Možeš da ponoviš neke od svojih usluga ... Ali to neće biti lako.
Robo-savjetnici su izvanredan način za one koji praktično nemaju investiciona znanja za izgradnju dobro vodenog portfelja koji je optimiziran za njihove jedinstvene potrebe. Međutim, robo-savjetnici nisu besplatni, a naknade generalno kreću od oko 0,25 procenata vrijednosti portfelja godišnje. Imajući to na umu, možda se pitate da li možete učiniti ono što vaš robo-savjetnik radi samostalno, a plaćajući manje u naknadama.
Odgovor je u tome što možete učiniti mnogo od onoga što savjetnik radi, ali ne možete učiniti sve što nudi savjetnik robo-savjetnika.
Hajde da pogledamo šta možete učiniti kako biste imali sopstveni savjetnik za savjetovanje, a kada odlučite da je vredno predati svoj portfelj za investiranje računara.
Kako možete emulirati Robo-savjetnika
U osnovnom smislu, robo-savetnik je računarski program koji bira vas jeftinije fiskalne fondove zasnovane na vašoj toleranciji, starosti i investicionim ciljevima. Ako imate osnovno razumevanje kako funkcionišu uzajamna sredstva i rizik ulaganja, lako možete sami kupiti uzajamne fondove bez plaćanja nekoga ili računara da to učinite za vas.
Većina roba-savetnika kupuje akcije niskotarifnih vzajemnih fondova i ETF-a iz specifičnih porodičnih fondova. Popularne porodice fonda za robo-savjetnike uključuju Vanguard, iShares (Blackrock), State Street (SPDR), Fidelity i drugi. Robo-savetnici nemaju pristup posebnim sredstvima koje ne koristite. U principu, ako robo-savjetnik to može kupiti, možete li i vi.
Većina roba-savjetnika se fokusira na pomažu vam da uštedite i investirate u penziju.
Možete podesiti ponavljajuće automatske transfere sredstava i podešavati automatska ulaganja svaki dan u vašim omiljenim ulaganjima u penziju .
Najvažniji deo je to što izaberete prave vintage fonda ili ETF-e za svoje ciljeve i zanemarite volatilnost tržišta. Ako ste dosledno investirali tokom dužeg vremenskog perioda, tržišta su uvek porasla.
Da li vaša sredstva drže robo-savjetnik ili na drugom računu za ulaganje ili penziju, rezultati bi trebali biti slični.
Šta ne možete učiniti
Iako lako možete napraviti portfelj koji izgleda skoro identičan onome što dobijate sa robo-savjetnikom, robo-savjetovanje alata čini više nego samo odabirati zajedničke fondove i ETF-e za vas. Konkretno, ove tri funkcije robo-savjetnika teško imitiraju kao solo investitor koji upravlja sopstvenim portfoliom:
- Žetva poreskih gubitaka
- Automatsko rebalansiranje
- Prilagođavanje vašeg gazdinstva tokom vremena
Možete doći do nekog nivoa uporedivosti ovih karakteristika sama, ali to možda neće biti lako ili vredno vremena. Evo razdora onoga što savetnici rabo i kako možete da pokušate da pratite.
Žetva poreskih gubitaka
Sakupljanje poreskih gubitaka je tehnika prodaje investicija za gubitak kada su u padu, i odmah ponovo dobijaju sličnu imovinu. Ovo pokriva gubitak poreskih razloga u vašem portfelju, koji možete koristiti za nadoknađivanje kapitalnih dobitaka od dobijanja investicija. Na primjer, ukoliko držite akcije indeksa Vanguard S & P 500 i doživite gubitak od 1.000 USD, možete prodati fond Vanguard S & P 500 i kupiti drugačiji indeksni fond (možda Schwab S & P 500 indeksni fond ili samo drugi Vanguard fond ) sa prihodima.
Na kraju imate približno istu imovinu, ali pošto ste prodali investiciju sa gubitkom , možete da odbijete taj 1,000 dolara od vaših poreza.
Ovo možete uraditi ručno sami, ali to učinite tako efikasno i efikasno praktično sa punim radnim vremenom. Robo-savjetnici stalno skeniraju tržišta za prilike za hvatanje gubitaka u vašem portfoliu, a realno ne možete sami dobiti iste rezultate. Na primer, Betterment - jedan od najvećih i najpopularnijih savjetnika - oglašava da korisnici mogu očekivati bolji povraćaj nakon poreza na svoje investicije za 0,77 posto uz porez na proizvodnju poreza.
Automatsko rebalansiranje
Kada kreirate svoj portfolio, trebalo bi da radite na ciljnoj alokaciji sredstava . Na primer, možda ćete želeti agresivan portfolio koji se sastoji od 90% akcija i 10% obveznica.
Ali s vremenom, vaše akcije će verovatno rasti brže od vaših obveznica, a na kraju ćete možda naći da je vaš portfolio 95% akcija i 5% obveznica, ili nešto drugo što nije izvan vaše ciljne alokacije.
Ako ste jedini vozač iza vašeg naloga, u nekom trenutku u budućnosti ćete možda želeti da prodate neku akcijsku imovinu i kupite neku aktivu obveznice kako biste vratili svoj portfolio nazad u vašu ciljanu usklađenost . Kao ljudski investitor, vi biste morali sami da donesete tu odluku i trebate nešto poput kalendarskog podsetnika, tako da ne zaboravite da prođete kroz proces ručnog rebalansa.
Robo-savetnici mogu ovo da učine dok ste spavali. Ne trebaju vam nikakvi podsjetnici. Ne morate odabrati sredstva za kupovinu i prodaju. Iako to možete učiniti sami, robo-savetnici imaju tendenciju da rade mnogo bolje. Na kraju krajeva, oni razmišljaju o svom novcu 24 sata dnevno, dok verovatno imate druge stvari na umu.
Prilagođavanje vašeg vlasništva tokom vremena
Posljednje, ali ne manje važno, robo-savjetnici su puno bolji od ljudi pri promjeni vaših sredstava u konzervativniji portfolio tokom vremena. Naravno, možete prodati par vrijednosti zaliha u vrijednosti od nekoliko procentnih poena i kupiti više obveznica, ali rad ovih malih poteza može biti ogroman i jednostavan zaboraviti.
Možete ga reproducirati samim fondovima fondova , ali robo-savetnici mogu da se brinu o tome dok ste na odmoru, zauzeti na poslu ili radite bilo šta drugo, ali provode vreme na vašem portfelju. Pored toga, ciljani fondovi imaju tendenciju da naplaćuju naknade upoređene sa onim što već plaćate robo-savjetniku.
Jedan od najvećih izazova u upravljanju ovim problemom je samodisciplina. Vremenom možete prilagoditi ciljni portfolio, ali ćete zapravo to učiniti? Većini investitora smatraju da je mnogo lakše predati ovakve minute detalje investicionim stručnjacima, koji mogu biti finansijski savjetnik ili savjetnik za robo-savjetnike. Sa robo-savetnikom, znate da dobijate vodeću uslugu u industriji na delu troškova ljudskog savetovanja, a imate vrlo malo da se brinete u svakodnevnom upravljanju vašim investicijama.
Presuda: Robo-savetnici vredi trošak (obično)
Čak i za dobro obrazovane, iskusne investitore, robo-savetnici mogu učiniti u trenutku da se uverimo šta nam treba čovek sati da učinimo sami. Možda ćete moći da ponovite neku od svojih vrijednosti korištenjem sredstava ciljanih datuma i vlastitog aktivnog upravljanja portfoliom, ali možda ne vrijedi kada se potone u njega. A ako vršite oporezive investicije - to jest, ne ulažete u račun za pojedinačnu penziju koja je odložena od poreza - onda je vrijednost poreza na poreske gubitke koju nudi većina roba-savjetnika.