Godinama potrošači imaju malo (besplatnog) znanja o tome kako bi ove i druge negativne akcije uticale na njihove bonitetne rezultate.
Zahvaljujući FICO-ovom kreditnom problemu, znamo malo više o tome koliko će se bodova izgubiti od nekih od najčešćih grešaka.
Dva FICO scenarija
Da bi ilustrovali izgubljene poene, FICO nam daje dva hipotetička kreditna scenarija, jedan od nekih sa 680 FICO bodova i još jedan sa nekim sa 780 FICO bodova.
Osoba sa rezultatom 680 ima:
- Šest aktivnih kreditnih računa, koji se sastoje od tri kreditne kartice, auto kredita, hipoteke i studentskog kredita
- Osam godina kreditne istorije
- 40% do 50% iskorišćenjem kredita
- Dva kasna plaćanja: 90-dnevno plaćanje kreditne kartice od pre dve godine i jedno zakašnjenje od 30 dana na auto-kreditu pre godinu dana
- U zbirke nisu poslati nikakvi računi i nema javnih zapisa (stečaj, otuđivanje, itd.)
Osoba sa rezultatom 780 FICO ima:
- Deset aktivnih kreditnih računa, koji uključuju sedam kreditnih kartica, auto kredit, hipoteku i studentski kredit
- Petnaest godina kreditne istorije
- 15% do 25% iskorišćenjem kredita
- Nema kašnjenja
- Nema zbirki ili drugih javnih zapisa
Kako različiti FICO odgovara na iste greške
FICO nam onda govori koliko FICO bodova svaka osoba izgubi ako napravi bilo koju od pet kreditnih grešaka.
- Oslobađajući kreditnu karticu , osoba sa kreditnim rezultatom 680 bi izgubila između 10 i 30 bodova, dok osoba sa 780 bodova izgubila bi između 25 i 45 bodova.
- Nedostajući jedno plaćanje kreditnom karticom (kašnjenje od 30 dana), osoba sa 680 kreditnih bodova izgubila bi između 60 i 80 bodova, dok bi osoba sa 780 bodova izgubila između 90 i 110 bodova.
- Poravnanje duga , osoba sa 680 kreditnih bodova izgubila bi između 45 i 65 bodova, dok bi osoba sa 780 bodova izgubila između 140 i 160 bodova.
- Foreclosure , osoba sa 680 kreditnih bodova izgubila bi između 85 i 105 bodova, dok bi osoba sa 780 bodova izgubila između 140 i 160 bodova.
- Stečaj , osoba sa 680 kreditnih bodova izgubila bi između 130 i 150 bodova, dok osoba sa 780 bodova izgubila bi između 220 i 240 bodova.
Važne lekcije FICO rezultata
Iako su ti scenariji gubitka tačaka hipotetični, oni nam daju neke vredne informacije o gubicima FICO rezultata:
- Što je veći broj bodova, više bodova može pasti. Izgubićete više bodova nego neko sa nižim kreditnim rezultatom za iste akcije.
- Od pet grešaka navedenih u gornjem tekstu, maksimalan iznos kreditne kartice ima najmanje utjecaja na vašu kreditnu ocenu. To ne znači da je to najmanja skupa greška od svih.
- Stečaj boli najviše zbog toga što utiče na nekoliko kreditnih naloga i negativno se odražava na vašu istoriju plaćanja, što je 35% od vašeg FICO bodova.
Vaša FICO ocena može drugačije reagovati
Uzmite ovu informaciju zrnom slane. Izračunavanje FICO bodova je suviše složeno da bi se za sve scenarije kreditiranja data specifična vrijednost gubitka (ili dobiti). Količina bodova koje izgubite za kreditnu grešku zasniva se na vašem specifičnom profilu kredita i imitiraju ove gubitke u tački samo ako je vaš kreditni profil potpuno isti kao i prethodno opisani. Čak i ako imate isti FICO rezultat kao jedan od ovih scenarija koji ne znači da će vaš FICO rezultat reagovati na kreditne greške. To je zato što vaš kretanje FICO zavisi od informacija o vašem kreditnom izveštaju.
Ako želite da dobijete bolju ideju o tome kako određene akcije utiču na vaš FICO rezultat, možete koristiti FICO simulator koji je dostupan sa mojeFICO.com kada kupite svoj FICO rezultat.