Kako se plaćaju investicioni savjetnici i finansijski planeri
Najskuplji savjet je besplatan savjet. Iako se ova izjava često isporučuje kao šala, puno je istine: Kao i svi ostali, stručni savjetnici i planeri trebaju platiti račune i stavljati hranu na stolu kod kuće. Zbog toga, čak i ako takse možda ne dolaze direktno iz vašeg džepa, pa čak i ako ne možete jasno vidjeti kako se oni plaćaju, savjetnici plaćaju vas u nekom obliku ili obliku. Evo osnovnih načina na koji savetnici plaćaju:
- Komisije: Ova vrsta plaćanja je tipična za brokere sa punim servisom, koji su tradicionalni "brokeri". Komisija, koja može da se kreće od $ 30 do $ 300 ili više, plaća se brokeru svaki put kada izvrši trgovinu (kupi ili prodaje dionice ulaganja). Komisija radi kao naknada koja se dodaje trgovinskom iznosu klijenta. Na primjer, ako se radi o kupovini 10.000 dolara za akcije određene akcije, a komisija je 100 dolara, ukupna trgovina koja ste kupili iznosi 10.100 dolara.
- Naknade: Neki savetnici ne plaćaju provizije, već plaćaju naknade direktno klijentu na osnovu pruženih usluga. Neki savetnici će naplaćivati naknade na osnovu imovine pod upravom (AUM) ili će naplatiti jednokratnu fiksnu naknadu za vrstu usluge. Na primjer, savjetnik može naplatiti naknadu od 1,00% AUM. Ako imovina klijenta pod upravom iznosi 100.000 dolara, godišnja naknada bi bila 1.000 dolara. Ali ako klijent jednostavno želi jednokratni finansijski plan, savetnik će naplatiti naknadu koja je unapred objavljena. Za ovu vrstu usluge, klijent može platiti od $ 500 do $ 5,000, u zavisnosti od dubine i složenosti plana.
- Plata plus komisija: Mnogi savetnici, obično oni koji se nalaze u bankama i osiguravajućim društvima, dobijaju osnovnu platu i dobijaju provizije ili bonuse na osnovu proizvoda koje prodaju.
Vrste savjetnika za investiranje i finansijskih planera
Postoji nekoliko različitih tipova savjetnika sa različitim naslovima, oznakama i sertifikatima, ali ovdje su oni koji znaju:
Sertifikovani finansijski planeri (CFP) : CFP® je osoba koja je ispunila sve zahtjeve standardnih odbora sertifikovanih finansijskih planera, koji uključuju minimalno iskustvo i polaganje sveobuhvatnog ispitivanja odbora. CFP takođe moraju ispuniti zahtjeve za kontinuiranim obrazovanjem kako bi održali svoj CFP status. CFP mogu imati široko znanje o svim oblastima finansijskog planiranja, uključujući investiranje, penzionisanje, osiguranje, poreze, osiguranje i planiranje nekretnina. Međutim, oznaka CFP-a ne garantuje da su stručnjaci u određenom području, mada se obično specijalizuju za jedno od područja finansijskog planiranja. Uopšteno, i minimum, oznaka CFP ukazuje na barem visoko relativno razumevanje finansijskih proizvoda.
Registrovani investicioni savjetnici (RIAs): RIA je firma koja je registrovana u državnom regulatornom tijelu, kao što je Odjel za vrijednosne papire državnog tužilaštva ili Komisija za vrijednosne papire (SEC). Savjetnik (sa "er" ) je kompanija i savjetnik (sa "ili") je pojedinac, zvanično zvani RIA rep.
Berzanski brokeri : Ovi savjetnici, obično poznati kao "brokeri s punim servisom", su predstavnici brokerske kuće koja ima licencu za prodaju vrijednosnih papira (tj. Akcije i obveznice). Ovi savjetnici obično plaćaju provizije za vrijednosne papire koje prodaju. Nazivaju se "potpuna usluga" jer oni (kao i analitičari brokerske firme) obavljaju sve trgovanje, savetovanje i analizu za klijenta. Provizije ili naknade koje dolaze iz zajedničkih sredstava najčešće dolaze iz sredstava opterećenja i naknada 12b-1. Većina investitora koji rade sami koriste "diskontne brokere", kao što je Charles Schwab , koji neće obično stavljati narudžbe za kupovinu ili prodaju, već će izvršiti trgovinu za malu komisiju, obično oko 10 dolara. Diskontni brokeri takođe pružaju pristup nepovratnim penzijskim fondovima.
Agenti za osiguranje i bankari : stavio sam ove dve vrste savjetnika u istu kategoriju jer nisu ni investicioni savjetnici niti finansijski planeri, ali im se može izdati licenca za prodaju zajedničkih sredstava, akcija, obveznica i / ili promenljivih anuiteta koji se mogu koristiti kao investicije . Osiguranje i bankari mogu također pružati usluge finansijskog planiranja.
Kakav tip savetnika za investicije je najbolji za vas?
Da biste utvrdili najboljeg savjetnika, započinjete s određivanjem koliko i kakvih usluga vam je potrebno. Ako vam je potrebno samo uputstvo o ulaganju, neki osnovni saveti, a vaše potrebe nisu složene, možete imati koristi od brokerske firme kao što je Edward Jones . Dobijaju plaćene provizije, ali su obično razumni.
Ali budite svjesni da brokeri treba samo da se pridržavaju onoga što se naziva standardom pogodnosti njege, što znači da od njih zahtijeva da preporučuju i prodaju vrste investicija koje su pogodne za klijenta i ciljeve klijenta. Međutim, treba napomenuti da brokeri nisu zakonski obavezni da pronađu najbolje ili najniže troškove investiranja za klijenta. Takođe, brokeri poput ovoga obično preporučuju sredstva ili sredstva sa koeficijentima troškova koji su veći nego što je neophodno za postizanje ciljeva klijenta.
Ako želite investicione savjete i tekuće finansijsko planiranje, najbolje vam je da budete savjetnik za registraciju investicija. RIA plaćaju samo klijent (ti) i oni koriste samo investicije (tj. Nepovratne investicione fondove, fondove niskih troškova indeksa i ETF) koji najbolje odgovaraju potrebama klijenta.
Od RIA-a se zahteva da podrže fiducijarni standard nege, što je više ekspanzivno od standarda pogodnosti brokera. Drugim riječima, RIA je zakonski obavezna da stavlja interesove klijenta ispred sebe. Platićete tekuće naknade, ali će vam takse biti prihvaćene, a dobar RIA može uštedjeti na troškovima uz niske troškove uzajamnih fondova, koji su najčešće najbolja sredstva.
Prema mišljenju, lično i profesionalno iskustvo vašeg skromnog vježbača, osiguranja i banaka nisu najbolja mjesta za dobijanje investicionih savjeta. Dok su neki sposobni, najbolje je da svoje proizvode osiguranja dobijete od osiguravajućih kompanija i bankarskih proizvoda i usluga od banaka. U lakšoj belešci, ne biste kupili hamburgere sa picerije, zar ne?
Na kraju, bilo koji savetnik ili planer koji koristite, pametno je koristiti sertifikat, kao što je CFP (vidi gore) ili slično. Takođe je pametno pitati prijatelje ili saradnike za preporuke i pitati savetnika za upućivanje pre angažovanja.
Odricanje od odgovornosti: Informacije na ovoj stranici su date samo u svrhe diskusije i ne smiju se pogrešno tumačiti kao savjeti za investiranje. Ni pod kojim okolnostima ove informacije predstavljaju preporuku za kupovinu ili prodaju hartija od vrednosti.