Neke upravljane strukture računa su odlične, druge ne toliko.
Vrste upravljačkih računa
Investicioni savetnik može da upravlja portfoliom akcija , često se naziva "računa koji se odvojeno upravlja." Savjetnik za investiranje može takođe upravljati portfeljom zajedničkih fondova; ako ova usluga upravljanja običnim fondovima takođe pokriva troškove brokerske naknade, naziva se "obračunski račun".
Finansijski savetnik može vam preporučiti da uložite svoj novac i na računima odvojeno upravljan i na računima, u kom slučaju možete platiti nekoliko slojeva investicionih naknada.
Naknade u upravljanim računima
Slojevi naknade mogu napraviti pogrešnu vrstu upravljačkog računa previše skupim; sjećajte se viših naknada, što je niže za vas. Upravljanje investicijama nije usluga u kojoj plaćanje više pruža veće prihode. U stvari, u zajedničkim fondovima je dokazano da što je veća naknada za zajedničke fondove, to će vjerovatno biti niži od vaših prihoda iz tog fonda.
Indeksni fondovi naplaćuju oko .10 - .35%. To znači da ako savetnik naplati 1%, a korišćenjem indeksnih sredstava na računu, ukupne naknade zavise od 1,25%. To je razumno. Ali ako savetnik koristi sredstva višeg naknade i ima puno trgovačkih i trgovinskih troškova, možete završiti plaćanje ukupnih naknada od 2 do 3% godišnje. To je mnogo!
Porezi na upravljanim računima
Aktivno upravljani računi često imaju često trgovanje koje se dešava unutar njih, što znači da oni nisu veoma poreski efikasno, tako da za novac koji ne penzionišu oni možda nisu najbolje rješenje. Računovi koji obrađuju svoj račun ili često promijene u vašem portfoliu, imaju veće transakcione takse i rezultiraju višim poreskim računom za vas.
Ovo smanjuje vašu neto povraćaj ulaganja (vaš povratak nakon poreza i naknada.) Neto povratak je ono što je bitno.
Ako imate novac na računima koji se ne penzionišu, ili u kombinaciji penzionih i ne-penzionih računa, onda ono što treba da obratite pažnju je povrat poreza. Dobar savetnik za investiranje može da postavi poreske efektivne investicije na vaše ne-penzione račune i poreske neefikasne investicije na vašim penzionim računima . To je proces koji se naziva "lokacija imovine". Kada se ovo uradi kako treba, istraživanje pokazuje da može znatno povećati povraćaj nakon poreza.
Pronalaženje najboljih upravljačkih naloga
Nešto kao da vršite svoje poreze, možete to učiniti sami ili platiti nekome da to uradi za vas. Ono što plaćate je neko ko će izgraditi odgovarajuću alokaciju , izabrati niskobudžetna sredstva za popunjavanje te alokacije, nadgledati ga, rebalans kada je to potrebno , i izvještavati o rezultatima tako da znate svoj procenat povratka svake godine.
Morate da odlučite da li ste osoba koja to radi ili ako želite da delegirate. Profesionalci imaju tendenciju da prate disciplinovaniji proces - tako da sam po sebi može dovesti do boljih rezultata, ali ako ste bili u mogućnosti da sami sledite taj disciplinski proces, onda biste postigli iste rezultate.
Zapošljavanje nekoga ne znači da će postići veće povlastice nego što bi ste sami. To znači da ih angažujete da prate disciplinovan i dosledan proces investiranja i da izgradite odgovarajući portfolio za vas.
Ako želite delegirati, ove smjernice će vam pomoći da pronađete najbolje upravljani račun:
- Obratite pažnju na ukupne troškove. Tražite procjenu svih troškova trgovanja, naknada za fondove i troškova savjetnika. Uverite se da su ukupne naknade 2% ili manje godišnje.
- Ako imate novac na računima nakon poreza, kao i račune za penzionisanje, pronađite savjetnike koji upravljaju porezom nakon poreza.
- Ako imate novac na različitim tipovima računa, pronađite savetnika ili upravljanu platnu platformu koja će upravljati vašim sredstvima u domaćinstvu, a ne na nivou pojedinačnog računa.
- Ako želite online rješenje za automatsko upravljanje vašim novcem, pogledajte neke od top roboadvisors.
Ispod su neke dodatne misli o upravljanim računima u obliku pitanja i odgovora na dijalog sa jednim od mojih čitalaca.
TUŽILAC NAJS - PITANJE: Koje su vaše misli na računima / upravljanih novčanih računa?
SVEDoK CAGLINSKI - oDGoVoR: Od zavisnosti od toga šta oni zamenjuju i kakav model oni prate. Da li obavljaju sredstva bez indeksa opterećenja i naplaćuju 1% ili manje? To je razumno. Ili se aktivno upravljaju zajedničkim fondovima ili menadžerima akcija sa ukupnim troškovima u rasponu od 2-3%? Da li upravljaju domaćinstvom, stavljaju investicije na računima na efikasan način ili upravljaju svakim nalogom kao svojom posebnom entitetom? Postoji približno toliko načina da se ponude računi / upravljaju novcem jer postoje zajednička sredstva, tako da je teško pružiti više od generičkog odgovora. U idealnom slučaju, vaš novac se upravlja na nivou domaćinstva - ne računa računa. Uzimanje celovitog pogleda u domaćinstvo može pomoći da sve zajedno rade na zajedničkom cilju.
TUŽILAC MOORE - PITANJE: Hvala vam puno što ste se vratili sa mnom. Teško je verovati nekome kada imaju monetarni interes u igri. Želim da preusmerim 401 (k) u IRA . Naknada iznosi 1,25% na imovinu, a oni žele da idem sa upravljačkim portfelima koje mogu posebno prilagoditi meni Morningstar ili Curion. Ja sam pitao o uobičajenim sredstvima i rekli su da će ići na tu putanju, ako više volim. Nisam siguran šta da radim - razmišljam o Vanguard-u i radim bezobzirne fondove samostalno, nisam siguran da li imam vremena ili stručnost, ali ne želim izgubiti novac za opterećenje i visoke naknade. Koje su vaše misli?
SVEDOK STEVANOVIĆ - ODGOVOR: Pa, u zavisnosti od toga koliko novca govorite o 1% - 1,25% je prilično standardno. Takođe možete pronaći online usluge koje će izgraditi portfolije za manje, ponekad oko 50% ili čak niže. Mnogi finansijski savjetnici koji plaćaju naknadu naplaćuju oko 1%, koriste indeksne fondove, a mogu pružiti i dodatne savjete za planiranje zajedno sa uslugama za upravljanje investicijama. Ako nemate vremena ili veštine, ne savetujem sami da to radite. Bez poznavanja čitavog plana domaćinstva ne znam da li njihove preporuke imaju smisla, ali sve što ste podelili zvuči razumno.