Vaša marginalna stopa poreza ima odgovor.
Pokušavate da shvatite da li biste trebali finansirati Roth IRA ili tradicionalnu IRA?
Sa Rothom, vi stavljate sredstva u naknadu za porez, oni raste bez poreza i bez oporezivanja se povlače . Sa "tradicionalnim" doprinosom plana za penzionisanje dobijate poreznu odbitku kada stavite sredstva, rastu porez, i oporezuju se po povlačenju.
Pa šta je bolje?
Postoji samo jedan način sigurnosti. Pogledajte vašu trenutnu marginalnu poresku stopu u odnosu na vašu projektovanu graničnu stopu poreza u penziju.
Hajde da pogledamo zašto je vaša marginalna stopa poreza toliko korisna u određivanju u koju vrstu računa će doprineti.
Zašto su marginalne poreske stope toliko korisne
Reći ćemo vam da imate kuću sa hipotekom i da svake godine unosite odbitke. Pretpostavimo da obično imate oko 18.000 dolara godišnje odštetnih odbitaka. Korišćenjem 2016 stopa poreza za udruženi bračni par podrazumeva:
- Nećete plaćati porez na prvih 18.000 dolara oporezivog prihoda.
- Sledeći 18,550 $ oporezivog prihoda oporezovano je na 10%.
- Sledeći $ 18,551 do $ 75,300 oporezivog prihoda oporezuju se na 15%.
Sada pretpostavimo da vi i vaš supružnik čine 72.000 dolara godišnje.
- Vi ne plaćate porez na prvih 18.000 dolara zbog vaših stavki odbitaka, tako da imate 52.000 dolara oporezivog prihoda.
- 18.550 $ od vašeg oporezivog prihoda oporezuje se na 10%, a sljedeći $ 35.450 se oporezuje na 15%.
Ako stavite 5000 dolara u tradicionalni IRA ili 401 (k) štedi vam $ 750 od federalnog poreza na dohodak ove godine po stopi od 15%.
Ali, kakva će vaša stopa poreza biti kada povučete taj novac u nekom trenutku u budućnosti? Na primjer, možete biti u stopi poreza od 25% u penziji, što znači da biste platili $ 1,250 u porezima na tom $ 5,000 kada biste ga povukli.
Ako mislite da bi vaša poreska stopa mogla biti veća u budućnosti, onda odbitivi doprinosi za penzionisanje možda neće biti pravi put.
Nema smisla da uštedite 15% u porezu kada stavite novac, ali platite 25% u porezima kada to izvadite. To nije pametan potez!
Poresko planiranje pomaže
Malo poreskog planiranja svake godine može vam pomoći da odredite koju vrstu doprinosa je najbolje. Pogledajmo primer.
Laura je agent za nekretnine, starost 54 godina. Njen prihod se razlikuje od godine do godine. Svake godine finansira tradicionalnu IRA (odbitni doprinos), tako da ona može uštediti što više poreza ... ili tako misli.
Kako je privreda usporila, Laura-jev prihod je bio manji nego što je bila kada je započela redovno finansiranje IRA-a. Laura je odlučila da izvrši određeno poresko planiranje i izvrši poresku projekciju. Imala je puno odbitnih poslovnih troškova, i ona je bila u stanju da pokaže svoje odbitke. Ona je procenila da neće plaćati federalnu porez na dohodak za godinu, samo dažeći porez na samozapošljavanje. Umanjeni ili tradicionalni doprinos IRA bi joj pružio malo poreske olakšice.
Mnogo bolja opcija za nju tokom godina sa niskim prihodima * je da finansira Roth IRA ili Roth 401 (k) , koja takođe ne nudi odbitak poreza, ali kada je novac u Roth-u, svi prihodi od ulaganja koji se zarađuju bez poreza, oboje sada i ubuduće, a Roths ima jedinstvenu prednost u penziji: dohodak koji se povlači iz Roth IRA nije uključen u formulu koja određuje koliko će vaših naknada za socijalno osiguranje biti oporezivivo .
Sredstva Rota IRA za povlačenje iz penzije će pomoći Lauri da minimizira iznos poreza koji će platiti.
Svake godine Laura mora da izvrši poreznu projekciju kako bi mogla proceniti njenu marginalnu poresku grupu i odrediti koju vrstu računa je najpovoljnija za nju. Ova strategija će dodati hiljade dodatnih naknada po osnovu poreza na raspolaganju Lauri kada se povuče.
Recimo, recimo, da Laura ima pet godina sa niskim primanjima gde ima više smisla da doprinesu Roth-u, jer ona ne bi mogla da iskoristi odbitak ako je napravila tradicionalni doprinos IRA-u. Ona ubrzava 25.000 dolara u svojoj Roth plus zarađuje 5.000 dolara kamate tokom deset godina. Prilikom odlaska u penziju, ona je još uvek u porezu od 15%, ne plaća nikakav porez za povlačenje iz svoje Roth-a, tako da štedi procenjenih 15% od 30.000 dolara ili 4.500 dolara u odnosu na ono što bi se dogodilo ako bi nastavila da finansira tradicionalnu IRA svake godine .
* Morali ste zaraditi da biste ostvarili tradicionalni ili Roth IRA doprinos.