Nikad nije previše kasno za bebe Boomere da pregledaju planove za penzionisanje
Ako ste Baby Boomer u godinama koje su vam najviše zarade, čitanje naslova o izazovima za penzionisanje koji se nalaze iza ugla mogu izgledati malo nadmoćno. Ali postoje dobre vesti! Prema nedavno objavljenom istraživačkom izveštaju Financial Finesse o finansijskom dobrotu u različitim generacijama, Baby Boomeri su u najjačem ukupnom finansijskom položaju u poređenju sa drugim starosnim grupama.
Međutim, kao što je povremeno slučaj sa dobrim vestima, postoje neke loše vesti kako bi se ovaj vid nade stavio u perspektivu. Loša vijest je da se sve veći broj Boomera osjeća manje siguran da su na putu za penzionisanje. Iako nikad nije kasno da se planira, stvarnost je da Baby Boomeri nemaju toliko vremena kao mlađe generacije da zatvore prazninu u pripremi za penzionisanje.
Ako ste Baby Boomer razmišljajući o svojim izgledima za penzionisanje, evo nekoliko važnih koraka koje možete trenutno preduzeti:
Napravite lični plan potrošnje uz penzioni budžet
Budžetiranje ima lošu reputaciju, jer većina ljudi doživljava stres i frustracije dok se bori da pronađe metod koji bi dosledno pratio potrošnju. Ako ste Baby Boomer koji se približava penziji, trebalo bi da se usredsredite na kreiranje proaktivnog plana potrošnje koji govori vašem novcu gde treba unapred da se potrudite da vaša potrošnja bude usklađena sa vašim životnim ciljevima.
Postoji mnogo razloga zašto vam je potreban kreiranje plana potrošnje sada više nego ikada. Prvo, planovi potrošnje će vam pomoći da izbjegnete trošenje više nego što ste došli i povećati ukupni dug. Baby Boomeri koji su zabrinuti zbog dužničke obaveze manje su vjerovatni da prijave poverenje u njihovu spremnost za penzionisanje i te brige o dugovima su jedan od razloga zbog kojih mnogi odlažu penziju.
Planovi troškova takođe pomažu u oslobađanju dodatnog novca za plaćanje duga. Oni se takođe mogu koristiti za pomoć u identifikovanju dodatnih ušteda koje vam mogu pomoći da maksimalno koristite poreske prijave kao što su 401ks, IRA i HSA. Možda je najveća korist stvaranja budžeta ili plana potrošnje tokom kasne faze karijere svesnost koliko prihoda stvarno treba da uradite ono što želite da radite u penziji. Vaši kalkulacije za penzionisanje su stvarno procene balona dok ne uzmete vremena da zaista razumete gde se vaš novac ide. Svest o vašoj trenutnoj potrošnji pruža neke korisne informacije koje će vam pomoći da vidite kako izgleda vaš plan zarade u penziji.
Prioritizujte svoje finansijske ciljeve
Život je ono što se dešava sa vama dok ste zauzeti da pravite druge planove. U našem finansijskom životu, lako se može uznemiravati kada se više ciljeva takmiče za naše iste ograničene resurse vremena i novca. Najbolji način da se prioritete vaših finansijskih životnih ciljeva je kreiranje plana i pisanje. Ako ste u braku ili imate partnera na putu ka finansijskoj slobodi, ostavite vrijeme da diskutujete o vašim kratkoročnim i dugoročnim ciljevima. Ako pokušavate da odlučite da li ima više smisla da se izvučete iz duga, uštedite dodatna sredstva za penziju ili platite za osiguranje dugoročne zdravstvene zaštite, pobrinite se da su vaše osnovne potrebe za penzionisanjem pokrivene pre nego što odlučite da odvojite imovinu za svoje dijete ili obrazovanje unuka.
Na žalost, tamo nema službi za finansijsku pomoć za sopstveno penzionisanje. Prikaz vaših najdražih puteva istinske finansijske nezavisnosti može biti jedan od najupečatljivijih poklona koje vam najviše odgovara.
Procijenite opcije zdravstvenog osiguranja
Troškovi zdravstvene zaštite su jedno od najvećih problema u planiranju za penzionisanje i ovo stvarno postaje vrh uma dok se vaše penzionisanje približava. Sa stanovišta budžeta, troškovi vezani za zdravlje su značajan deo budžeta tokom naših godina za penzionisanje.
Ako imate penzijsko zdravstveno osiguranje, nastavite i započnite pregled vaših opcija i srodnih troškova. Takođe, trebalo bi da posetite sajt healthcare.gov ako se penzionišete pre 65 godina kada se primi prava na Medicare. Ako ste u planu sa visokim odbitkom uz opciju HSA, iskoristite u potpunosti svoju sposobnost da izdvojite do 3.350 dolara za individualnu pokrivenost ili 6.750 dolara za pokriće porodice (plus 1.000 dolara za oboje, ako je 55 godina starosti) dolara pre oporezivanja na zdravstvenom štednom računu kako bi se pokrile budući troškovi.
Plan za potencijalne troškove dugotrajne nege
Troškovi dugotrajne nege mogu biti značajan odvod vašeg penzionog gnezda. Možete izvrsiti odličan posao sakupljanjem dovoljno sredstava za penzionisanje kako biste se penzionisali udobno samo da biste vidjeli kako brzo nestaje nakon samo nekoliko godina troškova dugotrajne njege. Pitajte prijatelje ili članove porodice o čemu se njihovo iskustvo brine o voljenom osobu kojoj su potrebne usluge dugotrajne njege i brzo ćete shvatiti da je to stvarna opasnost. U stvari, procjenjuje se da će oko 70% 65-godišnjaka trebati neku vrstu dugotrajne njege. Alzheimerovo udruženje je projiciralo da će troškovi demencije porasti sa više od 220 milijardi dolara prošle godine na više od $ 1 triliona u 2050.
Kada razmišljate o tome kako potencijalno platiti dugotrajnu negu, trebali biste biti svjesni da Medicare ne pokriva troškove dugotrajne njege. Uopšteno govoreći, Medicaid zahteva od vas da potrošite praktično svu svoju imovinu da biste se kvalifikovali i postoji petogodišnji period unazad na imovinu koja je bila nadarena drugima.
Vaše opcije su da platite iz džepa koristeći svoje jaje za penzionisanje, trošite sredstva kako biste se kvalificirali za Medicaid ili kupili osiguranje dugoročne zdravstvene zaštite radi zaštite od ovog potencijalnog rizika. Više o dugoročnom osiguranju možete naučiti koristeći resurse i informacije pronađene na lifehappens.org ili longtermcare.gov.
Evo nekoliko smernica koje će vam pomoći da odaberete najbolji način plaćanja za bilo koji budući dugoročni troškovi:
- Ako očekujete da će vaša aktiva za penzionisanje biti negde između 200.000 dolara i 2-3 miliona dolara u aktivi, možda ćete želeti razmotriti kupovinu pokrića osiguranja dugoročne nege.
- Proverite da li vaša država nudi dugoročni program partnerstva. Ovi programi omogućavaju vam da zadržite dodatni iznos sredstava jednak stvarnom pokriću osiguranja kupljenim kroz program osiguranja dugoročne nege i i dalje ćete se kvalificirati za Medicaid ako koristite sve pogodnosti.
Redovno pregledajte svoj portfolio investicija kako biste potvrdili da je ispravno raznovrsna
Pristup "postaviti i zaboravi" prilikom ulaganja u penziju možda te neće povrijediti u ranim fazama vaše karijere. Međutim, dok se penzionisanje približava vremenskom horizontu, nećete imati toliko vremena da se oporavite od velikog gubitka. Nedavni generacijski istraživački izveštaj kompanije Financial Finesse pokazao je da je samo jedna trećina svih Boomera imala 15% ili više svog portfelja u jednoj akciji. Baby Boomeri su takođe prijavili najveći pad u rebalansu svojih investicionih računa bilo koje generacije na godišnjem nivou.
Uzmite u obzir raznovrsnost ulaganja u penziju ako imate trenutno više od 10-15% u jednoj akciji. Pojedinačne akcije kompanije imaju značajan potencijal za potencijal, ali takođe mogu značajno da opadnu ili da pređu na nulu i nikada se ne oporavljaju. Ovo je naročito rizično za akcije poslodavca, budući da ste mogli da napustite posao istovremeno kada su vaše uštede dekimirane.
Nakon što pregledate svoju individualnu izloženost kompanije, razmislite o velikoj slici i osigurajte da se vaš ukupni portfolio investicija izdvaja na odgovarajući način između različitih vrsta klasa imovine kao što su akcije, obveznice, nekretnine i gotovina. Jedan od najjednostavijih načina za diversifikaciju vaših penzionih investicija je korišćenje balansiranog fonda ili penzionog fonda za ciljni datum. Takođe možete kreirati sopstveni mix raspodele sredstava koristeći ove smernice i rebalansiranje na redovnoj osnovi.
Procijenite koliko novca želite za vrijeme penzija
Obavljanje osnovnog obračuna penzionisanja barem jednom godišnje je najbolja praksa finansijskog planiranja aktivnosti. Pa zašto je toliko toliko da se Baby Boomers još nije trudio odvojiti vremena da izračunaju da li su na putu da ispune svoje buduće ciljeve tokom penzionisanja?
Postoji mnogo razloga zašto ljudi ne uzmu vremena da pokrenu osnovni kalkulator za penziju. Neki uobičajeni razlozi uključuju strah od pronalaženja da nisu na pravom putu, neizvjesnost o tome koje alate koristiti za procjenu njihovog napretka, kao i generalni nedostatak poverenja koje štede dovoljno.
Koliko će vam prihoda za penzionisanje biti potrebno?
Najbolji pristup je da počnete da očekujete da li planiramo jednostavno pokušati da održite svoj postojeći životni standard ili da očekujete da će se zahtijevati manje ili više. Ako imate 5 godina ili manje do željene starosne granice za penziju, trebalo bi da popunite stvarni plan budžeta za penziju. Ovde je osnovni šablon koji možete koristiti za početak.
U suprotnom, opšte uputstvo je u početku ciljati na stopu zamjene prihoda od 70 do 90%. Uvek možete podesiti gore ili dole u zavisnosti od željenog načina života u penziji. Najvažnija stvar je da procenite da li ćete moći da generišete dovoljno prihoda od svih potencijalnih resursa kako biste postigli osećaj finansijske nezavisnosti. Kako ističe ovaj članak , postoje brojni kalkulatori i verovatno je da vaš plan za penzionisanje na radu ima čak i ugrađeni kalkulator.
Ako niste pokrenuli vlastitu procenu penzija, nedavno preduzmete akciju i preduzmete napore za planiranje penzionisanja na sledeći nivo.