Oni nisu iste stvari!
Nedavno sam od čitaoca dobio dobro pitanje koje bih želeo da podelim. Čitalac pita:
"Mrzim plaćanje naknade za prekoračenje ... (I) zadržati dodatni novac na mom bankovnom računu, tako da ne moram da platim. Da li je ovo hitan fond ? "
Odlično pitanje. Čitaocu se pita da li gotovinski jastuk koji ona drži na njenom računu za proveru kako bi se zaštitila od nedovoljnih kazni u fondu, može se smatrati dijelom njenog hitnog fonda.
Kratki odgovor: ne. Evo zašto.
Šta je Fond za vanredne situacije?
Jedno od glavnih pravila u ličnom finansiranju jeste da trebate održavati hitni fond.
Većina hitnih sredstava treba da pokrije 3 do 6 meseci troškova života. Ako imate nesiguran posao u kojem je vaša plata u velikoj meri zavisna od provizija i bonusa, ili ako ste izvođač ili slobodnjak, ili ako radite u industriji koja se smanjuje, možda ćete želeti da povećate svoj fond za pokrivanje 6-9 mjeseci troškova života.
Ovaj fond treba koristiti SAMO za plaćanje troškova koji vas šokiraju . Stvari poput gubitka posla, velikog računa o bolnici ili velikog veterinarskog računa za zdravog, jednogodišnjeg psa.
Drugim rečima, hitni fond služi za pokrivanje neočekivanih troškova. Svaki trošak koji možete očekivati - kao što su računi za popravke automobila (svaki auto će se s vremena na vrijeme raspasti) - treba platiti iz fonda koja je posebno namenjena za tu svrhu .
Šta je jastuk?
Nasuprot tome, jastuk je balans koji držite na štednom računu kako biste se zaštitili od nedovoljnih penala i naknada za prekoračenje .
"Sta to znaci?"
Hajde da zamislimo da imate tačno 1000 dolara na vašem računu za provjeru.
U ponedjeljak napišete ček za 200 dolara, platite karticu za kreditne kartice online za 400 dolara, a potom platite svoju debitnu karticu u visini od 400 dolara.
Do kraja dana u ponedeljak imate 1,000 dolara vrijednih troškova koji će biti odbijeni od vašeg računa za provjeru.
Recimo da plaćanje od 400 dolara za kreditnu karticu i plaćanje od 400 dolara debitnom karticom objavljuju u utorak. U srijedu, provjerite svoj račun i vidjet ćete da i dalje imate 200 dolara.
Ti si zauzet osoba sa puno stvari na umu; zaboravite da ste napisali 200 dolara ček koji je još uvijek u toku. Pretpostavljate da je $ 200 na vašem računu za provjeru vaš za uzimanje, pa ćete povući $ 40 iz bankomata.
Kasnije tog istog dana neko pokuša da izvrši ček - ali sada imate samo saldo od 160 dolara. Drugim riječima, nemate dovoljno sredstava. Provera odbija i vaša banka vam naplaćuje naknadu za prekoračenje od 35 USD.
Zašto vam je potreban gotovinski jastuk
Kako možete to izbjeći ? Držite jastuk na vašem računu za provjeru. Neki ljudi čuvaju jastuk od 100 dolara; drugi se osećaju sigurnim kada imaju 1000 dolara na njihovom računu. Što manje vremena želite da pratite svoje ravnoteže , to je veće vaše jastuče.
Ovaj jastuk je vaša osnovna provera stanja na računu. Kada se vaš račun za proveru spusti ispod tog jastuka, mentalno mislite da ste "preterani".
Niste tehnički preterani u očima banke; nećete odbiti nikakve čekove niti dobiti nikakve nedovoljne kazne za fondove. Ali, kada jednom popnete ispod vašeg jastuka, trebalo bi da smatrate da držite ravnotežu "nule" u sopstvenom umu.
Upotrebom istog primera kao što je gore navedeno: Hajde da zamislimo da je vaš "jastuk" 300 dolara. Šta bi se desilo?
Kako zadržavanje gotovog jastuka može pomoći vašim finansijama
Prvo - ako ste imali $ 1,000 na svom računu, u ponedjeljak nikada ne biste platili 1000 dolara. Mentalno zamislite da vaš bankovni račun ima samo 700 dolara, pošto je ostatak od 300 dolara nedodirljiv jastuk. Možda ste se zaustavili da kupite nešto sa svojom debitnom karticom tog dana.
Drugo - Ako ste u ponedeljak pogrešno uplatili 1000 dolara uplata, primetili biste grešku prilikom provere stanja i vidjeli samo 200 dolara na vašem računu.
To bi uključilo alarm u vašoj glavi, jer ta količina je manja od vašeg jastuka. Ne biste povukli više novca sa bankomata. Umesto toga, bićete barem uložili novac na svoj račun za proveru što je pre moguće, a zatim ćete dopuniti jastuk.
Bottom Line: jastuk je mali balans ($ 100 - $ 1,000) koji držite na vašem računu za proveru radi izbegavanja prekoračenja. Fond za hitne slučajeve je veliki balans koji držite na štednom računu radi izbegavanja iz teške situacije kao što je gubitak posla. To su odvojeni koncepti; jastuk nije hitni fond.