Definisanje i planiranje zamjene prihoda u penziji
Definicija odnosa zamjene zarada
Koeficijent zamjene zarada, poznat i kao odnos naknade zarada, uopšteno govori o procentu prihoda prije penzionisanja koji je potreban za penzionisanje.
Na primjer, ukoliko prihod investitora do penzionisanja iznosi 100.000 dolara, a investitor pretpostavlja da će koeficijent zamjene zarada od 80% biti dovoljan za penzionisanje, investitor će morati da planira potrebu za prihodom od 80.000 dolara u godini penzije.
Ovo znanje može potom takođe pomoći u određivanju odgovarajuće alokacije sredstava i vrste zajedničkih sredstava za kupovinu da bi se postigli ciljevi.
Početak sa planiranjem zamjene prihoda
Iako ima svoje mane, odnos zamjene zarada može biti dobar alat za planiranje za procjenu potreba za penzionim prihodima. Opšta "pravila palca" ne rade za sve, ali ako planirate i vaš cilj je da se penzionišete 20 godina od sada, morate napraviti neke realne pretpostavke i uraditi samo malo matematike pre nego što odlučite o stopama štednje, raspodeli sredstava , i izbor investicija.
Još jedna opšta smernica za penzionisanje je pravilo 4% , što ukazuje na dobru stopu povlačenja za prvu godinu penzionisanja iznosi 4% od ukupne penzije.
Sada ste spremni za matematiku. Da bi stvari bile jednostavne, pretpostavimo da ste sada 20 godina od penzionisanja i da možete živeti na sadašnjem bruto prihodu od 50.000 dolara. Koristeći pravilo 72 , koji kaže da možete podijeliti 72 po očekivanoj stopi povraćaja i stići na broj godina da udvostručite svoje uštede, također možete izračunati da je potreban penzijski prihod na ovaj način.
Zadržavajući stvari jednostavno, pretpostavimo stopu inflacije od 3,5%, što je nešto veće od istorijskog prosjeka. Ako podijelite 72 za 3.5, dobijate otprilike 20. To vam govori da će vam potreba za dohodom od 50.000 dolara u današnjim dolarima biti dvostruka do 100.000 dolara za 20 godina. Sada, uzimajući 20-godišnji vremenski okvir za penzionisanje, faktor 80% stope zamjene zarada i stiže do prvogodišnjeg prihoda za penzionisanje od 80.000 dolara.
Korišćenjem pravila od 4%, možete podijeliti svoju potrebu za prihodom (80,000) do .04 i stići ćete na 2 miliona dolara. Sada sve što treba da uradite je da shvatite kako da dođete do 2 miliona dolara odakle ste danas! Ta matematika je malo komplikovanija. Sada mogu da vam kažem da ako niste ništa spasli i za 20 godina vam trebaju 2 miliona dolara, trebalo bi da uštedite oko 3.400 dolara mesečno, a vaše investicije bi trebale proći stopu povraćaja od 8.00%. Međutim, ako imate na raspolaganju 200.000 američkih dolara, potrebno je uštediti oko 1.100 dolara mesečno pod istim pretpostavkama.
Imajte na umu da su odnos zamjene zarade i 4% pravilo jednostavne, ali korisne procjene. Zbog toga, uopšte, što je više od vašeg datuma penzionisanja, to je manje verodostojno vaša procjena. Zbog toga je finansijsko planiranje tekući proces.
Možete napraviti prilagođavanja pošto se približavate datumu penzionisanja.
Odricanje od odgovornosti: Informacije na ovoj stranici su date samo u svrhe diskusije i ne smiju se pogrešno tumačiti kao savjeti za investiranje. Ni pod kojim okolnostima ove informacije predstavljaju preporuku za kupovinu ili prodaju hartija od vrednosti.