Zašto je izbor između debitnih ili kreditnih pitanja

Ko plaća troškove razmene?

Kada vršite kupovinu putem debitne kartice, često možete izabrati da izvršite transakciju debitnom ili kreditnom kupovinom. Koja je razlika? Izbor koji vi (ili vaši kupci) odredite kako se obrađuje kupovina, trošak obrade, koliko dugo traje i vaša prava.

Kupci se odlučuju za plaćanje, a većina ne shvata koliko je važan taj izbor.

Da li je debit ili kredit?

Izbor između debitovanja i kredita je razlika između online i offline transakcije.

"Debit" rezultira transakcijom van mreže na blagajni.

• Uneti ćete lični identifikacioni broj ( PIN ) da biste potvrdili svoj identitet.
• Možda ćete moći da dobijete novac uz neke trgovce.
• Naknade trgovaca su niže, ali banke mogu naplatiti naknadu za izbor debitnih kartica.
• Transakcija se završava elektronskim putem, obično odmah ili u istom radnom danu.

"Kredit" vodi do onlajn transakcija prilikom odlaska.

• Za transakciju ćete potpisati (na slipu ili ekranu) umesto unosa PIN-a.
• Kupovina se obično pokreće preko mreža kreditnih kartica (kao što su Visa i MasterCard).
• Ne pozajmljujete novac kao što ste vi sa kreditnom karticom - sredstva dolaze sa vašeg računa za proveru.
• Može potrajati nekoliko dana za naplatu na vaš račun, ali zadržavanje autorizacije može vezati novac na vašem računu za provjeru nekoliko dana.
• Trgovci mogu platiti veće naknade za povlačenje.

Zašto je to važno

Potrošači obično ne brinu da li je kupovina debitna ili kreditna transakcija, ali to rade banke i trgovci na malo.

Naknade trgovca: Trgovac plaća procenat ukupne kupovne cene za obradu plaćanja. Detalji zavise od nekoliko faktora (veličina transakcije, bez obzira na to da li je kartica prisutna ili ne, i više), ali je često jeftinije za trgovce da obraduju offline (PIN-based) transakcije nego online plaćanja.

Za male kupovine, čak i vanbilansne naknade mogu se dodati do nekoliko procenata kupovine, jedući u margini maloprodaje.

Koliko? Amandman Durbin ograničava nadoknade za debitne kartice na 21 centu plus 0,05 odsto uplate. U nekim slučajevima je dopušteno dodatno dodatno plaćanje od jednog centa. Ova pravila važe samo za "pokrivene transakcije", koje uključuju kartice koje izdaju neki od najvećih emitenata kartica. Međutim, drugi izdavači kartica mogu više da naplaćuju. Na primjer, ta pravila se primjenjuju samo na banke i kreditne unije s 10 milijardi dolara ili više u aktivi. U 2015. godini Federalne rezerve su prijavile da su troškovi transakcije za debitne kartice tipično oko 0,24 USD po uplati. U prosjeku, izuzete (ne-pokrivene) transakcije koštaju 0,51 dolara u prosjeku.

Podsticaji za vlasnike kartica: Da bi se maksimizirali prihodi, neke banke daju klijentima podsticaj da odaberu kredit (ili kaznu za odabir zaduženja, zavisno od toga kako ga gledate). U prošlosti, oni su naplaćivali naknade za online transakcije - obično u balonu od jednog do dva dolara. Suočeni s taksama i osećanjem da su niklani i dimljeni, klijenti postaju verovatnije da biraju kredit. Oni takođe mogu ponuditi nagrade poput mogućnosti za bolju kamatnu stopu (u računima za proveru nagrade ), aviokompanije ili ulazak u nagradu kada izaberete kredit.

Na kraju, neko plati, bilo da je to maloprodaja ili kupac.

Rešenja trgovaca na malo: banke i kompanije za obradu plaćanja volele bi da odaberete kredit, jer dobijaju nekoliko procenata od svakog dolara koji trošite. S druge strane, trgovci na malo mole razliku. Oni bi voleli da izaberete debit, tako da ne moraju da plaćaju visoku naknadu za razmenu. U nekim slučajevima, oni dopunjuju dopunu kreditne kartice (koja nije dopuštena kupovinom debitne kartice po saveznom zakonu) na taj prolaz koji košta potrošačima koji plaćaju plastikom. Minimalni računi za debitne kartice predstavljaju drugu taktiku, ali mreža za plaćanje zabranjuje te minimume .

Račun drži: Odabir kupovine sa debitnom ili kreditnom transakcijom takođe utiče na vaš bankovni račun . Ako ste ikada platili za gas u pumpi, znate da prevlačite karticu pre nego što pumpate gas.

Mašina ne zna koliko plina ćete kupiti, tako da vlasnik benzinske pumpe mora donijeti neke odluke. Obično provjeravaju da li imate na raspolaganju najmanje 50 ili 100 USD na vašem računu - efikasno predautorizuju kupovinu za taj iznos. Ako se ovlašćenje vrati, prodavac "blokira" tog $ 50 ili $ 100 tako da ga ne možete potrošiti na drugom mjestu .

Možda samo za 10 dolara gasa. Ipak, 100 dolara će biti zamrznuto na vašem računu nekoliko dana. U najgorem slučaju, završićete bouncing čekove iako imate novac - to jednostavno nije dostupno za trošenje . Ako koristite svoju debitnu karticu za svakodnevne kupovine, morate biti oprezni. Dva načina za zaštitu su:

1. Držite dodatni novac na vašem računu za proveru.
2. Koristite svoj PIN ako nemate dodatni novac na vašem računu za provjeru.

Imajte na umu da će korištenjem vašeg PIN-a učiniti transakciju brisati vaš nalog brže. Međutim, postoji sigurnosno pitanje. Ako unesete svoj PIN broj, rizikujete da ga neko drugi otkrije. Lopovi (ili skrivena kamera) mogu videti koje brojeve pogodite na tastaturi, ili uređaj prodavca može odustati od svog PIN-a - bilo namerno ili slučajno.

Ako je vaš PIN ugrožen, scammers imaju direktan pristup vašem provjeri nalogu. Oni mogu da kreiraju lažne kartice i troše svoj novac, ili čak mogu napraviti lažnu ATM karticu za povlačenje gotovine. Ako iscrpe račun za proveru , nećete moći da plaćate važne račune. Na sreću, kartice sa omogućenim čipom donekle će smanjiti rizik.

Vaš račun može biti zaštićen od prevare , ali ćete morati proći kroz neke teške dane ili nedelje bez vašeg novca dok je pitanje riješeno u vašoj banci.

Vaša prava sa debitnom karticom

Debitne kartice i kreditne kartice pružaju zaštitu potrošača, ali kreditne kartice su izdašnije . Još ste zaštićeni ako vašu debitnu karticu koristi lopov ili je optužba pogodila vaš nalog pogrešno - ali morate brzo postupati. U poređenju sa kreditnim karticama , debitne kartice izlažu vam više ličnog rizika . Sa kreditnim karticama, ograničeni ste na 50 dolara odgovornosti za lažnu upotrebu. Štaviše, lopov će potrošiti novac banke - on neće isprazniti vaš račun za provjeru i prouzrokovati odskočiti važne provjere (ili povećati naknade za nedovoljna sredstva).

Sa debitnom karticom, zaštićeni ste na sledeći način (izvor: Federalna rezerva i Federalna komisija za trgovinu):

Vaš gubitak je ograničen na 50 dolara ako obavijestite finansijsku instituciju u roku od dva radna dana nakon saznanja o gubitku ili krađi vaše kartice ili koda.

Ali možete izgubiti čak 500 dolara ako ne kažete izdavaocu kartice u roku od dva radna dana nakon što ste saznali o gubitku ili krađi.

Ako ne prijavljujete neovlašćeni prenos koji se pojavljuje na vašoj izjavi u roku od 60 dana od dana kada vam je poslata poruka poslata, rizikujete neograničeni gubitak transfera izvršenih nakon 60 dana . To znači da biste mogli izgubiti sav novac na vašem računu plus maksimalni kreditni limit , ako ga ima.

S obzirom na dodatni rizik od gubitka, plus glavobolje kojima se rizikuje direktan pristup vašem računu za proveru, vaš život može biti lakši ako koristite kreditnu karticu za kupovinu. Jednostavno ga plaćajte u potpunosti svakog meseca kako biste izbjegli kamate (koristeci prednost grejs perioda ). Ipak, možda postoje vremena kada je logično držati debitne kartice: možda nećete moći da se kvalifikujete za kreditnu karticu, možda biste želeli da pomognete mladiću da razvije dobre navike, ili jednostavno ne biste voleli ideju duga - čak i privremeni dug bez kamate. Da biste rešili neke od tih problema, radite na izgradnji vaše kreditne istorije da biste se kvalifikovali za bolje (jeftinije) kartice ili probajte prepaid debitnu karticu bez direktne veze sa vašim računom za provjeru.