornjem primeru vidite najviše 35 godina u koloni G.
Ukupno najviše 35 godina indeksirane zarade i podijeliti ovaj ukupni rezultat za 420 (što je broj mjeseci u 35-godišnjoj istoriji rada). Vidite ovo označeno žutom u gore navedenom primeru.
Rezultat: vaša prosječna indeksirana mesečna zarada ili AIME.
| A | B | C | D | E | F | G | H |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Godina | Starost | Stvarne plate | Prosečne zarade | Indeksni faktor | Indeksirane zarade nakon zatvaranja | Najviše 35 godina | Max zarade |
| Od poreza SS Stmt. | Sa SSA vebsajta | Starost 60 Pros. Plata / stvarni godišnji prosek Plata | Množiti Godišnje aktuelne zarade po godisnjem indeksu | Ako koristite više od 35 godina, uzmite najviše 35 indeksiranih zarada. Ne 35 godina, unesite 0 za nestale godine | Sa SSA vebsajta | ||
| 1971 | 18 | 1000 | 6497.08 | 6.909 | 6909 | N / A | 7800 |
| 1972 | 19 | 2000 | 7133.8 | 6.292 | 12586 | N / A | 9000 |
| 1973 | 20 | 3000 | 7580.16 | 5.922 | 17766 | N / A | 10800 |
| 1974 | 21 | 4000 | 8030.76 | 5.590 | 22360 | N / A | 13200 |
| 1975 | 22 | 5000 | 8630.92 | 5.201 | 26010 | N / A | 14100 |
| 1976 | 23 | 6000 | 9226.48 | 4.865 | 29196 | N / A | 15300 |
| 1977 | 24 | 7000 | 9779.44 | 4.590 | 32137 | N / A | 16500 |
| 1978 | 25 | 8000 | 10556.03 | 4.252 | 34024 | N / A | 17700 |
| 1979 | 26 | 9000 | 11479.46 | 3.910 | 35199 | N / A | 22900 |
| 1980 | 27 | 10000 | 12513.46 | 3.587 | 35872 | 35872 | 25900 |
| 1981 | 28 | 11000 | 13773.10 | 3.259 | 35850 | 35850 | 29700 |
| 1982 | 29 | 18000 | 14531.34 | 3.089 | 55603 | 55603 | 32400 |
| 1983 | 30 | 20000 | 15239.24 | 2.946 | 58911 | 58911 | 35700 |
| 1984 | 31 | 21000 | 16135.07 | 2.782 | 58423 | 58423 | 37800 |
| 1985 | 32 | 22000 | 16822.51 | 2.668 | 58703 | 58703 | 39600 |
| 1986 | 33 | 23000 | 17321.82 | 2.591 | 59603 | 59603 | 42000 |
| 1987 | 34 | 24000 | 18426.51 | 2.436 | 58466 | 58466 | 43800 |
| 1988 | 35 | 25000 | 19334.04 | 2.322 | 58043 | 58043 | 45000 |
| 1989 | 36 | 25000 | 20099.55 | 2.233 | 55832 | 55832 | 48000 |
| 1990 | 37 | 25000 | 21027.98 | 2.135 | 53367 | 53367 | 51300 |
| 1991 | 38 | 27000 | 21811.60 | 2.058 | 55666 | 55666 | 53400 |
| 1992 | 39 | 29000 | 22935.42 | 1.957 | 56757 | 56757 | 55500 |
| 1993 | 40 | 30000 | 23132.67 | 1.940 | 58214 | 58214 | 57600 |
| 1994 | 41 | 36000 | 23753.53 | 1.890 | 68031 | 68031 | 60600 |
| 1995 | 42 | 37000 | 24705.66 | 1.817 | 67226 | 67226 | 61200 |
| 1996 | 43 | 38000 | 25913.90 | 1.732 | 65824 | 65824 | 62700 |
| 1997 | 44 | 39000 | 27426.00 | 1.637 | 63831 | 63831 | 65400 |
| 1998 | 45 | 40000 | 28861.44 | 1.555 | 62212 | 62212 | 68400 |
| 1999 | 46 | 41000 | 30469.84 | 1.473 | 60401 | 60401 | 72600 |
| 2000 | 47 | 42000 | 32154.82 | 1.396 | 58632 | 58632 | 76200 |
| 2001 | 48 | 40000 | 32921.92 | 1.363 | 54539 | 54539 | 80400 |
| 2002 | 49 | 40000 | 33252.09 | 1.350 | 53997 | 53997 | 84900 |
| 2003 | 50 | 40000 | 34064.95 | 1.318 | 52709 | 52709 | 87000 |
| 2004 | 51 | 43000 | 35648.55 | 1.259 | 54145 | 54145 | 87900 |
| 2005 | 52 | 45000 | 36952.94 | 1.215 | 54663 | 54663 | 90000 |
| 2006 | 53 | 46000 | 38651.41 | 1.161 | 53423 | 53423 | 94200 |
| 2007 | 54 | 48000 | 40405.48 | 1.111 | 53325 | 53325 | 97500 |
| 2008 | 55 | 50000 | 41334.97 | 1.086 | 54298 | 54298 | 102000 |
| 2009 | 56 | 44000 | 40711.61 | 1.103 | 48514 | 48514 | 106800 |
| 2010 | 57 | 44000 | 41673.83 | 1.077 | 47394 | 47394 | 106800 |
| 2011 | 58 | 46000 | 42971.61 | 1.045 | 48052 | 48052 | 106800 |
| 2012 | 59 | 48000 | 44321.67 | 1.013 | 48614 | 48614 | 110100 |
| 2013 | 60 | 45000 | 44888.16 | 1 | 45000 | 45000 | 113700 |
| 2014 | 61 | 45000 | 44888.16 | 1 | 45000 | 45000 | 117000 |
| 2015 | 62 | - | 44888.16 | 1 | 118500 | ||
| * godina 60 godina je indeksiranje | Podijelite zbir kolone G top 35 vrijednosti za 420 mjeseci da biste odredili AIME | 1,919,040 | |||||
| AIME = | $ 4,569 / mesec |
Korak 2 - Koristite AIME za izračunavanje iznosa osnovnog osiguranja (PIA)
Kada izračunate prosečnu mesečnu mesečnu primanja (AIME), taj broj uključite u formulu kako biste utvrdili iznos osnovnog osiguranja ili PIA. Ova formula se zasniva na nečemu što se zove "savijene tačke".
Tačke socijalne sigurnosti
Formula za socijalno osiguranje je namijenjena zamjeni većeg udjela dohotka za osobe sa niskim prihodima nego za one koji zarađuju sa visokim prihodima.
Da bi to uradili, formula ima ono što se naziva "tačke savijanja". Ove tačke benda prilagođavaju se inflaciji svake godine.
Bend bodovi iz godine u koju se prijavljujete 62 koriste se za izračunavanje penzija za socijalno osiguranje. Primjer u tabeli ispod koristi tačke benda za 2015. godinu. Radi ovako:
- Uzmete 90% prvih $ 826 AIME-a.
- Uzimate 32% od sledećih $ 4.980 od AIME-a.
- Vi uzimate 15% bilo kog iznosa iznad tog $ 4.980.
- Ukupno tri broja.
Rezultat je vaš iznos osnovnog osiguranja ili PIA, iznos koji ćete dobiti ako počnete da koristite u punoj starosti za penzionisanje (FRA).
Vaš PIA je zaokružen na sledeću najnižu dime, a vaša korist se zaokružuje na sledeći najniži dolar. (Tehnički, vaš PIA se izračunava, zaokružuje na sledeću najnižu cifru, onda se primenjuju sva prilagođavanja inflacije, a taj broj se zaokružuje na sledeći najmanji dijametar, a zatim se primjenjuje bilo koje povećanje ili smanjenje na osnovu starosne dobi.
Taj broj je onda zaokružen na sledeći najniži dolar. Nešto od ovoga je obuhvaćeno u sledećem koraku.)
Možete vidjeti trenutne i istorijske tačke savijanja i trenutne tačke savijanja na stranici Bend Point Bend Points na stranici socijalne sigurnosti.
Ako još uvek niste 62, izračunavanje pogodnosti je samo aproksimacija, jer još uvek ne znate koja će biti krajnja krivina za godinu u kojoj ćeš biti 62 godine.
Možete procijeniti stopu inflacije kako biste približili buduće godine za savijanje kako biste razvili prilično tačnu aproksimaciju.
U primeru u tabeli na dnu ove stranice možete videti kako je AIME broj (izračunat u prethodnom koraku) uključen u formulu tačke bend za izračunavanje PIA-a.
| Primer korišćenja AIME od 4569 dolara mesečno | Oporezivi iznos plata | Multiplikator | Rešeno |
|---|---|---|---|
| Bend 1 (do $ 826) | 826 | .90 | 743.40 |
| Bend 2 ($ 4569 - $ 826) | 3743 | .32 | 1197.76 |
| Višak | N / A | .15 | 0 |
| Suma | 1941.20 | ||
| PIA nakon zaokruživanja (do najbližeg dima i dolara) | $ 1,941 | ||
| Koristite u punoj starosti za penzionisanje (FRA) | $ 1,941 |
Može li se promijeniti PIA nakon što stignete u dobu 62?
Postoje dve stvari koje će uticati na vaš PIA nakon što stignete do 62 godine:
- Viša zarada - Zarade u godinama između 62 i 70 godina koje su veće od jedne od 35 najviših godina zarade koje su prethodno korišćene u formuli će promijeniti vaš AIME koji se koristi u PIA formuli.
- Inflacija - Vaša PIA će se prilagoditi istim prilagodama troškova života koje se primjenjuju na ljude koji već primaju socijalno osiguranje. Možete videti istorijske cijene troškova života na web stranici socijalne sigurnosti.
*** Napomena: ovo nije isto prilagođavanje koje se koristi za indeksiranje zarada za inflaciju.
Reč upozorenja: najveći razlog zbog kojih ljudi dobijaju pogrešan odgovor kada izvode sopstvene proračune o tome kada započeti socijalno osiguranje je zato što uzimaju brojeve iz svoje izjave i ne primenjuju prilagođavanje inflacije.
Korak 3 - Prilagodite svoj PIA za dob, odakle ćete početi
Konačni iznos socijalne sigurnosti za penzionisanje koji dobijate je zasnovan na dobi u kojoj počnete da koristite.
- Najraniji od kojeg možete početi da penzionišete jeste 62 godine (60 godina ako imate pravo na udovicu udovice ili udovice na računu preminulog supružnika ili bivšeg supružnika).
- Dobijete više čekanjem do kasnijeg doba da biste počeli da koristite.
Naravno, još jedna složena formula se koristi da odredi koliko još. Objašnjenje je ispod i tabela vam pokazuje kako to funkcioniše.
Podešavanja starosne dobi socijalnog osiguranja počinju sa vašim PIA
Formula počinje korišćenjem iznosa osnovnog osiguranja (PIA) izračunat u prethodnom koraku. Ovo je iznos koji ćete dobiti ako počnete da koristite je Vaše puno starosno doba za penzionisanje (FRA) . Vaša FRA može varirati u zavisnosti od godine kada ste rođeni. Za ljude rođene između 1943. i 1954. godine, vaša FRA je 66 godina.
** Napomena ako ste rođeni 1. januara, vaš FRA će se zasnivati na prethodnoj godini. Neko rođen 1. januara 1955. imaće FRA baziran na 1954. godini.
- Smanjenje se primenjuje na vaš PIA ako počnete da koristite pred vašom FRA.
- Kredit, koji se naziva odloženi kredit za penzionisanje, primenjuje se ako počnete da koristite naknadu za vašu FRA.
Formulacija za smanjenje ako počnete da koristite pred vašom FRA
- 5/9 od 1%: Vaše beneficije su smanjene za 5/9 od 1% mesečno, do najviše 36 meseci, u zavisnosti od toga koliko meseci imate dok ne stignete do FRA.
- 5/12 od 1%: Ako ste više od 36 mjeseci daleko od dostizanja FRA, primenjuje se redukcija iznad, a zatim za broj meseci veći od 36 formula se menja na 5/12 od 1%.
Rezultat:
- 25% smanjenje: Ako je vaš FRA iznosi 66 godina, to znači da će vam se koristi smanjiti za 25% ako počnete da ih uzimate uz 62 godine.
Kredit za preuzimanje naknada kasnije od FRA
- 2/3 od 1% mesečno, ili 8% godišnje: Ako ste rođeni 1943. ili kasnije, vaše beneficije će se uvećati za 2/3 od 1% mesečno (8% godišnje) za svaki mesec koji ste prošli vaš FRA kada počnete da koristite. U ovim odloženim penzionim kreditima učestvovaće i naknade preživjelih za udovicu ili udovicu .
Rezultat:
- Povećanje od 32%: Ako je vaša FRA 66, to znači da će vaše koristi biti povećane za 32% čekajući do početka 70 godina.
Kako inflacija utiče na vaš PIA
Vaš PIA se obračunava u vašim godinama 62. Ako čekate do više od 62 godine, za svaku godinu koja prelazi starost 62, dodatne troškove života će se primijeniti na vaš PIA. Potencijalna povećanja na osnovu stope inflacije od 2% prikazana su u donjem primeru na desnoj strani u koloni "PIA u budućnosti $ 2". Smanjeni ili povećani iznosi beneficija za različite starosne dobi su prikazani sa leve strane u koloni "PIA u današnjim dolarima".
Ako ste već imali većinu svojih 35 godina zarade i danas ste u blizini 62 godine, iznos od 70 godina koje vidite na vašem Izveštaju o socijalnom osiguranju verovatno će biti veći zbog ovih troškova života. Mnogi to ne uzimaju u obzir prilikom izrade sopstvenih proračuna i zbog toga oni misle da je socijalno osiguranje ranije bolji posao, kada je u većini slučajeva (ali ne sve) čekanje bolji posao.
| PIA u današnjim dolarima | PIA u budućnosti $ 2 @ | |||||
| Efekat | Iznos mesečno | Godina | Starost | # Years From Now | Iznos | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| N / A | N / A | 2013 | 60 | -2 | N / A | |
| N / A | N / A | 2014 | 61 | -1 | N / A | |
| Manje | 1455,99 dolara | 2015 | 62 | 0 | 1456 dolara | |
| Manje | $ 1553.06 | 2016 | 63 | +1 | $ 1584 | |
| Manje | 1682,48 dolara | 2017 | 64 | +2 | 1750 dolara | |
| Manje | 1811.90 dolara | 2018 | 65 | +3 | 1923 | |
| PIA | 1941,32 dolara | 2019 | 66 | +4 | $ 2101 | |
| Više | 2096,63 dolara | 2020 | 67 | +5 | 2315 dolara | |
| Više | 2264,36 dolara | 2021 | 68 | +6 | 2550 dolara | |
| Više | 2445,50 dolara | 2022 | 69 | +7 | 2809 dolara |