Ja živim u uskom budžetu i imam neki dug kreditne kartice. Da li treba da se izvučem iz duga pre nego što razmislim o tome kako da doprinesem svom planu 401k?
Odgovor:
Nije nužno. Iako će neki ljudi tvrditi da vam bolje plaćaju dug prije čuvanja i ulaganja vašeg novca, može imati smisla i oboje u isto vrijeme.
Argument za plaćanje duga
Razlog zbog kojih ljudi savetuju da platite dug prije nego što uštedite i uložite novac je logičan. Reč je o merenju kamatnih stopa. Ako plaćate visoku kamatnu stopu na svoj dug, recite 15% godišnje procentualne stope koju je plaćao prosečan Amerikanac ovih dana, kada platite ako ste isključeni, upravo ste stekli 15% koje ste izgubili. Ako razmišljate o isplatu duga kao ulaganja, upravo ste dobili povraćaj od 15% od vaše investicije. Prilično dobro na bilo kom tržištu. Dakle, ima smisla da sve svoje pare stavite u to, sve dok se dug ne isplati, a vi možete ići na neki drugi pravi povratak.
Evo korisnog kalkulatora za isplatu duga koji možete da koristite kako biste s vremenom platili kamate na kreditne kartice tako što ćete platiti dug na kreditnom kartici.
Kalkulator duga Blaster
Zašto Zajednički Sense uvek ne oseća smisao
Problem sa ovim argumentom je da se ljudi uvek ne ponašaju logično.
Ako to učinimo, većina nas neće imati toliko duga. Ali nosimo ga često. Ako čekate da isplatite dug prije štednje za penziju, ali nikada ne uspijete da isplatite dug, jednog dana možete shvatiti da je vrijeme da se penzionišete, a vi ste potpuno nepripremljeni. I, možda, još uvijek duguje.
Ovo je položaj u kome se ovih dana nalaze mnogi od 30, 40, 50 i čak 60 godina. Oni moraju da planiraju za penziju u poslednjem trenutku .
Drugi problem je u tome što se nekoliko godina vaše investicije mogu vratiti mnogo više od 15%. Nekoliko godina manje, ali ako ostanete investirali na tržište dugoročno i nastavljate redovnim doprinosima, od vašeg novca bi trebalo očekivati rast i prevazilaziti inflaciju. Istorijski gledano, berza je u prosjeku vratila oko 10% godišnje. Pored toga, vaš novac se ujedinjuje na investicionom računu odloženog poreza, kao što je 401 (k) ili IRA. Tako da može da raste još brže. Nedostatak od jedne ili dve velike godine može uticati na ukupnu uštedu.
Sigurno, dug može da raste toliko brže ili više. I znam da ću dobiti komentare čitalaca koji kažu da je dug strašan i ohrabrujem to (ja nisam). Ali realno govoreći, možda ste u dugu i van duga kreditne kartice mnogo puta tokom svog života. Ako plaćate dug i istovremeno štedite za penziju, trebalo bi da završite na jačoj osnovi nego što biste inače bili.
Kada se prvi put čuvaju za penziju, očigledan je izbor
Štednja za penzionisanje bez obzira na dug je neupotrebljiva ako vaš poslodavac odgovara doprinosima ili delu doprinosa koji ste dali vašem 401 (k).
Sa 401 (k) mečom dobijate trenutni povraćaj novca. Razmislite o tome kao bonus, povećanje plata, bez obzira na sve. Lako je novac. Dakle, uštedite bar do iznosa koji će vaš poslodavac podudarati; obično svuda između 3% i 6% vaše plate.
Ali kažem da štednja za penzionisanje ionako nije prikladna. Štednja duga i penzija je dve različite stvari, pa zašto uzeti u obzir dug u vašoj odluci da doprinesete planu za penzionisanje 401 (k) ili IRA? Bez obzira da li imate poslodavca ili ne, morate preuzeti odgovornost za svoje buduće potrebe za penzionom, kao i trenutne finansijske potrebe. Plan za penzionisanje bi trebao da bude deo budžeta kao što su vaša zakupnina, auto, mobilni telefon i kablovski. Dug dolazi ili ide, penzija mora uvijek biti prioritet.
I dalje pokusavate odrediti kako da odredite svoje lične finansijske obaveze?
Ovde je infografska informacija koja vam može pomoći da odlučite o najvažnijoj oblasti vašeg finansijskog plana da biste se usredsredili na sledeći način.
Sadržaj na ovoj stranici je samo za informacije i diskusiju. Nije namijenjen profesionalnim finansijskim savjetovanjem i ne bi trebao biti jedina osnova za vaše odluke o investicijama ili planiranju poreza. Ni pod kojim okolnostima ove informacije predstavljaju preporuku za kupovinu ili prodaju hartija od vrednosti.