Kako ih izbegavati i ukloniti
Šta je čekanje?
Zadržavanje je privremeno odlaganje u obezbeđivanju sredstava.
Banka "zamrzava" sredstva tako da ne možete povući novac ili ga koristiti za elektronska plaćanja, ali ta sredstva se pojavljuju na vašem računu. Istorija vašeg računa prikazuje sve depozite, a novac se dodaje u stanje vašeg računa, ali novac nije deo raspoloživog stanja.
Ključna reč iznad je "dostupna." Imate nekoliko bilansa na računu, uključujući i ukupni bilans na računu, i vaša raspoloživa sredstva .
Ako vaš račun plaća kamatu, obično počinjete da zarađujete kamate - čak i ako sredstva nisu dostupna.
Zašto banke drže novac
Novac se ne pomera brzo kao što mislite. Kada položite ček ili novčanu narudžbu na vaš račun za provjeru, banka odmah kreditira vaš račun (pokazujući povećanje vašeg stanja). Međutim, novac još nije prebačen iz banke koja plaća - taj proces može trajati nekoliko dana , a banka ne zna sigurno ako je plaćanje dobro.
Banke su zabrinute da vam čekovi koji su upisani vama mogu odbiti, ili da te provere nisu legitimne. Zadržavanje depozita daje banku još nekoliko dana da sazna da li je nešto pogrešno.
Banka se štiti od gubitaka, a ti zalogovi mogu vam pomoći da izbegnete skupe greške (pogledajte dole).
Koliko dugo traje
U nekim slučajevima banke ne čuvaju depozite - možete potrošiti novac odmah. Međutim, uobičajeno je da zalogovi traju nekoliko radnih dana, a vrsta depozita je važna.
Banke su dozvoljene da budu što velikodušnije onako kako žele prilikom prikupljanja sredstava - mogu vam odmah dozvoliti da odete sa gotovinom - ali se depoziti obično drže nekoliko radnih dana. Zapamtite da su radni dani od ponedeljka do petka, isključujući praznike , tako da pet radnih dana znači sedam kalendarskih dana (ili više, ako je praznik).
Federalno pravo (Zakon o dostupnosti sredstava za brze zarade) ograničava koliko dugo banke mogu držati vaše depozite .
Gotovinski depoziti
Kada deponujete gotovinu osoblju banke (za razliku od bankomata ), sredstva moraju biti dostupna u roku od jednog radnog dana.
Ostala pravila koja sledi primjenjuju se na bezgotovinske depozite.
Prva $ 200
Prvih 200 $ vašeg depozita mora biti dostupno u roku od jednog radnog dana. Ostatak bi trebao biti dostupan do drugog radnog dana (ukoliko se ne primjenjuje "izuzetak").
"Službeni" depoziti su generalno dostupni u roku od jednog radnog dana. Kada deponujete više od 5000 dolara čekova za jedan dan, prvi $ 5,000 bi trebalo da bude dostupan u roku od jednog dana, ali može se zadržati preostali iznos.
Ovi depoziti uključuju:
- Službene provere banke, kao što su blagajne ili certifikovane provere
- Novčane naloge izdate od strane Poštanske službe Sjedinjenih Država
- Kontrole koje izdaju državne organizacije (kao što je povraćaj poreza iz američkog trezora)
- Čekovi upućeni na istu ustanovu u kojoj vršite depozit
"Izuzeci" mogu dovesti do dužeg vremena čekanja. Vaša banka još uvek mora da prati savezni zakon i opravda produženje, ali u većini slučajeva taj zaliha treba da se završi u roku od sedam radnih dana. Uobičajeni izuzeci uključuju:
- Depoziti više od 5000 USD dnevno na vaš račun
- Uplaćivanje na novi račun za proveru ili račun koji ima istoriju nedovoljnih sredstava
- Čekirani čekovi (koji su prethodno odbijali)
- Kada banka sumnja na prevaru ili ne veruje da je ček legitiman
Kako ukloniti čekanje
Frustrirajuće je kada ne možete trošiti sopstveni novac, a banke obično postavljaju po politici (računarski sistem radi isto što i za sve provjere, često bez izjednačavanja).
Moguće je ukloniti čekanje, ali moraćete da se izjasnite o vašem slučaju.
Šta je uzrokovalo?
Prvo, saznajte zašto taj zalogaj postoji. Na primjer, možda ste deponirali Western Union novac za nešto što ste prodali online. To je u suštini check-deposit. Alternativno, vaša sredstva mogu biti zamrznuta zato što ste svoju debitnu karticu koristili u preduzeću koji koristi veliki preautorizacijski čvor.
Pitajte da li je olakšano
Ako je trgovac stavio na račun svojom debitnom karticom, obratite se trgovcu i zamolite ih da oslobode sredstva. Ovi zalogovi treba da padnu nakon nekoliko dana, ali su posebno problematični sa hotelima, iznajmljivanjem automobila i pumpama za gas (ili drugim situacijama u kojima vaš završni račun nije poznat). Ako je vaša banka stavila na ličnu čeku koju ste deponirali, pitajte da li je moguće ukloniti čekanje - možda su sredstva došla iz banke koja plaća, a više nema rizika za banku. Vaša banka bi mogla biti spremna da ubrza stvari, posebno ako nemate istoriju bjekstva ili loših depozita.
Čekajte napolje
U nekim slučajevima, nećete moći ništa učiniti u vezi sa zadržavanjem. Opet, vaša banka mora poštovati savezne propise i opravdati bilo koji zalog na vašem računu, tako da vas ne mogu zadržati od vašeg novca zauvek. Ako se stvari nastavljaju predugo, obratite se američkom zavodu za zaštitu potrošačkih usluga (CFPB) i podnesite žalbu.
Prevent Holds
Da biste izbegli držanje na vašem nalogu, napravite depozite koji će verovatno postati dostupni što je prije moguće.
Za svoju platu , prijavite se za direktni depozit . Elektronski transferi (posebno oni koji se redovno javljaju, kao depozit na platnom spisku) brzo se brinu. Možda čak i imate pristup vašem novcu dan ili dva ranije nego što biste primili platu.
Za velike depozite , zatražite oblik plaćanja koji se briše brzo:
- Transferi žica su često dostupni u roku od jednog dana.
- Blagajni čekovi, USPS novčane narudžbine (ali ne i druge novčane narudžbe) i sertifikovane provere mogu osigurati do 5.000 USD u roku jednog radnog dana.
Deponujte na poseban račun ako pravite depozit koji će verovatno izazvati probleme. Na primjer, ako imate više računa za provjeru i trebate deponovati veliki van državnog ili inostranog čekanja, unesite depozit na račun na koji se ne oslanjate za svakodnevnu upotrebu.
Kada koristite debitnu karticu, pitajte da li će se zadržati na vašem računu i saznati koliko će biti. Ako je iznos dovoljno veliki da izazove probleme, umesto toga koristite kreditnu karticu ili prebacite dodatni novac na vaš račun za provjeru kako biste pokrili čekanje. Budite pažljivi u vezi sa prosipanjem debitne kartice na pumpama za gas, hotelima i restoranima, gde su ovi "pred-autentični" najčešći.
Cijeli račun je zamrznut?
U nekim slučajevima banke zamrzavaju čitav vaš račun - čak i novac koji je već bio na raspolaganju na vašem računu pre nego što napravite veliki depozit. Ponekad kompjuterski program odlučuje (zbog razloga koji vam neće biti objašnjen) da postoji rizik i da se privremeno zamrzne sredstva. Ponovo, telefonski poziv bi mogao da oslobodi barem neki novac.
Novac koji možete potrošiti na vašem računu se često naziva vašim raspoloživim saldom . Nedostupni fondovi mogu biti navedeni ispod vašeg stanja.
Koji je najbolji način da se izbjegne ova nevolja? Razgovarajte sa bankarima dok otvorite račun i pravite velike depozite. Recite im tačno kako planirate da koristite račun: koliko često ćete deponovati i povući, tipičnu veličinu transakcija i izvor sredstava. Dobar bankar će prepoznati karakteristike računa koje će vas učiniti srećnim kupcem.
S vremenom, vaša banka (i njeni kompjuterski sistemi) treba da se naviknu na način na koji koristite svoj račun. Ako često putujete ili pravite depozite i povlačenja, banka će na kraju shvatiti da ne radite ništa loše i da smanjite zaloge na vašem računu. Banke koriste složene procjene rizika i kompjuterske modele kako bi sprečile prevaru, a vi ćete morati obučiti banku o tome šta očekivati na svojim računima.
Vi ste odgovorni za novac
Jednom kada se pusti čekanje, slobodni ste da koristite novac: povlačite novac ili ga potrošite pomoću vaše debitne kartice, čekovne knjižice ili aplikacije za plaćanje povezane sa vašim računom za provjeru . Međutim, i dalje ste odgovorni za depozit - banka ne garantuje da je ček ili novac koji ste primili bili dobri. Drugim rečima, štite banku i trošite na sopstveni rizik.
Ponekad je potrebno nekoliko sedmica da saznaš da će ček odskočiti . Ako ste potrošili novac sa depozita, imaćete negativan saldo računa, a vi ćete morati zamijeniti ta sredstva. Ponekad je to teško učiniti, pogotovo ako ste poslali novac nekome kome ne znate (što se dešava u klasičnoj prevari klijenta ).
Ako imate bilo kakve sumnje u vezi depozita, nastavite sa oprezom. Pokušajte da verifikujete sredstva sa bankom čekova ( ili izdavačem novčanog naloga ) pre nego što napravite depozit - to vam može pomoći da izbjegnete naknade za deponovanje loših provjera u vašoj banci. Sačekajte bar nekoliko sedmica prije nego potrošite novac (posebno ako vam neko traži da pošaljete sredstva negde drugde , što je jasan znak prevare).