Vi ćete verovatno čuti reč escrow mnogo puta tokom transakcije kupovine kuće, a izraz može biti zbunjen jer se koristi da opiše različite događaje koji se dešavaju pre i poslije poravnanja nekretnina, dan zatvaranja kada imovina postane vaša .
Hajde da pogledamo definiciju terminskog escrow-a i različite načine na koji dolazi u igri tokom transakcije kupovine kuće.
Escrow: dokumenti ili nešto drugo od vrijednosti, često novac, koji drži neutralna treća strana da bi se kasnije koristio za ispunjavanje obaveze.
Escrow Tokom procesa kupovine kuće
Isplaćeni depoziti novca
Ako kupujete kuću, vaša prva izloženost depozitima je verovatno povezana sa depozitom koji je pratio vašu ponudu za kupovinu kuće. Taj novac je najverovatnije otišao na nečiji poverljivi račun, gde će ostati na deponiji , zaštićen od strane te neutralne treće strane dok vam se ne pridaje kada se transakcija zatvori (ili se rasprši na druge načine ako se transakcija ne završi).
Escrow Agent
Čućete izraz escrow koji se koristi za opis naslovne kompanije, advokata ili druge osobe koja je angažovana da obradi vašu završnu transakciju. Ta osoba se često naziva agentom za deponovanje jer zadržava sva dokumenta i sredstva vezana za transakciju do dana zatvaranja.
Krediti za Escrow Krediti
Termin " escrow" se ponovo koristi za opisivanje naloga koje vaš kreditator uspostavlja kako bi platio svoje kućno osiguranje i porez na imovinu kada oni postanu dospeli. Sećate se inicijala PITI? Vidjeli ste ih kada je zajmodavac izračunao vaše projektovano mesečno plaćanje. Ova pisma predstavljaju komponente svakog plaćanja:
Obračun poreza i osiguranja obično se šalju direktno vašem zajmodavcu. Oba računa se plaćaju jednom godišnje, ali većina zajmodavaca zahteva od vas da plaćate 1/12 godišnjeg računa svakog meseca. Dužnik deponuje delimična plaćanja na escrow računu, gde će se akumulirati dok ne bude vreme da plate vaše poreze i osiguranje sledeće godine.
Počinjete da finansirate svoje escrow račune uplatom u njih na zatvaranju.
- P , Principal
- Ja , interes
- T , porez
- Ja , osiguranje
RESPA smjernice za Escrow račune
Zakon o procedurama za poravnanje nekretnina (RESPA) uključuje zakone koje svi zajmodavci moraju poštovati prilikom finansiranja i upravljanja vašim depozitnim računima.
RESPA ne zahtijeva od zajmoprimaca da održavaju depozitni račun kod svog zajmodavca - pozajmljivači donose tu odluku. Zakoni regulišu maksimalne iznose koje zajmodavac može zahtijevati od zajma da održava na escrow računu.
Jastuči za depilaciju
Zajmoprimci mogu od zajmoprimaca zahtijevati da zadrže jastuk ili višak stanja u svojoj escrow računu kako bi pokrili neočekivana povećanja poreza za narednu godinu i osiguranja.
Jastuk ne može biti veći od jedne šeste od ukupnog iznosa isplaćenog sa računa svake godine. To obično iznosi dva meseca plaćanja depozita.
Većina zajmodavaca sada zahteva da zajmoprimači finansiraju svoje depozitne račune do maksimalnih iznosa.
Da li zajmodavci plaćaju kamatu na novac koji se drži na escrow računu? RESPA ne zahtijeva da zajmodavci plaćaju kamatu, ali neke države rade.
Šta ako moj zajmodajnik ne plati porez blagovremeno? Zajmodavac bi trebao platiti svoje poreze na vrijeme ako su vam hipotekarna plaćanja plaćena na vrijeme. Zajmodavac mora platiti kazne koje su vam procijenjene za kašnjenje. Ukoliko kreditor odbije, možete podneti formalni prigovor na RESPA.
Šta da radim ako moj zajmodavac ne plati osiguranje od rizika i politika se otkazuje? Kreditori su obavezni da izvrše plaćanja na vreme, ukoliko su vaša hipoteka plaćena na vreme. Obratite se odmah pozajmljivaču i faksirajte kopiju računa o osiguranju, uverite se da je poslata tačnom odeljenju. Razgovarajte sa advokatom ukoliko imate štetu zbog neplaćanja kredita.
Neki ljudi se odlučuju za plaćanje dospele premije kako bi osigurali da njihova pokrivenost nije prekinuta, a zatim se pozabaviti zajmodavcem da bi je vratila.
Šta ako moj zajamčenik zahteva od mene da zadržim previše novca na deponiji? Pitajte svog zajmodavca za objašnjenje ukoliko zahteva da držite escrow jastuk koji je jednak više od 1/6 viška sredstava pomenutih gore. Ako njihov odgovor na vas nije zadovoljavajući, podnesite žalbu HUD-u.