Kako pronaći odličnog nezavisnog finansijskog savetnika koji će raditi za vas
Svaki model kompenzacije u industriji finansijskih usluga ima neku inherentnu grešku. Hajde da pogledamo kako plaćate nezavisnog finansijskog savjetnika , bilo da se plaća samo naknada ili na osnovu naknade, i da vidimo da li to može uticati na savjet koji daju.
Iluzija nepristrasnog savjeta sa savjetnikom koji je platio samo naknadu
Prvo, šta znači samo naknada ? To znači da vaš nezavisni finansijski savetnik može primiti samo kompenzaciju direktno od vas za isporučene usluge. Predstavljaju vas. Oni mogu da naplaćuju ovu taksu kao fiksnu naknadu za projekat, kao što je pripremanje finansijskog plana , satna stopa, procenat imovine kojom upravljaju u vaše ime ili kao godišnja ili kvartalna naknada za zadržavanje.
Najčešći model koji se plaća je takav savjetnik koji naplaćuje procenat imovine koju upravlja. Pogledajmo dva primera gde bi ovo moglo dovesti do potencijalnog sukoba interesa.
1. Da li biste isplatili hipoteku?
Ako povučete sredstva sa računa koji vaš savetnik uspe isplatiti vašu hipoteku, oni će umanjiti.
Uprkos tome, dobar nezavisni finansijski savetnik će izvršiti detaljnu analizu i ako je u vašem najboljem interesu zasnovan na vašim prihodima, imovini, stopama poreza i ciljevima, oni će vam preporučiti da likvidirate ulaganja da biste isplatili hipoteku , bez obzira na to oni su nadoknađeni.
U samoj prodaji snažnih povraćaja na tržištu, vidio sam mnoge savetnike koji preporučuju svojim klijentima ne samo da ne isplate svoje hipoteke, već i da iznesu dodatni zajam za domaći kapital posebno za ulaganje prihoda.
Ovo je strašno. Svaki savjetnik koji sam preporučio ovu strategiju dobio je lične ekonomske koristi kada je klijent uložio svoja sredstva. Većina ovih savjetnika, međutim, nije praktikovala kao nezavisne savjetnike za plaćanje naknade; oni su verovatnije bili oni koji su primili proviziju od proizvoda koji su preporučivali.
Zašto bi bilo malo verovatno da će savetnik koji preporučuje ovu strategiju uprkos činjenici da će im doneti više novca? Zato što su ulozi veći ako preporučuju nešto što nije dobro za vas. Pravno su odgovorni za savjet koji daju i savjet mora biti u vašem najboljem interesu. Ista pravila, nažalost, još uvek ne važe za naručio savetnika.
2. Da li kupite rente?
Anuiteti nude neke jedinstvene garancije dok se penzionišete. Za one koji nemaju izvore garantovanih prihoda osim socijalnog osiguranja, raspodjela dela vaših investicija na anuitet može imati smisla.
Nažalost, većina anuiteta su još uvek naručeni proizvodi, tako da sam kao savetnik za plaćanje naknade morao sam da izvršim dodatna istraživanja kako bih tražio proizvode bez opterećenja (bez opterećenja znači da ne plaćaju proviziju, pa su naknade unutar proizvoda niže) koje nude garantirane funkcije za moje klijente.
Za savetnike koji se plaćaju samo kao grupa poznato je da su pristrasne u odnosu na anuitete, u nekim slučajevima iz dobrih razloga, ali u drugim slučajevima, po mom mišljenju, pristrasnost dolazi zato što ako klijent izvuče svoj novac iz upravljanog računa na koji savetnik naplaćuje naknadu i stavlja je u anuitet, savetnik će zaraditi manje novca. Ova pristrasnost treba prevazići. U posljednjih nekoliko godina postali su dostupni mnogi novi proizvodi bez angažovanja, a nova istraživanja su potvrdila korištenje anuiteta u odgovarajućem iznosu, kao dio portfolia distribucije prihoda.
U celini, mislim da nezavisni savjetnici koji plaćaju naknadu moraju proći kroz neku re-edukaciju i objektivno razmotriti kako prave anuitetske proizvode mogu dodati vrijednost u fazi dohotka u penzijskom životu klijenta.
Nezavisni finansijski savetnik koji se bavi naknadom, što znači da mogu da naplaćuju naknade i sakupljaju provizije, imali bi dodatne proizvode za anuitet koji bi im bili na raspolaganju i bi dobili proviziju ako biste kupili te proizvode.
Još jednom, bez obzira na to kako su kompenzovani, dobar nezavisni finansijski savetnik će vam predstaviti rešenja koja ispunjavaju vaše ciljeve i ciljeve. Da budete dobar potrošač, morate biti svjesni kako su kompenzovani i kako to može uticati na njihove preporuke.
Takođe morate postavljati teška pitanja i tražiti direktne odgovore. Ako neko otkrije potencijalni sukob interesa u unapred, direktan način, to je dobar znak.
Šta se fokusira sa vremenskim modelom kompenzacije?
Plaćanje vašeg finansijskog savetnika na sat može da funkcioniše dobro - ako ćete zapravo pratiti kroz savete koje pružaju. Satni savjetnici sa kojima sam razgovarao izrazili su frustraciju da svojim klijentima daju listu akcija koje treba preduzeti, a kada se ponovo sretnu sa njima, klijent nije pratio ni jednu od preporuka.
U prošlosti sam ponudio satne usluge i sam sam to iskusio. Gledao sam kako ljudi čine greške svojim novcem koji bi se mogao sprečiti ako imaju sveobuhvatniju vezu sa kvalifikovanim nezavisnim finansijskim savjetnikom, ali umjesto toga traže savjet samo jednom, a mnogo je propustilo.
Ipak, mislim da plaćanje savjetnika na sat vremena u nekim okolnostima ima smisla. Svakodnevne usluge finansijskog planiranja mogu biti odlične ako vam je potrebna pomoć u određenom pitanju ili analizi, ili još bolje ako ste definisali sveobuhvatni odnos i spremni ste da platite satima neophodnim za savjetnika da pruži holistički savjet.
Šta je sa konfliktima sa modelom Komisije?
Plaćanje vaših savjetodavnih komisija ili preko brokerskog dilera ili žičara, čini mi se da je model koji sam po sebi predstavlja najveći sukob interesa. Radio sam kao finansijski savjetnik jedne od najvećih brokerskih kuća u zemlji, a iz mog iskustva, malo je bilo u toj kulturi koja vas je inspirisala da napravite nezavisnu analizu i ispravnu stvar za vašeg klijenta. Sve je bilo o prodaji.
Kada putujem na konferencije, nedostatak znanja od strane nekih od savetnika / brokera, neki koji čak i praktikuju kao nezavisni savetnici zasnovani na taksama, zapanjujuće me. Kao i ja, dobili su dozvolu za hartije od vrijednosti i poslali su ih da prodaju. Za razliku od mene, neki od njih nikada nisu nastavili svoje obrazovanje mnogo dalje od te tačke.
To što sam rekao, mislim da postoje VELIKI savjetnici po svim modelima kompenzacija, i sreo sam mnoge. Pronalaženje je izazov.
Pronalaženje velikog nezavisnog finansijskog savjetnika
Počevši od nezavisnog finansijskog savetnika koji praktikuje kao RIA ili registrovani savetnik za investicije, može pomoći u eliminisanju nekih potencijalnih sukoba interesa, ali naravno ne svih. Pravi fokus treba da bude na pronalaženju kompetentnog, iskusnog, savetnika koji se brine o vama i koji vas neće izložiti nepotrebnim rizicima.
Kako možete naći takvog savetnika? Evo nekih stvari koje tražim:
- Da li planiraju ili samo prodaju proizvode?
- Da li uključuju planiranje poreza u njihov savet?
- Imaju li pažljiv pristup ulaganju ili jednostavno spuštanje svojih klijenata u automatske programe koje pruža njihova firma?
- Da li razumeju nijanse socijalnog osiguranja koje traže strategije?
- Da li razumeju ulaganje u fazu distribucije penzionisanja u svoj život je sasvim drugačija utakmica od investiranja u akumulaciju?
Ono što morate učiniti jeste da uzmete svoje vreme kada angažujete finansijskog savjetnika. Ako radite sa odličnim i nezavidnim savetnikom, nije bitno kako ih plaćate. Ako radite sa neetičkim ili neiskusnim savetnikom, nije bitno kako ćete ih platiti. Da li vam je potreban finansijski savetnik?
Takođe bih vam preporučio da pročitate Ko posmatra svoje novce : 17 Paladin principa za izbor finansijskog savjetnika od strane Jack Waymire.