Simulacije Monte Carlo nude način procene rizika
Tipična Monte Carlo simulacija za penzionisanje uključuje pet varijabli:
- Veličina portfelja
- Raspoređivanje portfelja
- Godišnji prihod koji treba povući
- Inflacija se povećava za primenu na povučeni prihod
- Vremenski horizont
Simulacija testira ishod u odnosu na moguće kombinacije povratka portfelja uzimajući u obzir ove varijable. Možete promeniti potrošnju, inflaciju, vremenski period i godišnje povlačenje i videti kako to utiče na vašu vjerovatnoću uspjeha.
Zašto su simulacije Monte Carlo važne za vaš penzijski plan
Ove simulacije su važne jer ne možete da znate koji će vam budući portfolio vratiti. Gledajući istorijske podatke, možete vidjeti da se povraćaj zaliha i obveznica može znatno razlikovati tokom 20 godina povratka .
Možete pratiti isti model raspodele kao drugi penzioner koji prestane da radi pet ili deset godina ranije ili kasnije nego što ste uradili ili nameravate. Doživljavate potpuno drugačiji ishod, iako ste napravili identičan izbor. Ovo se naziva rizik redosleda .
Monte Carlo simulacije testiraju vaše ishode u širokoj kombinaciji mogućih povraćaja na tržištu, a oni obično daju odgovor u smislu vaše vjerovatnoće uspjeha. Cilj penzionisanja je da ima veliku vjerovatnoću uspeha - što je nešto drugačiji cilj od one mlađe osobe koja želi da akumulira bogatstvo i imovinu.
Većina softvera za finansijsko planiranje koje koriste stručnjaci uključuje neku vrstu Monte Carlo simulacije. Takođe možete da koristite online alat kao što je onaj koji nudi Fleksibilni plan za penzionisanje besplatno.
Razumijevanje rezultata Monte Carlo simulacije
Softver za finansijsko planiranje od strane Financial Logix-a nudi besplatan probni test tako da možete podići svoje noge i saznati šta je uključeno. Uključuje analizu koja uključuje i druge varijable, kao što su prihodi od socijalnog osiguranja ili penzija.
Ovaj testni slučaj podrazumijeva sljedeće:
- 300.000 dolara ulaganja u računima ne-penzionisanja
- 700.000 dolara ulaganja u penzione račune
- 80.000 dolara godišnje troškove života (bez poreza) povećavaju se za 3 posto godišnje kako bi se držali korak sa inflacijom
- Vremenski period za penzionisanje 2015. do 2047
- Raspodela ulaganja: gotovina od 5 posto, obveznice od 55 posto i 45 posto fond fondova
- Očekivana penzija od oko 24.000 dolara godišnje i socijalna zaštita od oko 10.000 dolara godišnje.
Rezultati ukazuju na to da ova osoba ima 95 posto šansi za uspeh od najmanje 80.000 dolara godišnje prihoda prilagođenog inflaciji do 2047. godine.
Šta je sa 5 procenata vremena kada plan ne uspije? U ovom slučaju, pretpostavlja se da ova osoba ne menja nikakav način života i zadržava pravo da troši istu količinu novca koji je radio pre penzionisanja.
Važno je kontinuirano testirati svoj plan nakon što se penzionišete, jer se unapred može identifikovati ako se vaša verovatnoća neuspeha povećava.
Poreski upozorenje
Imajte na umu da ako povučete 50.000 dolara od 80.000 dolara iz vaših penzionih računa i da ste u poreznom opsegu od 25 posto, vaša bruto povlačenje bi u stvari bila oko 66.667 dolara, a 16.667 dolara zadržano za savezne poreze. Neto $ 50,000 dolazi tebi.
Konačna reč
Ako naišli na veoma lošu ekonomsku situaciju u vašim ranim godinama za penzionisanje, možda ćete morati da izvršite određena prilagođavanja troškova kako biste osigurali da se scenario neuspjeha u 5 procenata ne pojavi ili povećava. Kao iu mnogim zdravstvenim situacijama, imate vremena da uklonite mali potencijalni problem kada ga rano identifikujete. Ponekad je teško identifikovati ove potencijalne probleme bez odgovarajućeg testiranja koji uključuje neku vrstu Monte Carlo simulacije.