Pametno poresko planiranje štedi novac u penziji.
Kako funkcionišu poreski brakovi
Evo brzog primera kako funkcionišu poreske stope. Ovo je primer za udružene bračne parove (2017 stopa):
- Svaki dolar oporezivog prihoda između 0 i 18.650 dolara oporezovano je stopom od 10%.
- Svaki dolar između 18.651 i 75.900 dolara oporezuje se na 15%.
- Svaki dolar oporezivog prihoda preko 75.901 dolara i do 153.100 dolara oporezovano je na 25%.
Zatim, stavite zajedno poresku projekciju
Jednom kada shvatite kako funkcionišu porezni razredi, morate izvršiti projekciju poreza prije kraja svake godine. Ova projekcija je procjena onoga što mislite da će vaš oporezivi dohodak biti. Ova procjena je neophodna da biste utvrdili koje će strategije najbolje raditi za vas.
Ako vaš oporezivi dohodak bude $ 75k ili više, pročitajte dalje kako biste pronašli načine za odvodjenje prihoda iz gornje zagrade. Ako vaš oporezivi prihod bude $ 75k ili niži, pročitajte ispod kako biste saznali zašto želite biti sigurni da popunite donju poreznu grupu.
Oporezivi prihod preko $ 75k oženjen / $ 38k Single
Filijale sa visokim prihodom moraju pronaći načine za iscrpljivanje prihoda od najvećih poreskih zagrada.
Primer: Korišćenjem poreskih zagrada na vrhu ovog članka, za bračnog para, ako biste imali $ 82,500 oporezivog prihoda, najviše $ 6,600 od tog prihoda biće oporezovano na 25%. Platićete 1.650 dolara poreza na taj 6.600 dolara prihoda.
Koristite sledeće ideje kako biste prebacili prihod u niži nosač:
- Prepravite svoje investicije kako biste smanjili oporezive prihode. Želite investicije koje generišu prihode od kamata koje će se držati u penzionim računima, i investicije koje generišu kapitalne dobitke i kvalifikovane dividende koje se drže izvan računa penzija.
- Uzeti manje novca iz računa penzija u godinama gdje su drugi izvori prihoda veći.
- Ostvarite kapitalne gubitke kako biste kompenzovali kapitalne dobitke .
- Za one koji zarađuju sa visokim zaradama, uplaćuju doprinose u penzijske planove. Ovo ima odličan smisao ako padne 33% ili 35% porezne grupe. Zašto? Najverovatnije kada se povučete i počnete uzimanje povlačenja, vaš porezni razred će biti niži, u opsegu od 15% do 28%. Ako danas možete da odbijete novac sa 35% i platite porez kasnije sa 15%, to rezultira velikom uštedom.
- Povećajte doprinose plana za penzionisanje dok se granice povećavaju. Svaki oktobar IRS objavljuje nove granice doprinosa za 401 (k), IRA i druge planove za penzionisanje. Svake godine obavezno prilagodite svoj doprinos na platnom spisku kako biste maksimalno uložili u svoje planove. U 2016. i 2017. godini, na primer, 401 (k) ograničenje doprinosa za one starosne dobi od 50 i više godina iznosi 24.000 dolara, uključujući odredbu o ulovu od 6.000 dolara.
Oporezivi prihod manji od $ 75k oženjen / $ 38k Single
Poreski obveznici nižeg dohotka treba da naprave različite izbore kako bi maksimizirali poreske uštede. Nekoliko opcija:
- Možda ne biste trebali doprinositi odbitnom računu za penzionisanje. Umesto toga, finansirajte Roth IRA, ili napravite Roth doprinose vašem 401 (k) planu.
- Koristite godine sa niskim primanjima da biste uzimali IRA povlastice i platili malo bez poreza. Pogledajte detalje o ovoj strategiji poreskog planiranja u nastavku.
- Razmotrite pretvaranje vašeg IRA naloga ili njegovog dela u Roth IRA.
1. Koristite godine sa niskim primanjima za finansiranje Roth računa bez poreza
Za godine kada će vaš oporezivi prihod biti nizak, Roth IRA ili Roth 401 (k) doprinosi imaju smisla.
Primer: Agent za nekretnine, za koji znam da je rutinski napravio godišnji doprinos koji se odbija od poreza za njen 401 (k) plan. Na kraju sporije godine, pogledali smo njenu poresku situaciju i shvatili da će te godine biti u nizoj poreskoj grupi.
Nije imalo smisla da odbije doprinos kako bi sada uštedela 10% poreza, samo da bi izvršila povlačenja za deset godina od tada i platila porez po projektovanom 15% stopi. Dakle, ona je doprinela Roth IRA-u umesto da uloži svoj doprinos za njen 401 (k) plan.
2. Uzmite IRA povlačenja
Za one starosne dobi 59 i više godina ili više, možete razmisliti o uzimanju IRA povlačenja tokom godina sa niskim prihodima, čak i ako vam nije potrebno.
Evo zašto ovo može da funkcioniše. Nakon dodavanja stavljenih odbitaka, kao što su kamatne stope i troškovi zdravstvene zaštite, neki penzioneri imaju više odbitaka od prihoda. U godinama kada se ovo dogodi, ovo može biti odlična prilika da povuče sredstva sa računa penzija i da plati porez na samo 10% ili 15%.
Umjesto toga, mnogi penzioneri prate konvencionalnu mudrost, a računi odloženih poreza raste dok ne budu primorani da uzmu potrebne minimalne distribucije u starosti 70 ½. Ako čekate do 70 godina starosti, potrebna minimalna raspodela može biti dovoljno velika da vas ekstra dohodak prebaci u 25% porezni razred.
Uzimajući podizanja u godinama gde je oporezivi dohodak nizak, potencijalno možete izbjeći plaćanje dodatnih 10% -15% poreza na povlačenja kasnije niz put.