Da li biste uštedjeli više za penzionisanje ili plaćanje studentskog duga?
Uravnoteženje plaćanja duga za studentski kredit može postati veliki izazov prilikom pokušaja upravljanja drugim konkurentskim finansijskim prioritetima.
Fokusiranje na dugoročne ciljeve kao što je penzionisanje može izgledati kao udaljeni prioritet. Ali, ako dugo budete čekali da biste započeli štednju za penzionisanje, verovatno ćete se suočiti sa većim izazovima u vašem finansijskom životu koji su zasenčili nadahnute studentske pozajmice.
Evo nekoliko koraka finansijskog planiranja na listi prioriteta koje najčešće trebaju biti završene pre napada na studentske kredite uz dodatna plaćanja.
1. Kreirajte listu vaših najvažnijih ciljeva finansijskog života
Nema sumnje da dugovi za studentski zajam stvaraju značajno opterećenje za mnoge budžete domaćinstava. Ove pozajmice ne bi trebalo da sprečavaju ostvarivanje važnih životnih ciljeva. Iako se vaš budžet ili plan ličnih troškova može pokazati čvrstim dok pravite ova neophodna plaćanja, važno je da imate pismeni finansijski akcioni plan. Imajući pisani plan može pomoći u pružanju smjernica kada pokušavate da odredite prioritete kako provesti svoje vrijeme i novac.
Uzimajući vremena da svoje ciljeve stavite u pisanje i identifikujete korake potrebne za ostvarivanje tih ciljeva, možete povećati verovatnoću da ćete na kraju ostvariti te ciljeve. Anketa Galupa pokazala je da je manje od 40 procenata investitora zapravo imalo pisani plan.
Imati pismeni finansijski plan je od pomoći bez obzira na to kakva je vaša finansijska situacija u to vrijeme.
Vaš plan ne mora biti previše komplikovan i jednostavniji pristup često je efikasniji. Na primer, Finansijski plan jedne stranice: jednostavan plan da budete pametni o novcu Carl Richards naglašava kako možete ostvariti izuzetne stvari u svom finansijskom životu sa osnovnim planom. Nažalost, mnogi ljudi vide 1,3 triliona dolara u ukupnom dugu duga studentskog zajma u ovoj zemlji, kao nemoguća planina za penjanje.
Na ličnom nivou, možete pretpostaviti da je dug vašeg studentskog zajma znači da nikada nećete moći kupiti stan ili ostvariti finansijsku nezavisnost. Umesto da se fokusirate samo na studentske kredite, kreirajte jednostavan finansijski plan od jedne stranice koji će vam pomoći da pronađete najbolji način za uplatu studentskih kredita u druge oblasti vašeg finansijskog života.
2. Kreirajte Plan za lični trošak
Važno je pratiti vaše troškove. Međutim, važnije je ići dalje od praćenja šta se već dogodilo u prošlosti i stvaranja plana za potrošnju koji govori o vašim novcem gdje ići unaprijed. Uprkos važnosti budžeta, samo jedan od tri Amerikanaca zapravo prati budžetske prihode i troškove na redovnoj osnovi. Isplata studentskog zajma obično je 10 do 15 procenata diskrecionog prihoda.
Vaši stvarni iznos isplate će zavisiti od plana otplate koji ste izabrali.
Proces izbora pravog plana otplate prelazi se sa fokusiranjem na trenutna minimalna plaćanja. Takođe treba procijeniti koliko će dugo trajati kako bi se otklonio dug vašeg studentskog zajma i kako ukupni kamatni troškovi tokom života vašeg kredita. Imajući plan potrošnje, one će uplatiti dugove u vaš budžet i pomoći će vam da identifikujete načine da uštedite više za penziju i platite ekstra prema dugu.
Možete saznati više o tome kako odabrati pravi plan otplate federalnih studentskih kredita na Studentaid.ed.gov.
3. Održati Starter Emergency Fond
Fond za zaštitu startera obično se kreće od $ 1000 do $ 2000 na računu odvojenom od vaše redovne provere. Ovaj fond je neophodan da bi se izbjegao skuplji dug kreditne kartice ili lični kredit ako se desi neočekivan zdravstveni, auto ili kućni trošak.
4. Mačite utakmicu u penzionom planu
Mnoge kompanije nude neku vrstu doprinosa u skladu sa 401 (k) i 403 (b) planovima za penziju. Ako radite za jednu od tih kompanija, ne budite kao 25 posto radnika koji ostavljaju besplatan novac na stolu. Iskoristite ove odgovarajuće doprinose tako što ćete bar doprineti odgovarajućem iznosu. Međutim, ako imate drugog potencijalno problematičnog duga (kreditne kartice, lične kredite visoke kamate itd.), Možda ćete morati čekati dok to ne obratite pre nego što povežete doprinos plana za penzionisanje.
5. Isplatite dugove visoke kamate
Kada je u pitanju otplatu kredita i drugih dužničkih obaveza, važno je shvatiti da su neke vrste dugova problematičnije od drugih. Studentski krediti od niže kamate ili hipotekarni dug su uglavnom prihvatljiviji i niži prioritet, budući da se kamata mogu odbiti od poreza. Ova plaćanja bi trebala i dalje pasti ispod 25% vašeg ukupnog mesečnog prihoda. Za druge problematičnije vrste duga (npr. Kreditne kartice) sa kamatnim stopama većim od 6 procenata, najbolji način njihovog prioriteta je eliminisanje visine kamate duga.
6. Odredite štednju štednog fonda
Većina Amerikanaca nema dovoljno uštede za pokrivanje troškova od 1 meseca. Međutim, uopšteno se preporučuje da imate dovoljno uštede da pokrijete najmanje tri do šest mjeseci osnovnih troškova života. Najbolji način ostvarivanja ovog cilja je automatski preneti novac direktno sa plata na poseban štedni račun dok ne dostignete cilj štednje.
Balans zdravstvene štednje i imovina Roth IRA mogu se takođe uključiti kao deo vašeg hitnog fonda. Zapamtite da biste u idealnom slučaju želeli da održite najmanje 3 meseca uštede tekućih (tj. Jednostavnih za pristup) pre nego što uložite ta sredstva, osim ako vam nije zgodno rizik od pada na tržištu kada vam je potreban pristup vašoj uštedi.
7. Uštedite za penzionisanje veći prioritet
Uverite se da ste na putu da zamenite najmanje 80% vašeg prihoda tokom penzionisanja (ili sopstvenog cilja) pre nego što ubrzate datum otplate duga za studentski kredit. Čuvanje dovoljno za penzionisanje trenutno predstavlja izazov za mnoge Amerikance. Može biti izuzetno teško uštedeti dovoljno ako ste u ranim fazama karijere i osećate se opterećenim dugom studentskog zajma.
Prilikom napada na studentske kredite može se osećati kao hitniji prioritet, obično se preporučuje da u toku radne godine uštedite najmanje 10-20 procenata prihoda kako biste postigli finansijsku nezavisnost. Prioritiranje vaših penzionih ušteda pre nego što izvršite dodatna plaćanja na studentskim kreditima, omogućavaju vam da iskoristite moć povećanja kamate. Studentski krediti već stvaraju povlačenje penzionih ušteda. Izveštaj Morningstara pokazuje da je svaki dolar duga za studentski zajam povezan sa smanjenjem štednje u penziji od 35 centi. Nemojte dozvoliti da vaša penzija pate više jer ne dovoljno štedi! Možete koristiti kalkulator za penziju da biste videli gde stojite i pokušajte povećati doprinose po potrebi.
Uključivanje studentskih kredita u vaš trošak
Važno je naglasiti da se ranije koraci u finansijskom planiranju preporučuju pre nego što se izvrše dodatna plaćanja za obrazovne kredite. Ali to ne znači da morate samo slepo pretpostaviti da nemate nikakve opcije kada je u pitanju rad studenata studentskih kredita u vaš budžet.
Vaše mogućnosti otplate prvenstveno zavise od vrste kredita koje imate (savezne ili privatne). Konsolidovanje saveznih kredita ili refinansiranje privatnih zajmova pružaju zajmoprimcima opcije za vraćanje otplate kredita u skladu sa vašim individualnim finansijskim planovima. U mnogim situacijama, nekoliko sitnih promjena može pomoći u pojednostavljivanju procesa otplate i u slučaju refinansiranja može značajno smanjiti troškove pozajmljivanja kroz smanjene kamatne stope.
Evo važnih činjenica koje treba znati prilikom izbora plana otplate:
- Uz Federalne studijske zajmove biće vam zatraženo da izaberete plan. Ako ne izaberete jedan od njih, bićete stavljeni na standardni plan otplate, koji će vam se otplatiti krediti za 10 godina.
- Možete da pređete na drugi plan u bilo koje vreme kako biste odgovarali vašim potrebama i ciljevima.
- Vaša mesečna uplata može se zasnivati na tome koliko ste napravili.
- Privatni krediti se vrše bez saveznih sredstava i imaju manje opcija otplate. Obratite se svom zajmodavcu, nosiocu kredita ili serviseru kredita da biste saznali svoje mogućnosti otplate.
- Svi savezni studentski krediti koji su prvi isplaćeni 1. jula 2006. ili nakon toga, imaju fiksnu kamatnu stopu za vijek trajanja kredita.
- Ako imate direktni zajam, možete se prijaviti za automatsko plaćanje putem servisa za kreditiranje i nikada nećete propustiti plaćanje. Najbolje od svega, dobićete odbitak od 0,25 odsto kamate kada se upišete!
Kreiranje finansijskog plana koji je jednostavan i fleksibilan je prvi korak koji možete preduzeti da preuzmete kontrolu nad dugom studentskog zajma. Ako vaši studentski krediti počinju da se više osećaju kao plaćanje hipoteke, samo zapamtite da postoje načini unošenja vaših uplata u vaš finansijski plan na način koji ne zanemaruje vašu potrebu da uštedite za penziju.