Zamislite da angažujete finansijskog savetnika kao što ste angažovali glavnog finansijskog službenika za svoju porodicu. Želite da iskoristite disciplinski proces da biste pronašli nekog sa koga možete raditi već mnogo godina. Pronalaženje pravog lica ili firme može uzeti malo više vremena nego jednostavno otvaranje žutih stranica, ali investiranje vremena biće vredno u smislu vašeg mirnog stanja znajući da ste napravili pravi angažman. Evo sedam koraka koje možete koristiti za pronalaženje najboljeg finansijskog savetnika za vas.
01 Razumeti vrste dostupnih finansijskih saveta
Neki finansijski savjetnici nude usluge finansijskog planiranja, ali ne upravljanje investicijama; drugi upravljaju investicijama, ali pružaju malo finansijskog planiranja. Neki imaju ekspertizu u planiranju prihoda od penzionisanja koja se fokusira na fazu distribucije (za one blizu ili u penziji) dok se drugi fokusiraju na fazu akumulacije (za mlađe ljude koji su deset godina ili više udaljeni od penzionisanja).
Da biste pronašli najboljeg finansijskog savjetnika za vašu situaciju, morate razumjeti razlike u vrstama usluga koje se mogu ponuđati, znati koju vrstu finansijskog savjeta trebate i znate koje usluge pruža potencijalni savjetnik. Evo kratkog rezimea tri glavne vrste ponuda:
- Finansijsko planiranje se fokusira na sve aspekte vašeg finansijskog života, kao što je koliko da uštedite, i kakvu vrstu osiguranja trebate - ne radi se samo o investicijama.
- Usluge savetovanja u vezi sa investicijama su fokusirane na funkcije upravljanja investicijama, kao što su investicije koje treba da posedujete na kom računu. Verujem da su najbolja ulaganja odabrana samo kao deo tekućeg procesa finansijskog planiranja.
- Planiranje prihoda od penzionisanja fokusirano je na način na koji koordinišete sve delove kao što su socijalno osiguranje, porezi, investicije, penzije, datum penzionisanja i tako dalje, tako da se svi usredsređuju na cilj isplate plata za penziju za život.
02 Traži finansijske savjetnike sa uglednim akreditivima
Svi akreditivi nisu isti. Neke organizacije kreiraju jednostavne akreditive za naknadu, tako da prodavci mogu platiti naknadu, dobiti "akreditiv" i izgleda da su ekspert.
Da biste našli savetnike ili finansijske planere sa uglednim akreditivima, potražite nekoga ko ima svoju CFP ili PFS oznaku ili savetnik za investiranje koji ima CFA®. Ako ste blizu penzionisanja, pronađite nekoga sa specijalizovanim treningom u ovoj oblasti, kao što je RMA ili RICP.
Akreditacije se dobijaju polaganjem ispita koji pokazuje stručnost u predmetu. Da bi održao imenovanje, savetnik mora da se pridržava etičke politike i zadovolji kontinuirane obrazovne zahteve.
Još jedna stvar koju možete provjeriti - da li je potencijalni savjetnik član NAPFA-a, koja je članska grupa savjetnika koji plaćaju naknadu i koji zahtijeva kontinuirano obrazovanje koje prevazilazi ono što čak i akreditivi zahtijevaju.
03 Znajte kako su finansijski savjetnici kompenzovani
Postoji mnogo načina na koji mogu da se naplaćuju finansijski savjetnici, ali po mom mišljenju, najjednostavniji i nepristrasni finansijski savjetnici su samo naknade. Da biste angažovali najboljeg finansijskog savetnika, moraćete da znate sve načine na koje se može nadoknaditi potencijalni finansijski savetnik, kao što su naplata naknade zasnovane na sredstvima, satna naknada, učešće u provizijama ili naplaćivanje sata po satu.
I želeli biste da razumeju razliku između savetnika koji je samo za honorar i koji predstavlja vas - i savetnike koji ne plaćaju naknadu, koji mogu da primaju druge vrste povratnih poticaja ili podsticaja od svoje kompanije na osnovu ispunjavanja prodajnih ciljeva ili ciljeva.
Ne postoje ništa ispravno ili pogrešno oko različitih vrsta kompenzacija. Na primjer, ako kupujete investiciju koju planiraju držati dugo vremena, a za koje vam ne trebaju stalni savjeti, plaćanje provizije može biti najisplativiji način za kupovinu. Međutim, ako imate želju da neko bude dostupan za ažuriranje vašeg finansijskog plana i adresiranje tekućih pitanja, struktura naknade zasnovana na provizijama vjerovatno nije optimalna.
04 Koristite pretraživače na ekranu za kriterijume
Online pretraživači mogu biti sjajan način za suzbijanje pretrage kod savjetnika koji su u vašem poštanskom kôdu, imaju vjerodajnice koje tražite ili se naplaćuju na određeni način, kao što je satna stopa, ili radi samo kao nadoknada (što znači bez provizije).
Svaki od pet pretraživača na ovoj listi vam omogućava da postavite određene kriterijume o tipu savjetnika koji tražite - kao što su njihovi akreditivi i način nadoknade - a potom potražite finansijske planere u svojoj oblasti koji ispunjavaju te kriterijume.
Što se tiče lokacije, imajte na umu da mnoga preduzeća rade sa klijentima na daljinu. On vam omogućava da izaberete savjetnika na osnovu ekspertize, a ne lokacije. Moja firma je specijalizovana za planiranje prihoda za penzionisanje, iako smo locirani u Arizoni, radimo sa klijentima širom zemlje. Nije svima lakše raditi na daljinu, pa morate odlučiti koliko je važno sedeti preko stolova za konferencijske razgovore, ili ako bi rad na računarskim sastancima bio prihvatljiv.
05 Pitajte ova pitanja pre nego što unajmite
Prava pitanja mogu vam pomoći da smanjite finansijske savetnike sa kojima ne komuniciraju dobro ili koji obično ne rade sa klijentima poput vas.
Kreirao sam listu pet pitanja za intervju koji vam mogu pomoći da odredite kako finansijski savjetnik komunicira, kao i područje njihove ekspertize i njihov idealan klijent. Ključ svakog pitanja koji postavljate jeste da ste sigurni da razumete odgovor, ili ukoliko ne želite, budite sigurni da se osećate prijatno postavljanje pitanja.
Jedno pitanje koje vidim predloženo u drugim člancima je da pitam nekoga za referencama. Zbog propisa o privatnosti, mnogi savjetnici ne mogu podeliti imena drugih klijenata - pa čak i ako mogu, oni će vam samo dati imena ljudi koji će vam reći dobre stvari o njima. Takođe, da li znate da propisi zabranjuju finansijskim savetnicima da koriste iskaze? Istina je! Savjetnici ne mogu koristiti niti dijeliti direktne citate, hvala ili preporuke koje su im poslale od svojih klijenata.
Uvek je najbolje postaviti svoja pitanja koja vam nešto znače. Imao sam ljude koji su ušli i čitali pitanja sa liste gdje je bilo jasno da nisu razumeli šta su tražili. Ne radi to! Koristite pitanja koja razumete.
06 Proverite akreditive, proverite pritužbe
Da biste bili sigurni da je neko legitiman i da ima dobar servisni zapis pre nego što ih unajmite; provjeriti vjerodajnice potencijalnog finansijskog savjetnika i istoriju žalbi provjeravajući njihove zapise na FINRA, SEC, CFP® boardu ili drugim članskim organizacijama sa kojima je pridružen savjetnik.
Jedna online lokacija, Brightscope, može vam pomoći da lako saznate sa kojim organizacijama je savjetnik registrovan, i ako imaju bilo kakve predmete ili žalbe koje su prijavili.
Formalne žalbe na kupce ostaju na evidenciji finansijskih savjetnika dugo vremena. Ako savetnik ima pritužbu, to ne znači da ćete ih isključiti. Što duži neko je bio u poslu, verovatnije je da će imati najmanje jednu žalbu na svojoj evidenciji. Ako neko ima više pritužbi, možda ćete želeti da nastavite da gledate.
Mnogi portali za pretragu na mreži koji su navedeni u petom koraku uradili su sve ove pozadine za vas i prikazali rezultate savetnika koji su već bili prethodno prikazani da imaju odgovarajuće akreditive i koji su isključeni ako imaju višak broja pritužbi.
07 Naučite kako da prepoznate rizike od prevare
Prevara je lakše izvršiti kada neko ima starateljstvo nad svojom imovinom. Kako bi izbjegli starateljstvo nad fondovima klijenata, najpoznatiji finansijski savjetnici će koristiti ono što se zove treća strana staratelja za držanje vaše imovine. To znači da će se vaši računi otvoriti u velikoj, poznatoj firmi kao što su Charles Schwab ili Fidelity; savetnik će moći da trguje i nudi uslugu na računu - ali on je čuvari koji izveštava o transakcijama za vas, potvrđuje potpis i još mnogo toga.
Budite oprezni od savetnika ili firmi koji imaju staratelj nad vašim novcem ili posedujete drugu povezanu firmu koja služi kao čuvar - upravo je to Bernie Madoff uspeo uspešno izvući svoju šemu.
Takođe, uzmite dodatne mere predostrožnosti kada razgovarate sa savetnicima ili firmama koje su suvlasni sa drugim investicijama ili drugim firmama koje vam preporučuju. Vlasnička struktura i svi povezani subjekti trebaju biti navedeni u dokumentu o objelodanjivanju firme pod nazivom ADV Part Two.
Ako se ovih sedam koraka čini previše posla, zaustavite i razmišljate o svim proverama u pozadini koje preduzima pre nego što započnete angažman. Angažujete nekoga da pomogne u vrlo važnom aspektu vaše budućnosti; ovih sedam koraka će vam pomoći da napravite pravi angažman.