Oni su kao krst između penzije i 401 (k)
Vaša kompanija se pretvara u plan gotovinskog salda ili ste upravo stigli na poziciju i pada u plan gotovine u gotovini kao deo vašeg paketa beneficija. Šta je to i treba li slaviti ili ne?
Definisanje gotovinskog bilansa
Takođe poznat kao plan penzijskog bilansa gotovine, izgleda puno poput tradicionalnog plana penzija u kojem tim stručnjaka za ulaganje obavlja sve radove za vas. U plan ne ulažete ništa od svog novca i nemate nikakvog ulaganja u izbor investiranja.
Penzije obično počinju da se isplaćuju oko 65 godina, ali bi to moglo biti već 55 u zavisnosti od kompanije.
U planu bilansa gotovine korist koju dobijete od penzije zasniva se na vašim ukupnim godinama službe i vašoj plaći u proteklih nekoliko godina do penzionisanja. U planu bilansa gotovine vaš račun prima godišnji kredit na osnovu vaše plate svake godine. Očekujte u proseku 5% plus utvrđenu kamatnu stopu baziranu na bilansu vašeg računa. Takođe, kao penzija, vaša kompanija će vam dati izjavu o projektovanom mesečnom prihodu na osnovu vašeg stanja na tekućem računu.
Još jedna ključna razlika je funkcija prenosivosti. Uz tradicionalnu penziju, nećete uzeti novac sa sobom ako napustite svoj posao. Jednostavno ćete dobiti isplatu kada stignete u penziju. Plan balansa novca vam omogućava da uzmete novac sa sobom ako promjenite kompanije. Verovatno ćete uložiti sredstva u IRA kako biste izbjegli poreske kazne, ali bar je vaša investicija kako želite.
Ako ste složeni investitor, verovatno mislite da planovi ravnoteže gotovine zvuče kao mešavina između tradicionalne penzije i 401 (k). U pravu si, jeste. Prenosivost, godišnji doprinos poslodavaca su svi ključni delovi 401 (k).
Zašto da izaberete plan gotovinskog bilansa?
Zašto bi kompanija izabrala plan bilansa gotovine u odnosu na tradicionalnu penziju?
Verovatno znate odgovor - jer štedi novac. Jedna od najvećih ušteda troškova za poslodavca potiče od tog 5% doprinosa. Doprinos na računima svake godine umesto fiksne isplate zasnovane na poslednjim godinama servisa predstavlja potencijalno uštedu uštede za poslodavca, ali kako je za vas?
Ako ste dugogodišnji zaposleni u kompaniji, na žalost, verovatno ćete videti nižu isplatu - 15 posto ili više je uobičajeno, ali to je zasnovano na tome kako kompanija uspostavi račun. Ako ste mladi i upravo ulazite u radnu snagu, plan gotovine za gotovinu umjesto 401 (k) može biti bolji plan za penzionisanje, jer je godišnji doprinos obično veći od 401 (k), ne morate upravljati sredstva, a ako promenite kompanije, možete prebaciti novac u lični IRA.
Opcije isplate
Većina planova bilansa gotovine dolazi sa dve vrste isplata. Možete odabrati da primate garantovane mesečne isplate u vidu životnog anuiteta ili primate paušalnu sumu. Pravila IRS zahtevaju anuitete vezane za planove za penzionisanje kako bi ispunili određene uslove koji ih obično olakšavaju od anuiteta koji biste sami kupili.
Na primjer, van plana bilansa penzije ili gotovine, osiguravajuća društva mogu platiti ženi manje od čoveka jer očekuju da žena žive duže.
Zbog antidiskriminacionih zakona koji regulišu planove za penzionisanje pod pokroviteljstvom kompanije, muškarci i žene moraju biti plaćeni na isti način. Osim zakona o diskriminaciji, anuiteta koja se pridržava penzije će bolje funkcionisati uz garantovanje stalnog prihoda.
Ako odlučite da napravite paušalnu sumu i da ga uložite u IRA, rizikujete da izgubite deo svog računa na računu zbog tržišnih uslova.
Ne tvoje pseće gnezdo
Nemojte dobiti lažni osećaj sigurnosti iz plana bilansa gotovine. Stručnjaci kažu da će vam vjerovatno trebati dodatni prihod u vidu IRA-a ili 401 (k) da se udobno penzionišu . Iz tog razloga, možda bi bilo najbolje uzeti paušalnu sumu i reinvestirati kada dobijete penziju, ali te odluke najbolje se izvode uz pomoć finansijskog planera.
Dobiješ šta dobiješ
Da li postoji šansa da imate izbor između 401 (k) i plana ravnoteže gotovine?
To je malo verovatno, ali neke kompanije nude 401 (k) zajedno sa planom ravnoteže gotovine, a nekoliko čak i odgovara procentu vaših 401 (k) doprinosa iznad vašeg plana gotovine. Ako vaša kompanija nudi takav paket pomoći, planirajte da ostanete dugo.