Naučite kako da izvučete najviše od TSP naloga
Štaviše, svet pokroviteljskih planova sponzorisanih od poslodavaca sve više se pomera od definisanih planova beneficija ili onoga što većina ljudi naziva penzija, a prema planovima definisanih doprinosa, kao što je 401 (k) .
Čak i savezna vlada slijedi trend korporativnog svijeta udaljavanja od tradicionalnih penzija kako bi odgovornost penzionisanja štedela više na ramenu zaposlenih.
Iz tog razloga je važnije nego ikada za zaposlene u Federaciji da razumeju kako najbolje iskoristiti TSP i sredstva u njoj.
Osnove planova štednje štednje
Ako ste upoznati sa 401 (k) planovima, znate osnove TSP-a: to je vozilo sa štednjom u penziji sa prednostima poreza koje nudi poslodavac, u ovom slučaju federalna vlada. Stoga, savezni radnici, od agenata FBI-a, do članova kongresa, mogu služiti pripadnicima Vojske, mornarice, vazduhoplovstva, marinaca i obalne straže.
Doprinosi se zasnivaju na procentu plaća i izvršavaju se putem platnog spiska i mogu biti na osnovu poreza ili poreza (Roth). Minimalni procenat za doprinose TSP-a je 1 procenat, a maksimum je 100 procenata.
Međutim, postoji maksimalan iznos doprinosa TSP-a koji je određen kodom unutrašnjih prihoda. Ova granica IRC za doprinose TSP-a iznosi 18.000 dolara. Jedan izuzetak od ovog maksimalnog doprinosa su pripadnici vojnih službi u borbenim zonama. U ovom slučaju, maksimalni doprinos iznosi 54.000 dolara.
Tradicionalno vs Roth TSP
Općenito, doprinosi prije oporezivanja su najbolji za ljude koji očekuju da budu u nižim saveznim porezima za porez na dohodak u penziju.
To je zbog toga što odlaganje (odlaganje do kasnijih) poreza je dobra ideja, jer sada možete izbjeći plaćanje većih poreza, ali platite kasnije kada je po nižoj stopi poreza.
Rothovi doprinosi imaju smisla za ljude koji očekuju da budu u višoj poreskoj grupi u penzijskim godinama. U ovom slučaju, najbolje je uključiti prihod u poreze sada po nižim stopama i izbjeći plaćanje poreza po višoj stopi kasnije.
Bez obzira na to kako su uloženi doprinosi, ili pre oporezivanja ili nakon poreza, investicije u okviru TSP-a rastu od poreza, što znači da učesnici u TSP ne plaćaju porez na dohodak od kamata, dividendi ili dobitaka dok novac ostaje u račun. Doprinosi prije oporezivanja oporezuju se kada se povlače i doprinosi nakon oporezivanja opet nisu oporezovani prilikom povlačenja, ukoliko su ispunjeni određeni uslovi.
Kako se prijaviti za TSP i kako pristupiti svom računu na mreži
Upis u TSP-u može se obaviti putem papirne forme ili se može izvršiti na mreži na mypay.dfas.mil/mypay. Ako ste novi zaposlenik i nemate još jedan moj korisnički račun, možete dobiti informacije o TSP i TSP fondovima na mreži na tsp.gov. Takođe, učesnici mogu uspostaviti račun za praćenje učinka svojih TSP i TSP fondova, kao i promjene ulaganja.
TSP Matching Funds
Kao i većina 401 (k) planova, učesnici TSP-a mogu dobiti odgovarajuće doprinose pored sopstvenih. Podudaranje poslodavca je isto što i zvuči: kada doprinose dolarima, poslodavac takođe radi. Usklađena formula je složena ali je velikodušna. Zaposleni u vladi dobijaju automatski doprinos od 1 posto plate. Odatle, odgovarajuća sredstva mogu se primiti na doprinose do 5% plate. Evo kako funkcioniše TSP formula:
- Automatski doprinosi 1% agencije
- Dolar u odnosu na dolar za prvih 3% doprinosa zaposlenih
- 50 centi za svaki dolar na sledećih 2% doprinosa zaposlenih
Da bi se pojednostavila formula TSP meča, državni službenik ili pripadnik vojne službe može maksimizirati TSP utakmicu doprinoseći najmanje 5% njihove plate.
Ovo će obezbediti maksimalni meč od 5 odsto od vlade. Prema tome, ako doprinete najmanje 5% vaše plate, dobićete još 5% utakmicu. Opet, sve dok učesnici TSP-a ne prelaze IRC maksimum od 18.000 dolara godišnje, oni mogu doprineti mnogo više od 5 posto njihove plate. Na primjer, ako doprinijete 10% vaše plate, državni meč od 5% donijeće vaš ukupni godišnji doprinos na 15%, što je dobar cilj da se postigne kako bi se osigurali zdravi ciljevi uštede za penzionisanje.
Napomena za vojsku: Za članove servisa do 31. decembra 2017. godine nema članarina TSP-a. Međutim, članovi servisa koji se odluče za novi Blendovani sistem za penzionisanje (BRS) 2018. godine dobiće prethodnu formulu. Članovi servisa koji se ne odluče za BRS još uvijek mogu doprinijeti TSP-u, ali neće dobiti meč.
Izbor najboljih TSP fondova za vas
U suštini postoje dve odluke koje treba doneti prilikom upisa u TSP i slične planove za penziju: 1) Koliko želite da doprinesete, i 2) Kako želite uložiti ušteđevinu.
TSP nudi nekoliko sredstava za izbor od:
- Fond G : Ovaj fond ulaže u kratkoročne američke trezorske vrijednosne papire koje se posebno izdaju TSP i predstavljaju najsigurniji izbor ulaganja u plan. Ne postoji rizik od gubitka glavnice; međutim, fond nudi sredstva za zarađivanje kamate koja može nastaviti sa inflacijom. G fund je podrazumevana investicija za TSP, što znači da će učesnici TSP-a morati da pređu na TSP.gov da promene investicije. Ovo je važno jer je izdvajanje od 100 procenata Fondu G previše konzervativno za većinu investitora.
- F fond : Ovaj fond ulaže u obveznice i pokušava pasivno pratiti indeks američkog agregatnog obrta Barclays Capital , koji pokriva ukupnu tržište obveznica u SAD. Iako su obveznice relativno sigurne investicije, i dalje imaju glavni rizik, što znači da vrijednosti mogu opasti , mada ne često. Investitori mogu očekivati da će u dugom roku (prije nekoliko godina ili više u proseku) prevladati inflaciju u F fondu.
- Fond C : Ovaj fond ulaže u akcije i predstavlja fond S & P 500 Index , što znači da pasivno prati Indeks Standard & Poors 500 , široki tržišni indeks koji pokriva oko 500 najvećih američkih kompanija po tržišnoj kapitalizaciji. F fond je pogodan za dugoročne investitore koji žele da zarađuju znatno prije inflacije i spremni da vide fluktuacije u vrednosti računa.
- Fond S : Ovaj fond ulaže u akcije male i srednje kapare pasivnim praćenjem Dow Jonesovog indeksa završetka Total Stock Market Marketa, koji se sastoji od američkih akcija koje nisu u indeksu S & P 500. Manje kompanije istorijski prenose više tržišnog rizika, ali mogu donijeti veće povrce u odnosu na indeks S & P 500. To znači da je F fond pogodan za dugoročne investitore sa visokom relativnom tolerancijom rizika .
- Fond I : Ovaj fond investira u ne-američke akcije i prati indeks Morgan Stanley Capital International Europe, Australasia, Far East ( MSCI EAFE ). Međunarodno ulaganje nosi politički rizik i valutni rizik pored tržišnog rizika koji dolazi sa ulaganjem u akcije. Međutim, dodavanje međunarodnih akcija portfoliju pomaže u diverzifikaciji, što može imati efekat smanjenja ukupnog rizika.
- L fondovi : Ovi fondovi su sredstva životnog ciklusa ili što se takođe zovu ciljnim penzionim fondovima . TSP nudi pet različitih L fondova: L prihodi, L 2020, L 2030, L 2040 i L 2050. Kao što naziv i godine predlažu, L fondovi su dizajnirani da investiraju na odgovarajući način za ljude koji ulažu blizu datuma penzionisanja. L fondovi se profesionalno rukovode i sastoje se od alokacije sredstava TSP G, F, C i S. Kako se ciljni datum približava, menadžeri fondova polako će pomjerati imovinu tog fonda na konzervativnu raspodjelu, što je prikladno kao investitori u blizini penzionisanja. Ponekad se fondovi životnog ciklusa zovu "postaviti i zaboraviti" sredstva jer investitor može izabrati jedan fond i nikada ne upravlja sopstvenim investicijama do penzionisanja.
Generalno, ukoliko investitori ne koriste L fondove, pametno je izgraditi portfolio više od jednog fonda. U stvari, u svrhu diverzifikacije, neki investitori mogu odlučiti da investiraju neki procenat svojih TSP sredstava u fondove G, F, C, S i I.
Više o izgradnji portfolija pogledajte u članku Kako izgraditi portfolio zajedničkih fondova .
Odricanje od odgovornosti: Informacije na ovoj stranici su date samo u svrhe diskusije i ne smiju se pogrešno tumačiti kao savjeti za investiranje. Ni pod kojim okolnostima ove informacije predstavljaju preporuku za kupovinu ili prodaju hartija od vrednosti.