Gde su svi dobri krediti?
Najsigurniji način pozajmljivanja na internetu jeste da se uverite da imate posla sa uglednim zajmodavcem i da pazite na crvene zastavice.
Postoje dva velika rizika kada pozajmljuju novac na mreži.
- Gubitak novca je pravi rizik: lažni kreditori mogu lako postaviti prodavnicu, obećati svet i naplatiti naknade za odobravanje vašeg kredita. Na kraju, ne dobijate ono što ste platili.
- Plaćate previše: čak i ako dobijete kredit, možda ćete na kraju platiti mnogo (u naknadama i kamati) lošem zajmodavcu - trošiti hiljade dolara više nego što je potrebno. Ugledni kreditori će vam dati isti kredit za manje.
Krađa identiteta se dešava kada daju svoje lične informacije identitetu lopovima - ili ste ga dali na veb lokaciju koja adekvatno ne štiti vaše podatke (čak i ako ne prikupljaju informacije sa namerom krađe vašeg identiteta). Stavke koje se najčešće nalaze na aplikacijama za kredit su veoma korisne za krađu vašeg identiteta: vaš broj socijalnog osiguranja, datum rođenja, trenutne i prethodne adrese itd.
Takođe možete tvrditi da gubite kada gubite svoje vrijeme pokušavajući da pozajmite od lažnog zajmodavca i provodite još više vremena koji se bave svim aplikacijama i nadgledanjima.
Picking the Right Loender
Suočavanje sa legitimnim i uglednim zajmodavcem sprečava većinu problema. Uvek istražite kreditore za koje razmišljate da koristite i čitate pozitivne i negativne kritike. Zapamtite da sve na internetu nije tačno, a možda i čitate recenzije od zaposlenih ili umjetnika.
Najsigurnije je pozajmiti od zajmodavca za koji ste čuli od izvora u koji verujete.
Pre nego što podnesete prijavu, provjerite pritužbe kod US Bureau of Consumer Financial Bureau (CFPB), koja vodi bazu podataka o pritužbama o finansijskim proizvodima. Ove žalbe i svaki odgovor od zajmodavca objavljuju se na mreži u roku od 15 dana.
Verodostojne preporuke dolaze iz izvora za koje znate da nisu samo šipke za zajmodavca. Pitajte svoje prijatelje i porodicu gde su pozajmljivali i kako su stvari išle. Možda ćete takođe čuti o dobrim zajmodavcima od finansijskih uticaja ili na visokokvalitetnim finansijskim podcastovima. Što je vaš izvor bolji, pouzdaniji ste u situaciji kada pozajmite (i manje je verovatno da ćete se naći u neredu).
Manje pouzdanih izvora treba izbjegavati:
- E-mail iz plave nije dobar izvor informacija. Spameri pošalju one milione i nikada ne znate sa kime stvarno radite. Isto važi i za staru školsku poštu koja stiže kod kuće.
- Neželjeni telefonski pozivi , pogotovo iz blokiranog broja, takođe se poznaju u prevara. Čak i ako izgleda da je poziv dolazio iz lokalnog broja, pozivalac bi mogao biti na pola puta širom svijeta. Uz alate kao što je VOIP (pa čak i besplatni alati kao što je Google Voice), bilo ko bilo gde može dobiti telefonski broj koji izgleda lokalno.
Ako imate posla sa zajmodavcem koji nije ime domaćinstva, koristite dodatnu opreznost.
Pazi na crvene zastave
Ponekad su se umjetnici odustali. Kada počnete razgovarati sa zajmodavcem, obratite pažnju na to kako rade pre nego što predate svoje lične informacije - ili vaš novac. Ako vidite bilo koju od crvenih zastavica ispod, pronađite drugog zajma.
Naknade za unapređenje : ugledni zajmodavci ne plaćaju naknade. "Prevara za plaćanje avansa" obično koriste lopovi, koji objašnjavaju da morate platiti naknadu za obradu vaše aplikacije. Postoje legitimni krediti koji koštaju novac za prijavljivanje, ali to su tipično veliki krediti kao što su kućni krediti (možda ćete morati platiti za provjeru kredita, procjenu i tako dalje), a takse su jasno objašnjene - često na službenom objelodanjivanju dokumente. Ako dobijete lični kredit ili auto kredit, treba se izbeći naknade.
Ako završite plaćanje naknade, možete biti sigurni da će nastaviti pokušati da dobije "jednu poslednju" naknadu od vas (više i više) dok ne uhvatite.
Garantovano odobrenje: zajmodavci nisu u poslu da izgube novac, tako da ne mogu garantirati da će pozajmiti bilo kome. Neki zajmodavci su voljni da preuzmu veći rizik od drugih, ali još uvijek trebaju znati nešto o vašim finansijama i uzimati razumne rizike. Ako nemate (ili lošu) kreditnu istoriju, nema prihoda i nemate imovinu koja će se koristiti kao kolateral , kako može biti zajamčnik da će dobiti svoj novac nazad? Ako zvuči previše dobro da bi bilo istinito, to je verovatno. Zajmoprimci koji odobravaju "bilo koga" često su pametniji nego što zvuku - imaju način da zarađuju visoku dobit u zamenu za preuzimanje velikih rizika (što znači da mnogo plaćate) ili pokušavaju ukrasti novac ili podatke .
Zahtev za sredstva putem žice ili Western Uniona: ako se prijavite za kredit, pokušavate da dobijete novac - pa zašto vam treba poslati novac? Opet, neki krediti zahtevaju legitimne naknade, ali generalno možete platiti sa čekom ili kreditnom karticom. Ako zajmodavci zahtevaju plaćanje putem žičnog prenosa ili drugih instant plaćanja (kao što su Western Union ili MoneyGram), to je gotovo sigurno prevara. Jednom kada pošaljete sredstva, novac je otišao za dobro, i skoro je nemoguće saznati ko je dobio sredstva. Sa druge strane, zajmodavac koji prihvata kontrolu mora imati "čist" račun u svrhu deponovanja tih čekova (što se lakše može naći), a procesori kreditne kartice brzo zaustavljaju prodavce sa velikim brojem žalbi.
Neprofesionalna prodaja i usluga: banke nisu poznate po svojoj toploj i nejasnoj interakciji, ali nemate osećaj da se bavite operacijom leti za noć. "Primitivna" internet stranica puna pogrešno napisanih reči i drugih grešaka može biti znak da imate posla sa lopovima. Sigurnosne greške iz vašeg pregledača su takođe loš znak. Napokon, obratite pažnju na to kako osoblje prodaje govori s vama - uvredljivo, ponašanje pod visokim pritiskom je jasan znak onoga što će doći.
Ime igre: prvi utisci su važni, a scammers sa ničim stvarnim ne mogu da izaberu zvanična zvučna imena (ili zbunjujuća imena). Reč "Savez" na ime zajmodavca ne znači da je američka vlada odobrila zajmodavca. Druga taktika je kopiranje imena velike banke sa jednim ili dva slova.
Opasni krediti
Neki krediti su opasni, bez obzira na to kome pozajmljujete i lako ih možete naći na internetu.
Skromni krediti mogu dovesti do spirale duga koja će vas ostaviti u lošijem položaju nego što ste bili pre nego što ste počeli. Krediti za pozajmice i krediti za auto- naslov su poznati po visokim naknadama koje se naplaćuju iznad i iznad kojih je ekvivalent trogodišnjoj kamatnoj stopi.
Ilegalni zajmodavci su takođe rizik online.
Nelicencirani zajmodavci ne bi trebali pozajmljivati u vašoj državi, ali naravno, oni mogu ponuditi zajmove i prikupljati takse sa bilo kojeg mjesta na planeti. Proverite kod vaših državnih regulatora da biste saznali da li je kreditor ovlašćen da posluje tamo gdje živite. Poverljivi kreditori ne "zaboravljaju" da se registruju ili dozvole isteku njihovih licenci. Ako imate spor sa zajmodavcem u inostranstvu, verovatno imate malo ili nikakvih pravnih sredstava.
Nelegalne prakse koriste osobe koje su očajnički pozajmljene ili nemaju mnogo mogućnosti. Uobičajene prakse uključuju:
- Obračunavanje kamate koja je veća od dozvoljene u vašoj državi
- Obnavljanje ili "prelazak" kredita visokih naknada češće nego što vam država dozvoljava (plaćate naknadu svaki put kada se to dogodi, a vaš dugovni teret se povećava tokom vremena)
- "Pakovanje" proizvoda kao što su životno ili invalidsko osiguranje u vaš kredit bez vašeg dogovora
- Prekidanje zakona o prikupljanju duga, koje ograničavaju kako se zajmodavci mogu prikupiti na neplaćenim ili neizmirenim kreditima
Skupljaci informacija (i prodavci): u potrazi za sajtovima za pozajmljivanje na Internetu, mozete nailaziti na firme koje jasno kazu "mi ne pozajmljujemo novac." Veb je pun sajtova za proizvodnju olova, koji svoje podatke daju zajmodavcima. Vodeći generatori su dobri u marketingu: tražite kredit, a oni mogu pomoći da pronađete nekoga ko je voljan da pozajmi. Nekoliko velikih web stranica to radi i nudi dragocenu uslugu (dok zarađuju par dolara za svaki kredit), ali sidrišće operacije mogu izazvati probleme. Budite pažljivi kada pružate informacije sajtovima koji obećavaju da će vam kupiti takmičenje - oni bi mogli samo prodavati svoje kontakt informacije sa gomilom predatorskih zajmodavaca (ili lopova identiteta) koji će neumorno pokušati da izvuku novac od vas.
Mudro pokupi
Sigurno zaduživanje znači zaduživanje jedino onoliko koliko vam je potrebno i možete sebi priuštiti otplatu. Krediti žele da vam daju najveći mogući zajam (prema njihovim proračunima, koji se zasnivaju na vašim prihodima ). Ali ne morate da pozajmite maksimum, a rijetko je dobra ideja da to uradite. Čak i ako sada možete platiti plaćanja , nikada ne znate koja iznenađenja mogu doći u budućnosti.